74RS0041-01-2023-000432-33

Дело № 2-491/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Увельский Челябинской области 13 июня 2023 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Смольниковой Т.Г., при секретаре Зоновой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что 29.04.2021 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 800 000 руб., под 9% годовых, сроком до 29.04.2036г., на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, является ипотека в силу закона на дом и земельный участок. 29.04.2021г. ответчик выразила согласие на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, по договору между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 30.09.2021г. в результате пожара был уничтожен объект залога, а именно жилой дом, в связи с чем АО СК «РСХБ-Страхование» 08.02.2022г. произвело страховую выплату в размере 1 338 593 руб. 76 коп., обязательства заемщика в пределах указанной суммы страхового возмещения являются погашенными, однако задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме, по состоянию на 21.04.2023г. задолженность по кредитному договору составляет 445 443 руб. 99 коп., из которых 420 948 руб. 55 коп. - просроченная задолженность, 23 065 руб. 67 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 105 руб. 88 коп. - пени за неисполнение обязательств по основному долгу, 323 руб. 89 коп. - пени за не исполнение обязательств по оплате процентов. Просит взыскать указанную задолженность, расторгнуть кредитный договор, обратить взыскание на предмет залога - земельный участок общей площадью 1 252 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, путем продажи с публичных торгов установив начальную продажную стоимость в размере 96 000 руб., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 13 654 руб.44 коп.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, о чём имеется расписка, просит о рассмотрении дела без его участия, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 29.04.2021г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчик получила кредит в размере 1 800 000 руб., под 9% годовых сроком до 29.04.2036г. В соответствии с условиями п. 12 кредитного договора кредит ответчице был предоставлен на приобретение недвижимости - жилого дома общей площадью <данные изъяты>.м, расположенного на земельном участке общей площадью 1252 кв.м. по адресу: <адрес>, и обеспечен ипотекой приобретаемой недвижимости в силу ст.ст. 64.1, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей (л.д. 52-58).

В соответствии с п. 7.3 Кредитного соглашения возврат кредита производится ежемесячными дифференцированными платежами, в платежную дату – 29 числа месяца (л.д. 56 обор.).

Согласно п. 13, п. 13.1.1, п. 13.1.2. Кредитного договора размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов. В период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов 0,5% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств (л.д. 55).

Кроме того 29.04.2021г. ответчик ФИО1 выразила согласие на присоединение к программе коллективного комбинированного ипотечного страхования по Договору между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 48-50).

30.09.2021г. объект залога - жилой дом общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: <адрес> результате пожара был утрачен (л.д. 94).

08.02.2022г. АО СК «РСХБ-Страхование» в счет погашения кредитного договора было выплачено страховое возмещение в размере 1 333 783 руб. 20 коп. (л.д. 101).

Из материалов дела следует, что свои обязательства по предоставлению денежных средств истец выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 110-112).

Однако как усматривается из расчета задолженности, ответчик обязанности по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на 21.04.2023г. составляет 445 443 руб. 99 коп., из которых 420 948 руб. 55 коп. - просроченная задолженность, 23 065 руб. 67 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 105 руб. 88 коп. - пени за неисполнение обязательств по основному долгу, 323 руб. 89 коп. - пени за неисполнение обязательств по оплате процентов (л.д. 102-103).

Расчет судом проверен и принимается как надлежащее доказательство размера задолженности ответчика по кредиту по состоянию на 10 декабря 2018 года. Доказательств того, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнены, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

С учетом того, что условия кредитного договора не исполняются ответчиком ФИО1 надлежащим образом, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании неустойки за несвоевременное исполнение обязательство по кредитному договору, суд руководствуется положениями ст. 330 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которыми, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из условий кредитного договора, размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов. В период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов 0,5% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств при несвоевременном погашении кредита и/или несвоевременной уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,06% от суммы просроченного платежа, начисляемую за каждый день просрочки.

Нарушение ответчиком ФИО1 принятых на себя кредитным договором обязательств по возврату основного долга, уплате процентов свидетельствуют о правомерности требований о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по основному долгу в размере 1 105 руб. 88 коп., неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов в размере 323 руб. 89 коп.

Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является в соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для расторжения договора в судебном порядке.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Факт существенного нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов подтверждается материалами дела.

При таких обстоятельствах требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного договора <***> от 29.04.2021г. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Как следует из п. 11 кредитного договора кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается ипотекой жилого жома и земельного участка, приобретаемых на средства кредита согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года.

Как следует из представленных в материалы дела выписок из Единого государственного реестра недвижимости, жилой дом площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежат на праве собственности ФИО1 (л.д. 104-106, 107-109).

В силу п.п. 1, п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заёмными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объёме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счёт заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3-х месяцев.

При рассмотрении настоящего гражданского дела условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований об обращении взыскания на предмет залога - земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

Согласно отчету № 647/21-Юж об определении рыночной и ликвидационной стоимости объекта, расположенного по адресу: <адрес>, выполненного независимым оценщиком ООО «Альтернатива» по состоянию на 22.03.2021г. рыночная стоимость жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного на земельном участке площадью <данные изъяты> кв.м. по адресу: <адрес>, составляет 2 000 000 руб.00 коп., в том числе стоимость земельного участка 120 000 руб. (л.д. 62-98)

Суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества равную 80%, указанной в заключении эксперта: земельного участка расположенного по адресу: <адрес>, в размере 96 000 руб. (120 000х80%).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика также подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 29.04.2021 года, заключенный между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>.) в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 29.04.2021 года по состоянию на 21 апреля 2023 года в размере 445 443 руб. 99 коп., из которых 420 948 руб. 55 коп. - просроченная задолженность, 23 065 руб. 67 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 105 руб. 88 коп. - пени за неисполнение обязательств по основному долгу, 323 руб. 89 коп. - пени за не исполнение обязательств по оплате процентов, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 654 руб. 44 коп., всего взыскать 459 098 (четыреста пятьдесят девять тысяч девяносто восемь) руб. 43 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену земельного участка в размере 96 000 (девяносто шесть тысяч) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Увельский районный суд Челябинской области.

Председательствующий Т.Г. Смольникова

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2023 года.