Дело №
УИД 22RS0№-80
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 сентября 2022 года ....
Центральный районный суд .... края в составе:
председательствующего ФИО2,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 2 750 700 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 9,5% годовых. Во исполнение своих обязательств банк перечислил на счет ответчика денежные средства в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита образовалась задолженность. В соответствии с п. 10 индивидуальных условий, Банк изменил процентную ставку по кредитному договору, процентная ставка в связи с ненадлежащим исполнением обязательств увеличилась до 15,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлено уведомление о досрочном погашении кредита. До настоящего времени задолженность не погашена.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 2 573 071 руб. 62 коп., в том числе основной долг – 2 372 871 руб. 87 коп., проценты за пользование кредитом – 140 728 руб. 10 коп., проценты на просроченный основной долг – 5 378 руб. 28 коп., пени за просрочку возврата кредита – 47 158 руб. 81 коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 6 934 руб. 56 коп.
На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 573 071 руб. 62 коп., из которых 2 372 871 руб. 87 коп. – сумма основного долга, 140 728 руб. 10 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 5 378 руб. 28 коп. – сумма процентов на просроченный основной долг, 47 158 руб. 81 коп. – сумму пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, судебные расходы по уплате государственной пошлины 27 065 руб. 36 коп., пени на остаток задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, начисляемые за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора по ставке 0,1% в день.
В ходе рассмотрения дела, исковые требования уточнены, истец просил расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 643 715 руб. 07 коп., из которых 2 372 871 руб. 87 коп. – сумма основного долга, 119 921 руб. 80 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 5 378 руб. 28 коп. – сумма процентов на просроченный основной долг, 1 079 358 руб. 09 коп. – сумму пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 66 185 руб. 03 коп. – сумма пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, судебные расходы по уплате государственной пошлины 27 065 руб. 36 коп., пени на остаток задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом, начисляемые за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора по ставке 0,1% в день, взыскать недостающую сумму государственной пошлины, в связи с увеличением цены иска.
В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях с учетом уточнения настаивала, просила удовлетворить иск в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, каких-либо письменных возражений по предъявленным требованиям не представлено.
Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В силу п.21 ст. 5 названого Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 2 750 700 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 9,5 % годовых.
Кредит предоставляется единовременно путем перечисления суммы кредита счет заемщика.
Факт получения кредита подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязуется возвратить выданный ему кредит и уплатить проценты за пользование им ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику. Сумма ежемесячного платежа 58 536 руб. за исключением первого платежа 8 591 руб. 23 коп., и последнего платежа 58 839 руб. 18 коп.
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 20% от суммы просроченной задолженности (в случае, если проценты за пользование кредитом начисляются), и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (если по условиям договора проценты за пользование кредитом не начисляются) по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Как следует из материалов дела, в том числе выписки по счету, заемщиком обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом; размер ежемесячного платежа, вносимого ответчиком в счет погашения кредита, недостаточен для уплаты основного долга и процентов, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась задолженность.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности в размере 2 485 030 руб. 59 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В этом же требовании ответчику предложено расторгнуть кредитный договор.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.
В соответствии с расчетом, представленным истцом к уточненному иску, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 643 715 руб. 07 коп., из которых 2 372 871 руб. 87 коп. – сумма основного долга, 119 921 руб. 80 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 5 378 руб. 28 коп. – сумма процентов на просроченный основной долг, 1 079 358 руб. 09 коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 66 185 руб. 03 коп. – сумма пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. Данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона (ст. 319 ГК РФ).
В ходе рассмотрения дела ответчиком размер задолженности не оспорен.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ (пункт 71).
Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, учитывая значительный размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, а также высокий размер штрафных процентов, суд полагает возможным уменьшить размер пени, начисляемых на задолженность по основному долгу, до 600 000 руб.
При этом суд учитывает, что сумма 600 000 руб. будет не менее суммы, определенной, исходя из ключевой ставки, действующей в соответствующий период, в её максимальном размере 20% годовых:
Период начисления пеней с
Период начисления пеней по
Количество дней
Сумма кредита
Процентная ставка
Итого начислено
26.12.2020
31.12.2020
6
36 514, 86
20%
365
0,00
01.01.2021
25.01.2021
25
36 514,86
20%
365
500,20
26.01.2021
25.02.2021
31
72 436,42
20%
365
1 230,43
26.02.2021
25.03.2021
28
108 814,61
20%
365
1 669,48
26.03.2021
26.04.2021
32
148 556,04
20%
365
2 604,81
27.04.2021
04.05.2021
8
185 936,29
20%
365
815,07
05.05.2021
01.08.2022
452
2 372 871,87
20%
365
587 692,10
Итого:
594 512,09
В свою очередь суд не усматривает оснований для уменьшения размера пени, начисленных на сумму процентов за пользование кредита.
При изложенных обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 164 356 руб. 98 коп., в том числе сумма основного долга 2 372 871 руб. 87 коп., проценты за пользование кредитом 119 921 руб. 80 коп., проценты на просроченный основной долг 5378 руб. 28 коп., пени за просрочку уплаты кредита 600 000 руб. 00 коп., пени за просрочку уплаты процентов 66 185 руб. 03 коп.
Кроме этого, поскольку соглашением сторон в пункте 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена возможность начисления неустойки в связи с просрочкой уплаты как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, суд находит требования истца о начислении неустойки после ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора подлежащими удовлетворению.
Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, учитывая значительный размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, а также высокий размер штрафных процентов, суд полагает возможным уменьшить размер пени, начисляемых по дату расторжения кредитного договора до 0,05% в день.
Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Учитывая, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредитной задолженности не исполняет надлежащим образом, требование о досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, истцом досудебный порядок по требованию о расторжении договора соблюден путем направления вышеуказанного требования, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска в части расторжения кредитного договора и взыскании задолженности по нему.
При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в части.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 065 руб. 36 коп.
При подаче искового заявление истцом оплачена государственная пошлина от цены иска 27 065 руб. 36 коп. (цена иска 2 573 071 руб. 62 коп.). В ходе рассмотрения исковых требований, истец увеличил размер требований до 3 643 715 руб. 07 коп. Фактически судом взыскано 3 164 356 руб. 98 коп. В связи с чем с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования городской округ .... государственная пошлина в сумме 2 956 руб. 42 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО1, с даты вступления настоящего решения в законную силу.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 164 356 руб. 98 коп., в том числе сумма основного долга 2 372 871 руб. 87 коп., проценты за пользование кредитом 119 921 руб. 80 коп., проценты на просроченный основной долг 5378 руб. 28 коп., пени за просрочку уплаты кредита 600 000 руб. 00 коп., пени за просрочку уплаты процентов 66 185 руб. 03 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 27 065 руб. 36 коп.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» пени, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, по ставке 0,05% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу).
Взыскать с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования городской округ .... государственную пошлину в сумме 2 956 руб. 42 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
ФИО6
ФИО6
ФИО6
ФИО6