Дело № 2-5514/2023
УИД 52RS0006-02-2023-000619-81
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 10 июля 2023 года
Преображенский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Трофимовича К.Ю.,
при помощнике судьи фио,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5514/2023 по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении кредитных договоров, суд
Установил :
Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику адрес о расторжении кредитных договоров <***> от 21.12.2018 года и <***> от 12.07.2019 года, мотивируя свои исковые требования тем, что 21.12.2018 года истец заключила с ответчиком адрес кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредитный лимит) в размере сумма под 12,90 % годовых со сроком возврата до 21.12.2023 года. Также, 12.07.2019 года истец заключила с ответчиком адрес кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил истцу кредит по программе «Кредитная карта» с кредитным лимитом в размере сумма. Истец сумму долга не оспаривает, но в настоящий момент финансовое положение истца изменилось, истец не может вносить платежи по кредитам, в связи с чем, истец просит суд расторгнуть указанные кредитные договоры, так как при их заключении предвидеть ухудшение материального и финансового положения истец не могла. Учитывая изложенное, истец просила суд вышеуказанные исковые требования удовлетворить.
Истец фио и её представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили суд рассмотреть дело в своё отсутствие, иск поддержали.
Ответчик адрес извещен надлежащим образом о дате и времени слушания дела, ранее представил письменные возражения на иск, просил суд в удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказать.
Исследовав и изучив материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ - Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ - Суд рассматривает дело в рамках заявленных исковых требований.
Исходя из положений статьи 421 ГК РФ - Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ - Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 161 ГК РФ.
Так, согласно статье 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами. При этом в абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 ГК РФ.
Судом установлено, что 12.07.2019 года истец фио заключила с ответчиком адрес кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил истцу кредит по программе «Кредитная карта» с кредитным лимитом в размере сумма. Договор от 12.07.2019 года включает в себя в качестве составных частей: индивидуальные условия потребительского кредита (Согласие), Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы.
В соответствии с адрес условий кредитного договора переменная процентная ставка по кредиту составляет: в течение беспроцентного периода – 0 % годовых, по оплате товаров и услуг – 22,9 % годовых, по переводам и платежам – 31,9 % годовых, по получению наличных денежных средств – 31,9 % годовых, по прочим расходным операциям – 31,9 % годовых.
В соответствии с п. 6 Договора, фио обязана осуществлять платежи ежемесячно, ежемесячно до 12 числа каждого месяца, начиная с 12.08.2019 года в размере 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.
Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца.
Кроме того, 21.12.2018 года истец фио заключила с ответчиком адрес кредитный договор <***> по программе «Потребительский кредит», включающий в себя в качестве составных частей: Индивидуальные условия кредита (Согласие), Условия предоставления кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы.
Согласно Договору Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредитный лимит) в размере сумма.
В соответствии с адрес условий кредитного договора переменная процентная ставка по кредиту составляет: базовая процентная ставка – 12,90% годовых, льготная процентная ставка по кредиту составляет – 11,90 % годовых.
В соответствии с п. 6 Договора, фио обязана осуществлять платежи ежемесячно, ежемесячно до 21 числа каждого месяца, начиная с 21.01.2019 года в размере сумма. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - сумма.
Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чём свидетельствует подпись истца, выполненная с использованием простой электронной подписи (ПЭП).
Своей простой электронной подписью истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Общих условиях договора, которые являются неотъемлемыми частями договора.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Исходя из п. 1 ст. 451 ГК РФ Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик, несёт при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитных договоров.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
При заключении кредитных договоров истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", что подтверждается личной подписью истца. Истец подтвердила, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договоров, а также то, что между истцом и банком достигнуто согласие по всем условиям договоров потребительского кредита, тем самым существенных нарушений банком условий договоров не допущено.
Доказательств существенного нарушения условий договоров ответчиком, влекущих его расторжение, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, нарушений банком условий договоров судом не установлено.
Судом установлено, что условия заключенных сторонами кредитных договоров соответствуют положениям действующего законодательства РФ, не нарушают прав и законных интересов истца.
Вышеуказанные Кредитные договоры заключались по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.
фио была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредитов и согласилась с ними, о чём свидетельствует её подписи в договорах.
Таким образом, заемщик фио взяла на себя обязательство вернуть Банку полученную сумму кредита и уплатить проценты за всё время ее пользования.
Как указала истец, в настоящий момент её финансовое положение существенно изменилось и она не имеет возможности вносить ежемесячные платежи согласно предусмотренному графику.
Однако данные обстоятельства не являются существенными основаниями для расторжения рассматриваемых договоров. При этом суд учитывает, что все существенные условия кредитных договоров были согласованы сторонами на стадии их заключений, при обращении в Банк с заявлениями о предоставлении потребительского кредита фио оценила своё финансовое положение как стабильное и в качестве источников дохода указала собственные накопления, заработную плату, социальные выплаты. В силу своего возраста, образования, жизненного опыта фио при использовании кредитных денежных средств могла и должна была предвидеть возможность потери заработной платы и изменения финансового положения. Предусмотренных законом оснований для расторжения кредитных договоров не имеется.
Требований о признании договоров недействительными истцом в суд не предъявлялось.
В соответствии со статей 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ - Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 451 ГК РФ - Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абзаца 2 пункта 1 статьи 451 ГК РФ, подпункта 1 пункта 2 статьи 451 ГК РФ.
В данном случае, истец не представила суду совокупности доказательств, подтверждающих наступление форс-мажорных обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключая кредитные договора.
Анализируя приведенные выше нормы закона, суд приходит к выводу, что из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, фио обязана исполнить вышеуказанные кредитные договоры, при подписании которых проявила добровольное волеизъявление.
При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договорами с Клиентом, полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, имеющих обязательный характер для всех кредитных организаций на адрес.
В настоящее время у истца имеется задолженность по кредитным договорам, что подтверждается представленными документами представителя ответчика и не оспаривалось истцом, в связи с чем, расторжение кредитных договоров приведет к нарушению законных прав ответчика на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договорами и нормативными актами Банка России порядке.
Как следует из представленных в материалы дела гражданского доказательств, фио направила в адрес заявление о расторжении кредитных договоров, при этом, не отказываясь от наличия задолженности по договорам, следовательно, заявление содержит отказ от исполнения договоров частично, а не полностью.
Вместе с тем, доказательств наличия оснований для расторжения договоров, установленных статьей 450 ГК РФ, стороной истца суду не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца ФИО1 о расторжении кредитных договоров удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 35, 56, 67, 113, 117, 167, 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении кредитных договоров <***> от 12 июля 2019 года и <***> от 21 декабря 2018 года - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд адрес в течение месяца.
Судья К.Ю. Трофимович