УИД № 19RS0001-02-2023-008962-04 Дело № 2-6811/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан 25.12.2023

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.Н.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк), через представителя по доверенности ФИО8, обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставил ответчику кредит в сумме 109 240 руб. под 49,90% годовых. Ответчик в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать услуги, оказанные согласно условиям договора. Заемщик в нарушение условий договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 363,19 руб., которые являются убытками Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность К. по вышеуказанному кредитному договору составила 159554,75 руб., из которых: 97 614,49 руб. – задолженность по основному долгу, 18 651,33 руб. – проценты за пользование кредитом, 29 363,19 руб. – убытки, 13 925,74 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 319, 809, 810, 820 Гражданского кодекса РФ, Банк просит взыскать с К. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 554,75 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 391,10 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик К. в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка ФИО13, действующий на основании доверенности ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. Руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

ООО «ХКФ Банк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Центральным Банком Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и К. (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 109 240 руб., из которых100 000 руб. – сумма к выдаче/к перечислению, 9 240 руб. – страховой взнос на личное страхование; на условиях оплаты процентов по стандартной ставке 49,90% годовых; полной стоимости кредита 64,65% годовых. Кредит предоставляется заемщику путем выдачи денежных средств через кассу Банка. Количество процентных периодов – 24. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж по кредиту – 7 300,51 руб. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Номер счета №.

Подписав кредитный договор, К. подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласилась с содержанием условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой об услуге «извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору И памятка Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ К. направила заявление на страхование № в ООО «ППФ Страхование жизни».

Согласно условиям договора, являющихся составной частью кредитного договора, процентные ставки по кредитам, обязательства клиента по возврату кредитов и уплате процентов подлежат уплате Банку в полном объеме за каждый процентный период путем списания ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной в заявке ставки (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и пр. (раздел II).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей (п. 1.2.).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для из дальнейшего списания (п. 1.4 раздела II Условий).

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в общем размере 109240 руб. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена заемщику К., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной Банком выписки по счету также усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита произведен К. ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Согласно Тарифам по Банковским продуктам по кредитному договору (действуют с ДД.ММ.ГГГГ), Банк вправе установить штрафы (пени) за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., больше двух месяцев – 1 000 руб., больше 3-х мес. – 2 000 руб., больше 4-х мес. – 2 000 руб., за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта – 500 руб. ежемесячно, с момента просрочки.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность К. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 159554,75 руб., из которых: 97 614,49 руб. – задолженность по основному долгу, 18 651,33 руб. – проценты за пользование кредитом, 29 363,19 руб. – убытки, 13 925,74 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Проверив данный расчет, суд находит его арифметически верным, оснований не доверять произведенному истцом расчету не имеется, стороной ответчика данный расчет не оспаривался. В связи с чем, у суда имеются основания принять данный расчет за основу при вынесении решения.

Абзац 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода, т.е. возникновение упущенной выгоды не является неизбежным.

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Производя расчет процентов за пользование кредитом, суд считает возможным принять расчеты банка по начислению процентов, поскольку они ответчиком не оспорены, контррасчета не представлено.

При этом кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

Учитывая, что заемщиком К. допущено существенное нарушение условий кредитного договора, последний платеж по кредиту произведен ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требование о взыскании кредитной задолженности подлежит удовлетворению в полном объеме.

Принимая во внимание, размер задолженности, период, за который она образовалась, руководствуясь положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма штрафа является несоразмерной последствиям допущенного нарушения, в связи с чем, суд приходит к выводу о снижении размера сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности с 13 925,74 руб. до 2 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 391,10 руб., без учета снижения размера по взысканию суммы штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к К.Н.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с К.Н.К. (паспорт <данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 629 руб. 01 коп., из которых: 97 614 руб. 49 к5оп. – сумма основного долга, 18 651 руб. 33 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 29 363 руб. 19 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 000 руб. 00 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 4 391 руб. 10 коп., всего – 152 020 руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение суда изготовлено 09.01.2024.

Судья И.Н. Лемперт