Дело №

УИД: 50RS0003-01-2022-001771-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2022 года

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кретовой Е.А.,

при секретаре Шаманиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в Воскресенский городской суд с иском к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что ПАО "Сбербанк России" (далее – Банк, Истец) на основании Кредитного договора № от (далее по тексту – Кредитный договор) выдало кредит ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в сумме 250 000,00 рублей на срок 60 мес. под 13,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильной приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, за период с по (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 265 608,01 руб., в том числе: просроченные проценты – 42 330,71 руб., просроченный основной долг – 216 048,59 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 188,56 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 040,15 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного просит суд: расторгнуть Кредитный договор № от . Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от за период с по (включительно) в размере 265 608,01 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 856,08 руб. Всего взыскать 271 464 рубля 09 копеек. (л.д.2-3).

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался, просил о рассмотрении дела в отсутствие (л.д.3). Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

В материалах дела имеется возражения на отзыв на исковое заявление (л.д.75), согласно которому, требование ответчика о снижении размера задолженности по процентам за пользование кредитом необоснованно. Нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. Требование ответчика о снижении размера процентной ставки необоснованно, так как фактически направлено на изменение договорных правоотношений сторон в отсутствие правовых оснований и вопреки принципу свободы договора. Доводы ответчика о несоразмерности неустойки являются несостоятельными. Данная норма не носит императивного характера и оставляет уменьшение неустойки на усмотрение суда, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В материалы гражданского дела доказательств несоразмерности ответчиком не представлено. С учетом характера нарушенных ответчиком обязательств, суммы и сроков задолженности, правовых оснований для снижения размера неустойки нет. Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, а также факт того, что взыскиваемая с ответчика неустойка составляет менее 4% от суммы долга, что соответствует экономическому характеру отношений, заявленная банком неустойка является соразмерной. На основании изложенного просит суд: удовлетворить иск ПАО Сбербанк к ФИО1 в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по адресу, указанному истцом в исковом заявлении (л.д.85), просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.71), в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

От ответчика в адрес суда поступил письменный отзыв (л.д.70-71), согласно которому, ответчик просит снизить проценты за пользование кредитом в размере 42 330,71 руб. до величины средневзвешенной ставки. По данным Центрального Банка Российской Федерации средневзвешенная процентная ставка кредитных организаций по кредитным и депозитным операциям в рублях по кредитам физическим лицам сроком свыше 1 года составляла 12,16% годовых. Следовательно, процентная ставка 13,90% по кредитному договору № от была завышена кредитной организацией, кредитный договор был заключен на не рыночных условиях. Возражает против взыскания процентов за пользование кредитом, начисляемым на остаток задолженности по кредиту по ставке 13,90 процентов годовых до фактического исполнения. Не согласна с размером неустойки 7 228,71 руб., которая несоразмерна последствиям нарушения обязательства перед банком. На основании изложенного просит: снизить процентную ставку по процентам за пользование кредитом, начисляемым на остаток задолженности по кредиту по ставке 13,90 процентов годовых до фактического исполнения до величины ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; снизить проценты за пользование кредитом в размере 42 330,71 руб. до величины средневзвешенной ставки, уменьшить неустойку в размере 7 228,71 руб. по основаниям статьи 333 ГК РФ. (л.д. 70-71).

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере их процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Из материалов дела следует, что . в 11:48 ФИО1 с использованием «Сбербанк-Онлайн» принято предложение Банка на заключение кредитного договора №. Принятие предложения Банка осуществлено в «Сбербанк-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный в системе номер телефона, и также подтверждено SMS-кодом (л.д.22,24).

в 11:48 истцу на номер мобильного телефона № поступило смс-сообщение с текстом следующего содержания: «Пароль – 81028. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 250 000р., срок 60мес., процентная ставка от 13,95 годовых», что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.39).

Введя код из смс-сообщения 81028, ответчик заключила кредитный договор, в соответствии с предложением, полученным от Банка.

Таким образом, на основании заявления клиента на предоставление потребительского кредита, ответчик ФИО1 и ПАО Сбербанк заключили Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен кредит по программе "Потребительский кредит" в сумме 250 000,00 рублей на срок 60 мес. под 13,9% годовых (л.д.19-21).

Кредитный Договор № заключен путем подписания ответчиком Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (л.д.19-21). Условия договора не оспорены сторонами.

Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил в полном объеме, ответчик воспользовался денежными суммами, что ответчиком не оспорено.

В течение срока действия Кредитного договора заемщиком нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, согласно которым ежемесячный платеж должен составлять 5804,11 рублей. (л.д.19 оборот).

ответчику банком направлено Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.34), согласно которому, Банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в срок не позднее .

Требование Банка до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Как следует из расчета задолженности, за период с по (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 265 608,01 руб., в том числе: просроченные проценты – 42 330,71 руб., просроченный основной долг – 216 048,59 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 188,56 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 040,15 руб. (л.д.59-64).

Истцом представлен расчет задолженности согласно условиям заключенного сторонами договора, оснований не доверять которому у суда не имеется. Ответчик каких-либо возражений и доказательств в обоснование своих возражений относительно размера задолженности по основному долгу суду не представил.

Доводы ответчика о снижении процентов за пользование кредитом судом отклоняются, так как проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Так, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,9% годовых.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере 42 330,71 рублей начислены заемщику в соответствии с условиями соглашения о кредитовании и соответствуют требованиям ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку нормы статьи 333 Гражданского кодекса РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, то правовые основания для снижения размера просроченных процентов отсутствуют.

Доводы ответчика о несоразмерности заявленной истцом ко взысканию неустойки судом отклоняются, так как исходя из размера задолженности по основному долгу, процентам, несвоевременности платежей, суд не усматривает несоразмерности начисленной неустойки в размере 4 188,56 руб. за просроченный основной долг в сумме 216 048,59 руб., и неустойки в размере 3 040,15 руб. за просроченные проценты в сумме 42 330,71 руб. Расчет произведен с учетом положений п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного ответчиком.

При таком положении, суд считает, что истец правомерно требует взыскать с ответчика указанную сумму задолженности.

Требование истца о расторжении заключенного с заемщиком ФИО1 Кредитного договора № от в соответствии с пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ подлежит удовлетворению.

Предусмотренный ст.452 ГК РФ досудебный порядок расторжения договора банком соблюден, что подтверждается направленным истцом в адрес ответчика предложением расторгнуть договор, на которое ответ до настоящего времени истцом не получен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего кодекса. В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 856 рублей 08 копеек (платежные поручения на л.д. 23,35).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по Кредитному договору № от за период с по (включительно), в размере 265 608,01 руб., в том числе: просроченные проценты – 42 330,71 руб., просроченный основной долг – 216 048,59 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 188,56 руб., неустойка за просроченные проценты – 3 040,15 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 856,08 руб., а всего взыскать 271 464 рубля 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Воскресенский городской суд в течение одного месяца, а лицами, участвующими в деле, но не присутствовавшими в судебном заседании, - в тот же срок со дня получения копии решения суда.

Решение изготовлено в окончательной форме 28.07.2022 года.

Судья: подпись Е.А. Кретова