Дело № 2-1827/2022

74RS0029-01-2022-002338-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2022 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Филимоновой А.О.,

при помощнике судьи: Радке Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, со встречным иском ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 615320,79 рублей. В обоснование иска указано, что 01.12.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (4664497569), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 600 000 руб. под 22,4,9%/27% годовых сроком на 60 месяцев.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принял, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с требованиями встречного иска не согласился, представлен письменный отзыв.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 требования иска признали частично, просили частично удовлетворить требования иска с учетом доводов встречного иска.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению в части, встречный иск удовлетворению.

Взаимоотношения между банками, микрофинансовыми организациями и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ и Федеральным законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

При рассмотрении дела судом установлено, что 01.12.2020 г. путем подписания между Банком и ФИО1 индивидуальных условий заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***> (4664497569), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 руб. под 22,4,9%/27% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 10-12).

Обслуживание и использование кредитного договора осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

По условиям кредитного договора (п. 6 Индивидуальных условий) погашение задолженности по кредиту должно было производиться заемщиком путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 20 143 руб. до изменения процентной ставки. Размер минимального обязательного платежа в случае изменения процентной ставки – 25427 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период в течении которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода – 15472 руб., продолжительность льготного периода 4 мес. с даты заключения договора.

В нарушение норм права, регулирующих спорные правоотношения, а также условий кредитного договора заемщик с апреля 2022 года перестала исполнять обязательства по кредитному договору, не вносила ежемесячные платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов, в результате чего образовалась задолженность.

Факт нарушения сроков внесения очередной части займа и процентов за пользование займом установлен в судебном заседании, подтверждается выпиской по счету и не оспорен ответчиком, что является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании суммы займа и процентов по кредитному договору в соответствии со ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно расчету истца, по состоянию на 05.05.2022 г. задолженность по кредитному договору составила 615320,79 руб., из них: просроченная ссуда 575518,96 руб., просроченные проценты – 38660,81 руб., неустойка на просроченную ссуду – 562,08 руб., неустойка на просроченные проценты – 578,94 руб. ( л.д.7-9)

Расчет задолженности, представленный Банком, проверен судом в судебном заседании на соответствие условиям договора и требованиям закона и не может быть признан верным в полном объеме.

Как следует из материалов дела при заключении договора ФИО1 выразила согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», а так же согласие на услугу «Мультисервис». Страховая премия по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» (25000 руб.) и за услугу «Мультисервис» (5000 руб.) списана банком за счет выданного 01.12.2020 г. кредита. (л.д.8, 15-16)) При этом в приложении №1 к анкете-заявлению на получение кредита ФИО1 дала согласие на «…внесение платы за присодинение к программе страхования жизни в размере 20043 руб., за исключением последнего платежа который составит 4671 руб.»

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Суд находит что формулировка условия взимания платы за подключение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» и за услугу «Мультисервис» не позволяет определить конечную цену услуги, существо оказываемой услуги, периодичность и сроки ее оплаты.

Согласно выписке о движении денежных средств по счету заемщика, несмотря на 4 льготных месяца погашения кредита по 100 рублей со счета заемщика в уплату комиссии за подключение к программе страхования списано 18 января и 15 февраля 2021 года по 20143 руб., 15 марта и 16 апреля 2021 года по 20150 руб., из внесенных средств в погашение начисленных процентов списано только 15486 рублей

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу вышеназванных правовых норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены.

Кредитное досье ФИО1 не позволяет сделать вывод, что заемщику была предоставлена полная, достоверная информация об услуге, обеспечивающая ей возможность правильного выбора и достижение сторонами договора всех существенных его условий.

В нарушение ст.ст.12,56 ГПК РФ Банком не представлены сведения о фактически понесенных им расходах, связанных с исполнением обязательств по договору по подключению ФИО1 к «Программе страхования…» и «Мультисервис».

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору с зачетом необоснованно уплаченных ею 64800 руб. (гл. 60 ГК РФ) по незаключенным условиям договора с распределением в порядке ст.319 ГК РФ. Таким образом встречный иск подлежит удовлетворению.

Банком также заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных санкций, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора в размере 20% годовых, а именно: неустойка на просроченную ссуду – 562,08 руб., неустойка на просроченные проценты – 578,94 руб..

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Проверив расчет суммы пени, представленный Банком, суд признает его верным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Учитывая соразмерность суммы штрафных санкций размеру основного долга и процентов, особо длительный период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, добровольное внесение единственного платежа в погашение задолженности, а так же отсутствие мотивированного ходатайства со стороны ответчика об уменьшении размеров неустойки с указанием уважительных причин неисполнения обязательств, требования Банка о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в заявленной сумме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8705,20 руб.

Руководствуясь положениями ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,– удовлетворить частично.

Встречный иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора незаключенными,– удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ( ИНН № ) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***>(4664497569) от 01.12.2020 г. по состоянию на 05.05.2022 г. в сумме 550520,79 руб., а именно: просроченная ссуда 549379,77 руб., неустойка на просроченную ссуду – 562,08 руб., неустойка на просроченные проценты – 578,94 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8705,20 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 16 декабря 2022 года