24RS0002-01-2022-005035-98
2-4024/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 ноября 2022 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Заботиной О.Л.,
при секретаре Рудаковой А.В.,
рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось к ФИО1 с исковыми требованиями о признании договора страхования № от01.06.2021 г. недействительным, применении последствий недействительности сделки. Исковые требования мотивированы тем, что 01.06.2021 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни на основании Правил страхования, согласованы все существенные условия договора, в том числе и размер страховой премии, страховой суммы. В дальнейшем страховщику стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является его обязанностью в соответствии с требованиями ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования ФИО1 подписала декларацию застрахованного лица, подтвердила, что у неё не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. Из поступившей в страховую компанию выписки из амбулаторной карты ответчика, следует, что до заключения договора страхования страхователь ФИО1 обращалась за медицинской помощью с диагнозом «<данные изъяты>», т.е. на момент страхования у застрахованного лица имелось заболевание, о котором не было известно страховщику. На основании Условий договора страхования и Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным, а также применения последствий недействительности в соответствии с требованиями ст.ст. 166, 167, 944 ГК РФ (л.д.3-4).
В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом (л.д. 35), в том числе путем размещения информации на официальном сайте Ачинского городского суда htt:achinsk.krk.sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (л.д. 66). В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующая по доверенности от 24.12.2021 г (л.д. 4 оборотная сторона), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4).
Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась, пояснила о том, что желала открыть в ПАО «Сбербанк» вклад на сумму 900000 руб. на срок 1 год, менеджер банка уговорил ее заключить договор страхования с инвестированием. При этом ей было сотрудниками банка разъяснено о том, что денежные средства она сможет забрать в дальнейшем с получением процентов в размере 50-60 % годовых. Также ответчик пояснила, что при заключении договора страхования она его текст в полном объеме не прочла, о наличии у нее заболевания «<данные изъяты>» она при заключении договора не сообщала, поскольку у нее об этом не спрашивали. На следующий день она решила отказаться от договора страхования и забрать денежные средства, но ей в устном порядке отказали, разъяснив право на отказ от договора страхования спустя год после его заключения. Спустя год в 2022 г. она повторно обратилась в банк с целью отказаться от договора и вернуть денежные средства, но ей повторно отказали. Ответчик ФИО1 пояснила о том, что не желает продолжения действия договора страхования, согласна с требованиями истца о применении последствий недействительности сделки и возврата ей денежных средств, оплаченных по договору страхования.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).
В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Статьей 934 ГК РФ определено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (л.д.943 ГК РФ).
Статьей 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
На основании ст. 431.1 ГК РФ, положения настоящего Кодекса о недействительности сделок (параграф 2 главы 9) применяются к договорам, если иное не установлено правилами об отдельных видах договоров и настоящей статьей.
Материалами дела подтверждается, что 01.06.2021 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни «Сберкупон Инвестиции в жизнь», в котором просила произвести её страхование по программе «купонная» (риски «смерть от несчастного случая», «смерть застрахованного лица», «дожитие застрахованного лица до установленной даты – 22.06.2026 г.»), с общим размером страховой премии 900000 руб., со сроком страхования 5 лет, размер страховой выплатой определен сторонами договора в размере 900000 руб., с определением выгодоприобретателя по страховому риску «дожитие» - застрахованное лицо, по страховым рискам «смерть» - наследники застрахованного лица (л.д. 8 оборотная сторона-12).
Заключение между истцом и ответчиком договора страхования на условиях, отраженных в заявлении страхования подтверждается страховым полисом № от 01.06.2021 г. со сроком действия до 22.06.2026 г. (л.д. 13-22). Подписав страховой полис, страхователь ФИО1 подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе, Приложении № 1 к нему, Правилах страхования.
Также при заключении договора страхования ФИО1 подписала приложение № 1 к Заявлению на заключение договора страхования жизни «Сбербанк инвестиции в жизнь» - декларацию застрахованного лица (л.д 23), согласно которой страхователь подтверждает, что в течение последних 5 лет у нее отсутствует заболевания и она не проходила в связи с ними лечение в течение последних 5 лет, в том числе в перечне заболеваний указан сахарный диабет.
В соответствии с чеком (л.д. 31) 01 июня 2021 г. ((л.д. 31) ФИО1 оплатила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию по договору страхования № в сумме 900000 руб.
Согласно сообщению КГБУЗ «Ачинская межрайонная больница» от 27.10.2022 года (л.д. 38), а также выпиской из амбулаторной карты (л.д. 24) подтверждается, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения наблюдается в поликлинике № 3 с 1996 года с диагнозом <данные изъяты>. <данные изъяты>. Получает лечение с 1996 года.
В соответствии с п. 5.3 правил страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 50-55) страховщик при заключении договора страхования вправе производить оценку страховых рисков и может при этом запрашивать к страхователя сведения в отношении застрахованного лица, в том числе сведения о диспансерном учете, сведения о прошлых и имеющихся диагнозах, а также о фактах обращения за оказанием медицинской помощи (в том числе сведения о прошлых или имеющихся болеваниях/расстройствах/нарушениях/повреждениях/травмах/оперативныхх (хирургических) вмешательствах/госпитализации сведения, связанные с беременностью (для женщин) и т.д.
Согласно п. 5.5 вышеуказанных Правил страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признании договора страхования недействительным.
Также материалами дела подтверждается, что 26 мая 2022 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с письменным заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, поскольку при заключении договора страхования ее ввели в заблуждение (л.д. 67-68).
В ответе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 13.09.2022 г. на обращение ФИО1 по вопросу расторжения договора страхования № от 01.06.2021 г. указано, что общество инициировало процедуру признания договора страхования недействительным в судебном порядке (л.д.32).
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обоснованно усмотрено представление страхователем ФИО1 при заключении договора страхования заведомо недостоверных сведений о состоянии своего здоровья, что подтверждено при рассмотрении дела. С учетом данных обстоятельств, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным, в связи с чем суд полагает исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обоснованными и подлежащим удовлетворению.
Разрешая вопрос о применении последствий недействительности договора страхования, суд исходит из следующего.
Согласно положениям ч.ч.1 и 2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено, что ФИО1 как страхователь по договору страхования от 01.06.2021 г., в полном объеме выплатила страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в счет оплаты страховой премии в общей сумме 900000 руб., что подтверждено полисом страхования и квитанцией, представленной ответчиком.
В связи с признанием спорного договора недействительным, прекращаются обязательства страховой компании в рамках оказания услуг по страхованию, при этом уплаченная по договору страховая премия подлежит возврату застрахованному лицу - ответчику ФИО1
Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить, признать недействительным договор страхования № от 01 июня 2021 г., заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, применить последствия недействительности сделки, стороны договора вернуть в первоначальное положение, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 возврат страховой премии в сумме 900000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования № от 01 июня 2021 г., заключенный между ФИО1 и Общества с ограниченной ответственностью Страховой компанией «Сбербанк страхование жизни».
Применить последствия недействительности сделки, вернуть стороны договора в первоначальное положение, взыскав с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 возврат страховой премии в сумме 900000 (девятьсот тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Председательствующий судья Заботина О.Л.
Мотивированное решение изготовлено 29.11.2022 г.