Дело №--

16RS0№---36

2.166

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 мая 2025 года ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Рябцевой Е.Д.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей.

В обоснование указав, что ФИО3 --.--.---- г. заключила договор купли-продажи транспортного средства с ООО «Диалог А»: договор №-- – предмет договора – автомобиль Chery Arrizo 8.

В тот же день между сторонами к вышеуказанному договору купли-продажи было заключено дополнительное соглашение об условиях предоставления скидки. Согласно дополнительному соглашению, истцу предоставляется скидка в размере 745 000 рублей, при условии, что истец приобретет у партнеров продавца, в том числе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» дополнительные товары и/или услуги, что закреплено в пункте 4 данного соглашения. В пункте 2 дополнительного соглашения указано, что в случае отказа от дополнительных услуг стоимость товара для покупателя будет без скидки равна 3 050 000 рублей.

--.--.---- г. истцом по вышеуказанному договору купли-продажи был заключён кредитный договор №-- от --.--.---- г. с ООО «Драйв Клик Банк» о предоставлении истцу целевого потребительского кредита на сумму 2 681 546 рублей. Согласно пункту 8 данного кредитного договора на имя истца как заемщика открыт счет в «Драйв Клик Банк».

Одновременно с заключением договора купли-продажи в тот же самый день по настоянию сотрудников ООО «Диалог А», заверивших истца, что в противном случае ему не одобрят условия кредитного договора, истцом были приобретены дополнительные услуги у ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на сумму 500 000 рублей.

Истцу представлен Полис страхования жизни и здоровья №--, удостоверяющий факт заключения договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья, страховщиком по которому выступил ответчик, а страхователем истец.

Оплата указанных услуг произведена за счет кредитных средств.

--.--.---- г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате оплаченных денежных средств в размере 500 000 рублей.

От ответчика поступил ответ на претензию, которым отказано в возврате денежных средств.

Оплата указанных услуг произведена за счет кредитных средств, в которых истец не нуждался, при этом форма заявления не позволяла истцу согласиться либо отказаться от навязанной услуги. Кроме того, указывает, что указанный договор заключен истцом под влиянием заблуждения, заключению указанного договора содействовал продавец ООО «Диалог А».

На основании изложенного, просит признать договор страхования жизни и здоровья недействительным, взыскать денежные средства в размере 500 000 рублей в счет возврата страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по день вынесения решения суда в размере 41 793 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, причина неявки неизвестна.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, в судебном заседании также в качестве основания требований сослался на положения статьи 782 ГК РФ, статью 32 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей», указав на право истца отказаться от исполнения договора.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование» в судебное заседание явилась, требования считает необоснованными. В обоснование указав, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. ФИО3 обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования --.--.---- г., то есть по истечении 30 календарных дней. Доводы истца, согласно которым договор был заключен под влиянием заблуждения и обмана, материалами дела не подтверждены. В случае удовлетворения требований заявил о применении положений статьи 333 ГК РФ к неустойке, штрафу.

Представители третьих лиц ООО «Диалог А», ООО «Драйв Клик Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, причина неявки неизвестна.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 - 3 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Судом установлено, что --.--.---- г. между ООО «Драйв Клик Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №--, по условиям которого ФИО3 получила кредит в сумме 2 681 546 рублей на приобретение транспортного средства, под 13,70% годовых, срок возврата до --.--.---- г..

Во исполнение приведенных условий о предоставлении скидки на приобретение автомобиля --.--.---- г. между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО3 был заключен договор страхования жизни и здоровья №--, по рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности I, II группы», «стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая» с установлением размера соответствующих страховых сумм по приведенным страховым рискам. Страхователь обязался страховую премию в размере 500 000 рублей уплатить страховщику единовременно не позднее --.--.---- г.. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. Срок страхования 24 месяца, срок страхования с 00 часов --.--.---- г. по 24 часа --.--.---- г..

--.--.---- г. ФИО3 обратилась к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

В ответе на указанное заявление ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сообщило, что указанный договор при необходимости, может быть, расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ в случае получения заявления об отказе от него. При этом, согласно второй части пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Условия, при которых осуществляется возврат уплаченной по договору страховой премии или ее части, прямо оговорены в договоре и в ключевом информационном документе об условиях добровольного страхования, поскольку ни одно из перечисленных в указанных документах условий не выполнено, у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной по договору страховой премии по заявлению.

Установив изложенные обстоятельства, руководствуясь указанными нормами права, а также разъяснениями, данными в п. 99 Постановления Пленума Верховного суда от --.--.---- г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд находит несостоятельными утверждения истца, согласно которым договор был заключен под влиянием обмана, заблуждения, поскольку истцом не представлены доказательства, подтверждающие изложенные ею обстоятельства.

Так судом установлено, что договор страхования с истцом был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья трудоспособности N 1, которые являю неотъемлемой частью договора - приложением N 1 к договору страхования.

Истец полис страхования и Правила страхования получил при заключении договора. С условиями страхования истец была ознакомлена и согласна, о чем имеется собственноручная подпись в полисе.

Кроме того, согласие на заключение договора на изложенных условиях, было выражено истцом путем подписания заявления о страховании и договора страхования от --.--.---- г..

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ лицо, заявляющее требование о признании сделки недействительной по основаниям, указанным в ст. 178 ГК РФ обязано доказать наличие оснований для недействительности сделки.

Действия по заключению договора страхования истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки. Намерения сторон выражены в договорах достаточно ясно, содержание договоров позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.

Доказательств, отвечающих требованиям закона об их относимости и допустимости, подтверждающих, что истец была введена в заблуждение, что она не понимала последствий своих действий и ее волеизъявление было направлено на достижение иных целей, а не на заключение договора, истцом не представлено, в то время как обязанность доказать данные обстоятельства законом возложена на истца.

Требования истца о взыскании уплаченной по договору страховой премии в связи с отказом от исполнения от договора, также не подлежат удовлетворению, в силу следующего.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пп. 1, 3 ст. 434 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от --.--.---- г. N 3854-У (ред. от --.--.---- г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей-физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д..

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от --.--.---- г. N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ в действующей редакции, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя-физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Приведенные Указания ЦБ РФ являлись действующими на момент заключения кредитного договора от --.--.---- г. и заключения договора страхования жизни от --.--.---- г., следовательно, подлежат применению к спорным правоотношениям.

Согласно полису страхования жизни и здоровья №-- от --.--.---- г. страхователь извещен, что вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление, при этом понимает и согласен, что в случае отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение 30 календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат путем направления Страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в иных случаях страховая премия возврату не подлежит.

Следовательно, заключенный между сторонами договор страхования жизни и здоровья соответствует требованиям Указания ЦБ РФ от --.--.---- г. №---У.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования жизни и здоровья №-- от --.--.---- г. только --.--.---- г., то есть по истечении 30 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в течение которых истец имел право на возврат страховой премии.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации правовое регулирование с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права потребителей (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 1450-О).

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, а согласно условиям договора страховая премия в таком случае не подлежит возврату.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании договора недействительным по указанным истцом основаниям и взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» оплаченной суммы по договору страхования жизни в размере 500 000 рублей удовлетворению не подлежит.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

В соответствии с частью 1 статьи 100 названного кодекса стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Требования истца о возмещении расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя удовлетворению не подлежат, поскольку в иске отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Петрова А.Р.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г.