Дело № 2-1236/2025 ( 2-356/2025 (2-3236/2024))
УИД 69RS0018-01-2024-000758-27
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Тверь 19 июня 2025 года
Заволжский районный суд города Твери в составе:
председательствующего – судьи Никифоровой А.Ю.,
при секретаре Кулагиной Е.Н.
с участием представителя ответчика ФИО1
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Десятниченко ( ранее - ФИО3) Т.О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.12.2014 в размере 356001 руб. 12 коп., из которых сумма основного долга 220156 руб. 62 коп.; сумма процентов за пользование кредитом 30753.91 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 102461.81 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 2628.68 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6760 рублей 01 копейки.
Свои требования мотивировали тем, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № от 12.12.2014 на сумму 223760.00 руб., в соответствии с условиями которого ответчику были выданы в кассе банка денежные средства в сумме 200000 руб. 23760.00 – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 34.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 223760.00 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 200000 руб. выданы заемщику через кассу банка, согласно распоряжения банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик поделал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23760.00 руб. для оплаты страхового взноса на личное, страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, графика погашения по кредиту, индивидуальных условий о предоставления кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памятка по услуге СМС-пакет. Описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
Ответчик денежными средствами воспользовался, однако, принятые на себя обязательства не исполнял – допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.
По состоянию на 20.06.2024 года задолженность по договору № от 12.12.2014 составляет в размере 356001 руб. 02 коп., из которых сумма основного долга 220156 руб. 62 коп.; сумма процентов за пользование кредитом 30753 руб. 91 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 102461 руб. 81 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 2628.68 руб.
На основании изложенного истец обратился в суд с указанным иском.
К участию в деле привлечены в качестве третьего лица ООО СК «Реесанс Жизнь», произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО3 на надлежащего ответчика ФИО4
Заочным решением Заволжского районного суда города Твери от 16 января 2025 года исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в полном объеме.
14.02.2025 года ФИО6 подано заявление об отмене заочного решения.
Определением Заволжского районного суда города Твери от 06 марта 2025 года заочное решение суда от 16.01.2025 года отменено, производство по делу возобновлено.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, ходатайств и возражений не представил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО4, извещалась по известному суду адресу регистрации о времени и месте рассмотрения дела, однако судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой почтового отделения по истечении срока хранения.
Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал и просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав на то, что истом пропущен срок исковой давности для предъявления исковых требований.
Третье лицо ООО «Ренессанс Жизнь», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении слушанием дела и возражений не представило. Ранее представило письменное заявление в котором указало, что в адрес страховщика обращений с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не поступало. Страховое дело не оформлялось/не заводилось в отношении застрахованного лица ФИО3 договор страхования Полис «Актив+» № 2211550469 от 12.12.2014 сроком действия 1080 дней, страховая сумма 220000 руб. страховая премия 23760 руб.
Управление Роспотребнадзора Тверской области извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило., ходатайств и возражений не представило.
При таких обстоятельствах суд считает, что им предприняты все меры для надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания. В связи с чем, считает возможным рассмотреть дело в в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, пришел к следующему.
Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что 12.12.2014 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 223760.00 руб., в соответствии с условиями которого ответчику были выданы в кассе банка денежные средства в сумме 200000 руб. и 23760.00 – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 34.90% годовых, ежемесячный платеж составил 10111 руб. 71 коп., количество процентных периодов 48, то есть до 29.12.2017 года.
В соответствии с условиями договора ответчику были выданы в кассе банка денежные средства в сумме 200000 руб. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23760 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается стороной ответчика.
Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка.
Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).
Для совершения операций в рамках договора был открыт счет в банке № ( номер счета карты 40№).
Согласно заявлению на страхование № от 12.12.2014 ответчик просила заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления смерти, инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая (Инвалидность НС), в соответствии с условиями ООО «СК Ренессанс Жизнь»
По договору банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства ( кредиты), исполнения заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые к договору ( при их наличии).
Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.
Согласно сообщению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 15.01.2025, на основании заявления ФИО3 был заключен договор страхования Полис «Актив+» № от 12.12.2014 сроком действия 1080 дней, страховая сумма 220000 руб. страховая премия 23760 руб. Однако, страховое дело не оформлялось/не заводилось в отношении застрахованного лица ФИО3
Судом также установлено, что в нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
06.06.2015 года банк выставил ответчику заключительный счет и потребовал досрочного погашения задолженности по договору заемщиком в срок до 06.07.2015 года. Однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
Определением мирового судьи судебного участка № поселений Вороновское, Роговское г. Москвы от 17 ноября 2022 года отменен судебный приказ № от 24 января 2020 года, выданный по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО3
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 20.06.2024 года задолженность по договору № № от 12.12.2014 составляет в размере 356001 руб. 02 коп., из которых сумма основного долга 220156 руб. 62 коп.; сумма процентов за пользование кредитом 30753 руб. 91 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 102461 руб. 81 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 2628.68 руб.
Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга, процентам и платам соответствует требованиям действующего законодательства с учетом локальных актов, регламентирующих договорные отношения, а именно условиям договора № от 12.12.2014.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и (или) погашения кредитной задолженности, ответчиком, исходя из бремени доказывания не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и их удовлетворению в полном объеме.
Вместе с тем, представителем ответчика в ходе судебного собирательства заявлено о пропуске срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.
По правилам ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.
Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как следует из п.4 Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. Указанное условие соответствует п.2 ст.811 ГК РФ, согласно которому, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, у банка возникло право востребования всей суммы задолженности по кредиту и начисленным процентам.
В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что исполнения обязательств по кредитному договору подлежало в срок до 29.12.2017 года.
24.01.2020 года мировым судьей судебным участком № поселений Кленовское и Щаповское города Москвы вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.12.2014 года.
Определением мирового судьи судебного участка № поселений Вороновское, Роговское г. Москвы от 17.11.2022 года восстановлен срок ФИО5 процессуальный срок на подачу возражений на судебный приказ, судебный приказ, вынесенный мировым судьей поселений Кленовское и Щаповское города Москвы судебного участка № отменен по гражданскому делу №.
С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 06.06.2015 по 26.11. 2017 год истец обратился в суд 15.08.2024 года, согласно отметки почтового отделения на конверте.
По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности») также разъяснено, что согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Вместе с тем, как предусмотрено п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Предъявление банком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.
Как следует из материалов дела, уже при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просило о взыскании задолженности в полном размере, указав в расчете, приложенном к судебному приказу о том, что требование о полном погашении задолженности заявлено 24.01.2020 года.
При этом 06.06.2015 года банком выставлен ответчику заключительный счет и потребовал досрочного погашения задолженности по договору в срок до 06.07.2015 года, что следует из искового заявления и не оспаривается ответчиком.
Согласно п. IV Общих условий договора по соглашению сторон договор считается аннулированным ( незаключенным) при совпадении следующих условий:
- при отсутствии операций по счету в течении 1 одного года (за исключением начисления процентов и списания установленной тарифами банка комиссии за обслуживание остатка счета.
- наличие на счете остатка денег в размере 30 руб. При этом остаток средств на счете направляется в доход банка. Направление клиенту за 60 календарных дней до закрытия счета письменного уведомления об этом.
Следовательно, с учетом п.4 Условий договора требование банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и возврате всей суммы задолженности ответчику надлежало обеспечить не позднее 06.07.2015 года.
Настоящий иск предъявлен в суд только 15.08.2024 года, согласно отметки почтового отделения.
Принимая во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье истец обратился не позднее 24.01.2020 года, а определение об отмене судебного приказа вынесено от 17.11.2022 года, суд приходит к выводу о том, что 15.08.2024 с настоящим иском истец обратился по минованию установленного ч.1 ст.196 ГК РФ срока исковой давности, окончание которого с учетом перерыва его течения в связи с обращением банка к мировому судье за выдачей судебного приказа приходится на 23.10.2018 года ( 15.08.2024 - 2 года 9 мес. 23 дня.- 3 года.)
На основании изложенного доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.12.2014 обоснованы.
Причин для восстановления пропущенного срока исковой давности у суда не имеется, поскольку ходатайство об этом от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не поступало. Кроме того, это противоречит п.3 ст.23, ст.205 ГК РФ, а также разъяснениям п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43.
В ч.2 ст.199 ГК РФ определено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку истцом срок исковой давности пропущен, то исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»к истцу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.12.2014 надлежит оставить без удовлетворения.
С учетом этого и исходя из ст.98 ГПК РФ, устанавливающей, что возмещение судебных расходов осуществляется лишь той стороне, в пользу которой состоялось решение суда, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6760.01 рублей не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.12.2014 за период с 06.06.2015 по 26.11.2017 года в общем размере 356001 рублей 02 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6760.01 рублей - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Заволжский районный суд <адрес>.
Мотивированное решение суда изготовлено 30 июня 2025 года.
Председательствующий: А.Ю.Никифорова