УИД 76RS0024-01-2024-001347-95
Дело № 2-1742/2024
Мотивированное решение изготовлено 07.05.2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 марта 2025 года г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе суда председательствующего судьи Ивахненко Л.А., при секретаре Фенютиной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "<данные изъяты>" к ФИО9 о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Публичное акционерное общество "<данные изъяты>" обратилось в суд с иском к ФИО10 о взыскании задолженности по кредиту в размере 4 024 061,25 рублей, расходов по уплате госпошлины в сумме 34 320 21 руб., с учетом уточнения заявленных требований в редакции от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА), просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме 4 849 616, 33 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов.
Заявленные требования мотивирует тем, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ООО ИКБ «<данные изъяты>» было преобразовано в ОАО ИКБ «<данные изъяты>». ОАО ИКБ <данные изъяты>» является правопреемником ООО ИКБ «<данные изъяты>» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «<данные изъяты>» зарегистрировано в качестве юридического лица ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ОГРН НОМЕР
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «<данные изъяты>», ПАО «<данные изъяты>».
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 3715000.00 руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства BMW <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432. 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (ичи) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 488548.18 руб. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 4024061,25 руб.. из них просроченная задолженность 4024061.25
Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ. В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В судебном заседании представитель истца ПАО «<данные изъяты>» по доверенности ФИО11 не участвовала, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором подержала заявленные требования в уточненной редакции в полном объеме.
Ответчик ФИО12 в судебном заседании не участвовал, его представитель по доверенности ФИО13 в удовлетворении иска возражал в полном объеме по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск, пояснил, что оснований для производства расчетов по иску по ставке <данные изъяты> % не имеется, денежные средства по кредиту были перечислены по партнерской системе, размер начисленных неустоек подлежит снижению по основаниям ст. 333 ГПК РФ.
Иные лица, участвующие в деле, явку не обеспечили, ходатайств, заявлений суду не представили.
Суд определил рассмотреть заявленные требования при имеющейся явке.
Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела видно, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО14 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> в сумме 3715000.00 руб., сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>
Не оспаривается сторонами, что кредитный договор является заключенным, сумма по кредиту ответчиком получена, допущена систематическая просрочка по уплате ежемесячной кредитной задолженности, что привело к возникновению у банка права на досрочное взыскание задолженности по кредиту в соответствии с его условиями.
Согласно п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ о займе.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
За ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком уплачивается неустойка (штраф, пени) в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 6.2 Общих условий).
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
По п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
Представленный истцом расчет задолженности ответчиком оспорен в части применения процентной ставки, поскольку полученные денежные средства по кредитному договору ответчиком были зачислены на кредитную карту «Халва», эмитентом которой является ПАО «<данные изъяты>», поэтому расчет процентов за пользование кредитом должен производиться по ставке <данные изъяты> % годовых.
К указанному доводу ответчика суд относится критически, т.к., согласно п.1 раздела Б Заявления о предоставлении транша, указанная ставка действует, если заемщик использовал <данные изъяты>% и белее от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет <***>, и исключением сумм, перечисленных мне при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых с даты предоставления транши, срок предоставления транша 60 (Шестьдесят) месяцев. Аналогичное условие указано и в п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №НОМЕР.
Таким, образом с даты перечисления ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА денежных средств в размере 3 400 000 руб. на счет НОМЕР ответчик должен был совершить операции по безналичной оплате товаров и услуг в партнерской сати банка на сумму 2 720 000 руб. (<данные изъяты>%) в срок по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (включительно).
Как видно из выписки по счету НОМЕР только ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Ответчик совершил 6 операций по выдаче наличных денежных средств, каждая по 200 000 руб., итого на сумму 1 200 000 руб., что составляет более <данные изъяты> % от суммы кредита, а именно: <данные изъяты> %, что является основанием для начисления процентной ставки из расчета <данные изъяты>% годовых
Согласно общих условий, действующих по карте «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» - это торгово-сервисные предприятия, с которыми у Банка заключено соглашение о сотрудничестве, полный перечень торгово-сервисных предприятий размещен на сайте <данные изъяты> Перевод по распоряжению ответчика с одного своего счета НОМЕР, открытом в ПАО «<данные изъяты>» на другой свой счет НОМЕР, открытом в ПАО «<данные изъяты>», (счет, привязанный к карте «<данные изъяты>» для оплаты, в том числе у Партнеров Банка с льготными условиями) является внутрибанковской операцией, не связанной с покупкой товаров и услуг у магазинов-партнеров банка.
Ответчик также ссылался на необоснованное увеличение кредитной задолженности путем представления ему в качестве суммы кредита банком денежных средств на оплату страховой премии. Вместе с тем Согласно п. 1 Индивидуальных условий «Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика об увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита (далее — Договор). Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.»
Согласно п.2 раздела Б Заявления о предоставлении транша ответчиком было согласовано условие, буквально сформулированное следующим образом: «При совершении последующих переводов с моего счета №НОМЕР по отдельным распоряжениям, переданным мной в том числе с использованием каналов дистанционного обслуживания, а также при совершении расчетов посредством Банковской карты, при недостаточности денежных средств на этом счете прошу предоставлять мне последующие транши в сумме, указанной в распоряжении...»
Согласно п.6 Полиса-оферты к договору страхования №НОМЕР «страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно Договора страхования и предоставляет до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА акцепт Страховщику на списание денежных средств со счета НОМЕР, открытого в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно Графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм (Приложение 1 к Договору страхования).»
Из выписки по ссудному счету видно, что ответчику ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА выдано 3 400 000 и за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. выдано по распоряжение ФИО15 9 траншей по 35 000 руб., на сумму 315 000. Итого на общую сумму 3 715 000 руб. Транш в размере 35 000 руб., предоставлялся до суммы возобновляемого лимита (до 3 400 000 руб.).
С учетом изложенного, суд соглашается с расчетом задолженности по кредиту, представленным истцом, таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере суммы задолженности по кредиту в сумме 3500529, 29 руб., проценты за пользование в сумме 718488, 24 руб. руб., задолженность по комиссиям в сумме 745 руб., 2950 руб., взимание которых предусмотрено Условиями выдачи кредитов,
Вместе с тем истцом начислена общая сумма неустойки за просрочку уплаты процентов в сумме 51 185, 05 руб., неустойка на просроченный кредита в сумме 572698, 24 руб. Суд руководствуясь положениями ст. ст. 333, 421 ГК РФ, разъяснениями, данными в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", а также в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, принимая во внимание размер просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, период ненадлежащего исполнения обязательств, усматривает основания для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и полагает необходимым снизить размер пени за просрочку процентов до 15 000 руб., и пени за просрочку возврата кредита до 115 000 руб. Оснований для снижения неустойки на просроченные проценты в сумме 3020, 51 руб. суд не усматривает.
При разрешении требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.
Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Таким образом, неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, с учетом значительности допущенного нарушения (наличия суммы долга в размере более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества и периода просрочки более чем три месяца, нарушение сроков внесения платежей более чем три раза), является достаточным для обращения взыскания на заложенное имущество.
Исходя из изложенного, суд обращает взыскание на спорный автомобиль путем реализации с публичных торгов в пользу истца.
В соответствии со ст.ст. 98,100 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 34 320, 31 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества "<данные изъяты>" к ФИО16 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО17 Паспорт гражданина РФ НОМЕР в пользу ПАО «<данные изъяты>» ИНН НОМЕР задолженность по кредитному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № 8261480428: просроченную задолженность по кредиту в сумме 3 500 529, 29 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 718488, 24 руб., неустойку за просрочку возврата процентов в сумме 15 000 руб., неустойку за просрочку возврата кредита в сумме 115 000 руб., неустойку на просроченные проценты в сумме 3020, 51 руб. комиссии в сумме 745 руб., 2 950 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 34 320, 31 руб.
Обратить взыскание в пользу ПАО «<данные изъяты>» на автомобиль <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Л.А. Ивахненко