УИД 28RS0008-01-2023-000149-95
Дело № 2-180/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Зея Амурской области
06 марта 2023 года
Зейский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Плешкова А.А.,
при секретаре Герасимовой Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ЕНВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим иском с требованиями к ЕНВ о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен>) от <Дата обезличена> в размере 384687,45 руб., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7046,87 руб. В обоснование заявленных требований указав, что <Дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЕНВ был заключен кредитный договор <Номер обезличен>), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 400000 руб. под 25% годовых сроком на 120 месяцев. <Дата обезличена> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата обезличена>, просроченная задолженность по процентам возникла <Дата обезличена>. Общая задолженность по состоянию на <Дата обезличена> составляет 384687 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 355669,04 руб., комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» 28329,61 руб., неустойку на просроченную суду 688 рублей 80 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении требований настаивает.
Ответчик ЕНВ в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом по адресу места своего жительства, указанному как в заявлении на получение кредита, так и в адресной справке. Учитывая, что ответчик в судебное заседание не явилась, уклоняясь от лежащей на ней обязанности получать судебные извещения (судебный конверт вернулся с отметкой «Истек срок хранения»), суд расценил извещение ответчика, как надлежащее, в связи с чем принял решение рассмотреть дело в его отсутствие. При этом было принято во внимание, что судом надлежаще выполнены правила ст. 113 ГПК РФ, по принятию необходимых мер к извещению ответчика, а в силу ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, в том числе и по получению судебных извещений.
В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в нём доказательствам.
Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 808 ГК РФ, договор займа между юридическим лицом и гражданином должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение суммы займа по частям, то при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и уплаты процентов.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЕНВ был заключен кредитный договор <Номер обезличен> в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 400000 руб. под 25% годовых сроком на 120 месяцев.
Согласно п. 6 указанного кредитного договора схема погашения кредита – минимальный обязательный платеж (МОП), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП, платежный период – 30 дней, дата платежа – согласно СМС-уведомлению. Заемщик обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Состав МОП установлен Общими условиями и тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) ли порядок их определения установлен п. 12 кредитного договора.
Подписывая договор, заёмщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, в соответствии с п.14 кредитного договора.
В соответствии с указанными в заявлении условиями, Общими условиями потребительского кредита, которые являются условиями кредитного договора, данное заявление ответчика является офертой заключить с банком смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договор банковского специального счёта в силу ст. 435 ГК РФ на условиях, указанных в названных документах. Указанное заявление содержит все существенные условия договора об открытии банковского специального счёта (БСС), кредитного договора.
В силу п. 4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ББС клиента.
Согласно п. 4.2 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.
Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1 Общих условий).
В соответствии с п. 4.6 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности.
На основании п. 4.7. Общих условий, клиент даёт согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путём списания имеющихся денежных средств с банковского счёта при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом в случае нецелевого использования кредита; нарушения условий о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с ББС клиента на счёт продавца в оплату товара/работ/услуг; нарушения клиентом 2-х и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих общих условиях.
Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату незавершенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (незавершенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвёртую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита), в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в пределах третьей, четвёртой очереди осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного платежа (п.п. 4.9, 4.9.1 Общих условий).
В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» (ред. от <Дата обезличена>), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: договор кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, выписка из лицевого счета за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, анкета заявителя, паспорт ЕНВ, расчет суммы задолженности, общие условия потребительского кредита, договор о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».
При этом суд приходит к выводу о том, что возникшие правоотношения между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» связаны, прежде всего, с универсальным правопреемством последнего посредством присоединения к нему ПАО «Восточный экспресс банк».
Согласно ст. 387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе, в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
Из материалов дела следует, что на основании решения <Номер обезличен> единственного акционера от <Дата обезличена>, договора присоединения, заключенного между ПАО «Совкомбанк», ПАО «Восточный экспресс банк», Банком «Национальная факторинговая компания» от <Дата обезличена>, записи из ЕГРЮ ПАО «Восточный экспресс банк» было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило свою деятельность.
Указанные сведения содержатся в Едином государственном реестре юридических лиц и в соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» являются открытыми и общедоступными. Лицо, добросовестно полагающееся на данные единого государственного реестра юридических лиц, вправе исходить из того, что они соответствуют действительности (пункт 2 статьи 51 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
После прекращения деятельности ПАО «Восточный экспресс банк», с которым у ответчика существовали отношения по кредитному договору, путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» все права и обязанности, в том числе вытекающие из указанных договоров, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, а не в порядке уступки права требования.
При этом согласие должника на переход прав и обязанностей в порядке реорганизации юридического лица не требуется, поскольку в данном случае нового обязательства не возникает, а происходит переход прав и обязанностей к правопреемнику в силу закона. Таким образом, правопреемник реорганизованного юридического лица, при исполнении возложенных на него договорных обязательств, пользуется всеми правами и несет все обязанности присоединенного лица.
Таким образом, материалами дела подтверждается, что фактически уступка права требования по кредитному договору не была совершена, поскольку имела место реорганизация в форме присоединения ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк».
Доказательств, свидетельствующих о том, что реорганизация банка являлась препятствием к исполнению ответчиком своих обязательств по погашению кредита, с учетом положений ст. 327 ГК РФ стороной ответчика не представлено.
Судебным приказом <Номер обезличен> от <Дата обезличена> мирового судьи <адрес> по Зейскому городскому судебному участку с ЕНВ в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в общей сумме 387687,45 руб.
Определением от <Дата обезличена>, судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отменен.
Судом установлено, что погашение задолженности по вышеуказанному договору кредитования ответчиком не осуществляется, заемщик неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, что привело к образованию просроченной задолженности.
Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счёту за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, из которой следует, что ответчиком допускались просрочки погашения долга, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи с чем, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, требование истца о возврате всей суммы займа является обоснованным.
Согласно расчёту истца, задолженность ответчика по кредитному договору <Номер обезличен>) от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> составила 384687 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 355669,04 руб., комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» 28329,61 руб., неустойка на просроченную суду 688 руб. 80 коп.
Расчёт задолженности, представленный истцом, является верным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона, своего расчета ответчиком не представлено.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, не оспаривался ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела. Данный договор ответчиком, надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.
Размер задолженности подтверждается представленными банком расчетами задолженности, содержащими сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.
Что касается заявленных исковых требований в части взыскания комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 28329 руб. 61 коп, то суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. ст. 29, 30 Закона РФ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК РФ банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.
Согласно ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения ( комиссии ) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Согласно Положению ЦБ РФ от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-II «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).
Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.
Статья 1 Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения ( комиссии ) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусмотрено начисление комиссий согласно Тарифам Банка, при этом, заемщик ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними, что подтверждается ее подписью.
Тарифами по финансовому продукту "Кредитная карта без % " предусмотрено начисление комиссий за услугу «Минимальный платеж».
Наличие данных, свидетельствующих о несогласии истца с условиями кредитного договора, отсутствии у нее возможности отказаться от его заключения, понуждения истца на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом не установлено.
Оказание данной услуги не относится к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, данная операция предусмотрена соглашением сторон как иная операция банка, которая не связана с предоставлением и возвратом кредита, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании с ЕНВ указанной комиссии, в размере 28329 руб. 61 коп является законным и обоснованным.
Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды – 355669,04 руб., комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» – 28329,61 руб., а также неустойки на просроченную ссуду – 688,80 руб., полагая подлежащую уплате неустойку в указанном размере соразмерной последствиям нарушенного обязательства, а всего задолженность на общую сумму 384687,45 руб.
На основании вышеизложенных положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7046,87 руб. Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) к ЕНВ (паспорт гражданина РФ <Номер обезличен>) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ЕНВ в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 391 734 (триста девяносто одну тысячу семьсот тридцать четыре) руб. 32 коп, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> 384687 руб. 45 коп и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7046 руб. 87 коп.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его оглашения.
Председательствующий
А.А. Плешков