Дело № 2-86/2025 (№ 2-4301/2024)

УИД 61RS0003-01-2024-006336-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2025 года г. Ростов-на-Дону

Кировский районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Молошникова В.Ю.,

при секретаре Лаврентьевой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свинцовой ФИО13, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО1 ФИО14, ФИО1 ФИО15, Свинцовой ФИО16 к ПАО КБ «Центр-Инвест», третьи лица – Прокуратура Ростовской области, Министерство сельского хозяйства Российской Федерации о признании недействительным одностороннее изменение условий кредитного договора,

установил:

ФИО2 действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, ФИО3 (далее также истец), обратилась с вышеуказанным иском, мотивируя, свои требования, тем, что 25.10.2022 между ПАО КБ «Центр-Инвест» (далее ответчик, Банк) и Свинцовым ФИО17 заключен кредитный договор № на приобретение земельного участка и жилого дома по программе льготной ипотеки («Сельская ипотека»), утвержденной постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567. Истец ФИО2, являясь супругой ФИО5, в указанном договоре выступала созаемщиком.

16.01.2023 ФИО5 умер, наследниками которого по закону являются ФИО2 (супруга) и трое малолетних детей.

Истец указывает, что после смерти супруга она регулярно оплачивала ежемесячный взнос по кредитному договору.

08.07.2024 истцом получено уведомление от Банка об увеличении ставки по кредиту, поскольку ею нарушено условие кредитного договора в части необходимости сообщения Банку о зарегистрированных в ипотечном доме лицах.

15.02.2024 истец предоставила Банку указанные сведения, однако в нарушение условий кредитного договора, Банк увеличил процентную ставку на весь оставшийся срок, а не до выполнения обязанности заемщика о предоставлении указанных сведений, то есть до 15.02.2024.

Также, в обоснование увеличения процентной ставки Банк указал, что кредитный договор № от 25.10.2022 исключен из реестра договоров по программе сельской ипотеки, поскольку ФИО5 (основной заемщик) умер, а ФИО2, как наследник умершего супруга, также является основным заемщиком по кредитному договору № от 25.10.2022, заключенному в соответствии программой льготной ипотеки, утвержденной постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567.

Истец полагает, что Банк, увеличив в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору № от 25.10.2022, нарушил условия кредитного договора и Правил льготной ипотеки, поскольку ни умерший ФИО5, ни его наследники не совершали тех действий, которые предусмотрены в качестве оснований для увеличения процентной ставки. Истец не нарушала условия кредитного договора и Правил льготной ипотеки.

На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований, в окончательной редакции, истец просила суд признать недействительным одностороннее изменение условий кредитного договора № от 25.10.2022, в части повышения с 08.07.2024 процентной ставки, изменения графика платежей в части установления в одностороннем порядке размера ежемесячного платежа по основаниям непредставления справки о зарегистрированных лицах, исключения из реестра льготной ипотеки; признать недействительным исключение кредитного договора № от 25.10.2022 из реестра кредитных договоров, сформированных в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)»; обязать ПАО КБ «Центр-Инвест» зачесть в счет будущих платежей по кредитному договору № от 25.10.2022, уплаченные Свинцовой ФИО18 проценты за пользование кредитом за период с 01.07.2024 по 31.10.2024, в виде разницы между ставкой 17,25 % годовых и 2,75 % годовых.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО6 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, а также в письменных пояснениях по делу.

Представитель ответчика по доверенности ФИО7 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска, повторив доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Дополнительно пояснила, что в настоящее время, единственным основанием для увеличения процентной ставки по кредитному договору является наличие у ФИО2 двух заключенных кредитных договоров по программе льготной ипотеки, что запрещено указанной программой.

Третьи лица: Прокуратура Ростовской области, Министерство сельского хозяйства Российской Федерации уполномоченных представителей в судебное заседание не направили, извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке на основании ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, и изучив представленные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 и пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу положений пункта 2 статьи 310 ГК РФ и статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком. Договором может быть предусмотрено определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения предусмотренных в нем условий.

В то же время, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны согласно пункту 3 статьи 307 ГК РФ обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567 утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях).

В силу пункта 1 указанных Правил, настоящие Правила устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» (далее - акционерное общество) на возмещение недополученных доходов российских кредитных организаций и акционерного общества по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) (далее - субсидии).

Субсидии предоставляются в целях достижения целевых показателей федерального проекта «Развитие жилищного строительства на сельских территориях и повышение уровня благоустройства домовладений» государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий», утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 31 мая 2019 г. № 696 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий» и о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации».

В соответствии с подпунктом «е» пункта 6 Правил № 1567 (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) субсидии предоставляются уполномоченному банку, акционерному обществу на возмещение недополученных ими доходов по льготным ипотечным кредитам (займам) при соответствии кредитного договора (договора займа) следующим условиям: погашение льготного ипотечного кредита (займа) осуществляется без возможности увеличения остатка ссудной задолженности. Изменение размера платежа по погашению льготного ипотечного кредита (займа) допускается в случаях, предусмотренных кредитным договором (договором займа). Кредитным договором (договором займа) может быть предусмотрена возможность изменения его условий на основании обращения заемщика, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика, в случаях и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Льготный ипотечный кредит (заем), предоставляемый в рамках настоящих Правил, может быть предоставлен заемщику только один раз.

Уполномоченный банк, акционерное общество заключают с гражданами Российской Федерации, включенными в реестр потенциальных заемщиков, кредитные договоры (договоры займа) и включают их в реестр кредитных договоров (пункт 23(1) Правил № 1567).

Уполномоченный банк, акционерное общество направляют в Министерство сельского хозяйства Российской Федерации реестр кредитных договоров в соответствии с порядком, утвержденным Министерством сельского хозяйства Российской Федерации. Субсидии предоставляются уполномоченному банку, акционерному обществу по кредитным договорам (договорам займа), включенным в реестр кредитных договоров (пункт 23(2) Правил № 1567).

Ведение реестра кредитных договоров осуществляется уполномоченным банком, акционерным обществом. Заемщик исключается уполномоченным банком, акционерным обществом из реестра кредитных договоров при несоблюдении им условий пункта 26 настоящих Правил и в случаях, установленных подпунктами «а» - «д» пункта 27 настоящих Правил, в порядке, установленном Министерством сельского хозяйства Российской Федерации. По льготным ипотечным кредитам (займам) заемщиков, исключенных из реестра кредитных договоров, субсидии не предоставляются. В случае возобновления заемщиком исполнения условий подпунктов «б» - «д» пункта 27 настоящих Правил заемщик включается в реестр кредитных договоров в порядке, установленном Министерством сельского хозяйства Российской Федерации (пункт 24 Правил № 1567)..

Согласно пункту 27 Правил № 1567, уполномоченный банк, акционерное общество вправе определить стоимость предоставляемого ими льготного ипотечного кредита (займа) в соответствии с внутренними документами уполномоченного банка, акционерного общества в случаях:

а) нарушения заемщиком целей использования льготного ипотечного кредита (займа), указанных в пункте 3 настоящих Правил;

б) невыполнения заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате начисленных процентов в соответствии с графиком платежей по кредитному договору (договору займа) (за исключением случая (случаев) возникновения в течение последних 180 календарных дней просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам продолжительностью (общей продолжительностью) до 90 календарных дней включительно) до момента исполнения заемщиком своих просроченных обязательств по погашению основного долга, уплате начисленных процентов по кредитному договору (договору займа);

в) непредставления заемщиком документов, подтверждающих факт регистрации по месту жительства по адресу жилого помещения, построенного или приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных по кредитному договору (договору займа) на цели, указанные в пункте 3 настоящих Правил, в срок не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение;

г) незавершения строительства жилого дома (создания объекта индивидуального жилищного строительства) в течение 24 месяцев со дня предоставления заемщику льготного ипотечного кредита (займа);

д) невыполнения заемщиком обязательства, предусмотренного подпунктом «з» пункта 6 настоящих Правил.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, между ПАО КБ «Центр-Инвест» (кредитор), ФИО5 (титульный созаемщик) и ФИО2 (созаемщик) 25.10.2022 заключен кредитный договор № на сумму 2 700 000 руб. путем выплаты денежных средств Титульному заемщику на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенным по адресу: <адрес>.

Кредит предоставлен созаемщикам в рамках постановления Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)», со сроком возврата - не позднее 25.10.2042.

Процентная ставка по кредиту определена пунктом 4 кредитного договора:

1) 2,75% годовых - с 25.10.2022 до полного погашения кредита (льготная процентная ставка);

2) при прекращении субсидирования процентной ставки по Договору в связи с отказом Министерства сельского хозяйства Российской Федерации или иного уполномоченного государственного органа в предоставлении Банку субсидии, основанием для которого является недостаток бюджетных ассигнований и лимитов бюджетных обязательств, доведенных до Министерства сельского хозяйства Российской Федерации или иного уполномоченного государственного органа как получателя средств федерального бюджета согласно Постановлению Правительства Российской Федерации № 1567 от 30.11.2019 - с даты прекращения субсидирования процентной ставки по Договору по указанным основаниям и до полного погашения Кредита, созаемщики уплачивают Банку Проценты по ставке, равной 10,25 % годовых;

3) при нарушении созаемщиками целей использования Кредита, в том числе размещении кредитных средств, предоставленных Банком в рамках Договора, на депозитах, а также в иных финансовых инструментах (за исключением финансовых инструментов, используемых для обеспечения целевого использования Кредита, в том числе эскроу-счета) - с даты выявления Банком нецелевого использования созаемщиками Кредита и до полного погашения Кредита созаемщики уплачивают Банку Проценты по ставке (ставкам), действующим в Банке на дату выявления Банком нецелевого использования Кредита по программам кредитования на цели, соответствующие фактической цели использования созаемщиками предоставленного Кредита;

4) при невыполнении созаемщиками обязательств по погашению Кредита и уплате Процентов за пользование Кредитом в соответствии с Графиком погашения, приведенном в Приложении № 1 являющемся неотъемлемой частью Договора (за исключением случая (случаев) возникновения в течение последних 180 календарных дней просроченных платежей по кредиту и (или) процентам продолжительностью (общей продолжительностью) до 90 календарных дней включительно) - до момента исполнения созаемщиками просроченных обязательств по погашению Кредита и уплате Процентов за пользование Кредитом, Банк устанавливает, а созаемщики обязуются уплачивать Проценты за пользование Кредитом по ставке (ставкам) на уровне процентных ставок, действующих в Банке по программам кредитования на цели, соответствующие цели использования созаемщиками предоставленного Кредита, на дату соответствующего изменения процентной ставки по Договору;

5) при невыполнении созаемщиками обязательств по предоставлению в Банк документов, подтверждающих факт регистрации созаемщиков по месту жительства по адресу жилого недвижимого указанного в п. 12 Договора, приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных Банком в рамках Договора в срок не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности Титульного созаемщика на жилое недвижимое имущество, указанное в п. 12 Договора - до момента исполнения созаемщиками указанного условия, Банк устанавливает, а Созаемщики обязуются уплачивать Проценты за пользование Кредитом по ставке (ставкам) на уровне процентных ставок, действующих в Банке по программам кредитования на цели, соответствующие цели использования созаемщиками представленного Кредита, на дату соответствующего изменения процентной ставки по Договору;

6) при невыполнении созаемщиками обязательств по предоставлению в Банк один раз в три месяца в течение 5 лет начиная со 181-го календарного дня со дня государственной регистрации права собственности Титульного созаемщика на жилое недвижимое имущество, указанное в п. 12 Договора, документов, подтверждающих факт регистрации созаемщиков по месту жительства по адресу жилого недвижимого имущества, указанного в п. 12 Договора, приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных Банком в рамках Договора, - до момента исполнения созаемщиками указанного условия, Банк устанавливает, а созаемщики обязуются уплачивать Проценты за пользование Кредитом по ставке (ставкам) на уровне процентных ставок, действующих в Банке по программам кредитования на цели, соответствующие цели использования созаемщиками предоставленного Кредита, на дату соответствующего изменения процентной ставки по Договору.

Банк обязуется уведомить созаемщиков об установлении размера процентной ставки в случае прекращения/отсутствия субсидирования процентной ставки по Договору и об изменении в связи с этим размера предстоящих платежей (если График погашения по Договору ранее предоставлялся созаемщикам) в течение 7 календарных дней посредством направления заказного письма с уведомлением по адресу созаемщиков, указанному в п. 16 Договора.

В соответствии с п. 21 кредитного договора:

1) созаемщики обязуются в срок не позднее 180 календарных дней со дня государственной регистрации права собственности Титульного созаемщика на жилое недвижимое имущество, указанное в п. 12 Договора, предоставить в Банк документы, подтверждающие факт регистрации созаемщиков по месту жительства по адресу жилого недвижимого имущества указанного в п. 12 Договора, приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных Банком в рамках Договора.

2) созаемщики обязуются один раз в три месяца в течение 5 лет начиная со 181-го календарного дня со дня государственной регистрации права собственности Титульного созаемщика на жилое недвижимое имущество, указанное в п. 12 Договора, предоставлять в Банк документы, подтверждающие факт регистрации созаемщиков по месту жительства по адресу жилого недвижимого имущества, указанного в п. 12 Договора, приобретенного с использованием кредитных средств, предоставленных Банком в рамках Договора. Документом, подтверждающим факт регистрации по месту жительства, является адресно-справочная информация в отношении созаемщиков, полученная в Министерстве внутренних дел Российской Федерации, в форме электронного документа либо на бумажном носителе.

3) в случае установления факта несоблюдения созаемщиками целей, порядка и условий предоставления субсидии и выставления Министерством сельского хозяйства Российской Федерации или иным уполномоченным органом/организацией согласно Постановлению Правительства Российской Федерации 1567 от 30.11.2019 Банку требования о возврате предоставленной Банку субсидии.

Кроме того, из материалов дела следует, что 25.10.2022 между ПАО КБ «Центр-Инвест» (кредитор), ФИО2 (титульный созаемщик) и ФИО5 (созаемщик) заключен кредитный договор № на сумму 2 741 000 руб. путем выплаты денежных средств Титульному заемщику на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенным по адресу: <адрес>.

Кредит предоставлен созаемщикам также в рамках постановления Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)», со сроком возврата - не позднее 25.10.2042.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии № от 19.01.2023.

Как следует из наследственного дела, открытого к имуществу умершего ФИО5, его наследниками по закону, принявшими наследство путем подачи заявления нотариусу 31.01.2023, являются: супруга - ФИО2, дочь - ФИО3, сын - ФИО3, сын - ФИО4

В адрес ФИО2 со стороны ПАО КБ «Центр-Инвест» поступило уведомление от 08.07.2024 № 9100 о повышении с 08.07.2024 процентной ставки по кредитному договору № от 25.10.2022, в связи с нарушением п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора (в части невыполнения обязательства по предоставлению в Банк один раз в 12 месяцев в течение 5 лет начиная со 181-го календарного дня со дня государственной регистрации права собственности Титульного созаемщика на жилое недвижимое имущество, указанное в п. 12 Договора, документов, подтверждающих факт регистрации созаемщиков по месту жительства по адресу указанного жилого недвижимого имущества) (л.д. 33).

Кроме того, в ответ на заявление ФИО2 от 29.07.2024, ПАО КБ «Центр-Инвест» сообщил, что ввиду наличия у ФИО2, как наследника ФИО5, действующего кредитного договора № от 25.10.2022, предоставленного в рамках постановления Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567, на настоящий момент кредитный договор № от 25.10.2022 исключен из реестра кредитных договоров в связи с несоответствием подпункту «е» пункта 6 постановления Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567 (л.д. 16).

Считая действия Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору № от 25.10.2022 незаконными, ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском.

При этом, поскольку в ходе судебного заседания установлено и не оспаривалось сторонами, что в настоящее время единственным основанием для увеличения процентной ставки с 08.07.2024 по кредитному договору № от 25.10.2022 является наличие у ФИО2 двух кредитных договоров, заключенных в рамках постановления Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567 (подпункт «е» пункта 6), то суд, при рассмотрении настоящих исковых требований, оценивает законность действия Банка по увеличению процентной ставки только по указанным основаниям.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данным в пункте 14 постановления от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны. Нарушение этой обязанности в силу пункта 2 статьи 10, пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения. Таким образом, при осуществлении предусмотренного кредитным договором права на изменение в одностороннем порядке условий кредитования банк как профессиональный участник данных правоотношений должен действовать с учетом принципов разумности и добросовестности.

Если право на одностороннее изменений условий кредитного договора, в том числе на увеличение процентной ставки, предусмотрено договором, то осуществление такого права кредитной организацией может быть признано допустимым в той мере, в какой это разумно необходимо для защиты имущественного интереса кредитной организации, например, обусловлено увеличением риска невозврата кредита, иными подобными обстоятельствами. Кредитная организация не может использовать свое право на одностороннее изменение условий договора в качестве основания для необоснованного обременения заемщика.

Критерии разумного и добросовестного поведения в полной мере применимы к отношениям по кредитным договорам, заключенным банками в связи с реализацией положений Правил № 1567, предусматривающих субсидирование из федерального бюджета тех кредитных организаций, которые предоставляют льготный ипотечный кредит заемщикам на условиях, предполагающих применение пониженных (льготных) процентных ставок.

Суд полагает, что кредитная организация, реализуя свои права, предусмотренные кредитным договором, должна принимать во внимание, что цель принятия постановления Правительства Российской Федерации, которым были утверждены Правила № 1567, состояла не в предоставлении поддержки самим кредитным организациям, а в том, чтобы создать в первую очередь благоприятные условия для заемщиков, соответствующих критериям, предусмотренным этими Правилами, и тем самым создать условия для обеспечения доступным и комфортным жильем сельского населения, создание и развитие инфраструктуры на сельских территориях и в сельских агломерациях, развитие рынка труда (кадрового потенциала) на сельских территориях и в сельских агломерациях в рамках государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий», утвержденной постановлением Правительства РФ от 31.05.2019 № 696.

В данном случае судом установлено и сторонами не оспаривается, что на момент открытия наследства заемщик ФИО5 обладал правом на льготную ставку в рамках постановления Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567 и все условия предоставления льготного ипотечного кредита им были соблюдены.

В связи со смертью ФИО5, Банк произвел замену титульного созаемщика в кредитном обязательстве на истца ФИО2 в порядке универсального правопреемства, однако не усмотрел оснований для сохранения льготной ставки по кредитному договору № от 25.10.2022, ввиду несоблюдения подпункта «е» пункта 6 Правил № 1567, а именно: наличие у истца, как наследника ФИО5, действующего кредитного договора № от 25.10.2022, предоставленного также в рамках постановления Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567, в связи с чем, кредитный договор № от 25.10.2022 был исключен из реестра и с 08.07.2024 была повышена процентная ставка с 2,75 % годовых до 17,25 % годовых.

Гражданский кодекс РФ прямо закрепляет принцип универсальности наследственного правопреемства в качестве основы регулирования соответствующих отношений.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ установлено, что при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное, а в силу пункта 2 статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 26.03.2024 № 12-П).

Определяя состав наследственного имущества, статья 1112 ГК РФ предусматривает, что в него входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Таким образом, по общему правилу, при наследовании возникают правоотношения универсального правопреемства, то есть от умершего к иным лицам как единое целое и в один и тот же момент переходит все имеющееся наследственное имущество в комплексе, в том числе права и обязанности участника обязательственного правоотношения.

В рассматриваемом случае правоотношения наследодателя-заемщика и банка-кредитора возникли из кредитного договора, а обязанности и права, не будучи связанными с личностью, не прекратились смертью лица, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследникам.

Суд полагает, что смерть титульного созаемщика ФИО5 и наличие у созаемщика ФИО2 действующего кредитного договора, заключенного также в рамках постановления Правительства РФ от 30.11.2019 №, не может служить самостоятельным основанием для вывода о несоблюдении условий кредитного договора по вопросам получения льготного кредитования и применения льготной процентной ставки, поскольку в данном случае, истец вступила в правоотношения по кредитному договору № от 25.10.2022 как наследник в порядке универсального правопреемства, ввиду смерти титульного созаемщика ФИО5 После смерти ФИО5 со стороны ФИО2 не осуществлялось никаких активных действий по заключению кредитного договора № от 25.10.2022, волю на получение второй льготной ипотеки как титульный созаемщик она не выражала.

Смерть титульного созаемщика не влечет прекращение тех прав и обязанностей, которые возникли у него ранее в связи с заключением льготного ипотечного кредита в рамках постановления Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567, в том числе право на льготную ставку; такие права и переходят по наследству.

В обратном случае к наследникам в порядке наследования переходят только обязанности заемщика по возврату суммы кредита, исключая возможность приобретения прав, на которые у заемщика имелись реальные ожидания при соблюдении условий кредитного договора, что не обеспечивает разумный баланс прав и обязанностей всех участников гражданского оборота в этой сфере.

На момент повышения Банком процентной ставки, ФИО2 по кредитному договору № от 25.10.2022 являлась основным заемщиком, а по кредитному договору № от 25.10.2022 стала должником в результате принятия наследства.

Суд учитывает, что ни кредитный договор № от 25.10.2022, ни Правила № 1567, не содержат такого основания для повышения процентной ставки, как смерть титульного созаемщика и наличие у другого созаемщика действующего кредитного договора, заключенного в рамках постановления Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567.

При этом, суд отмечает, что наличие у ФИО2 действующего кредитного договора № от 25.10.2022, заключенного в рамках постановления Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567, где она являлась титульным созаемщиком, не являлось препятствием для заключения кредитного договора № от 25.10.2022, где ФИО2 являлась созаемщиком.

Кроме того, суд принимает во внимание, что увеличение Банком процентной ставки (с 2,75 % до 17,25 % годовых) приведет к необоснованному обременению и значительному ухудшению материального положения истца и ее троих малолетних детей, в том числе в связи со смертью отца детей, что также может привести к увеличению риска невозврата кредита. Как следует из представленного графика погашения кредита, ежемесячный платеж увеличился с 14640 руб. до 37970 руб., то есть более чем в два раза.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО2 о признании недействительным одностороннее изменение условий кредитного договора № от 25.10.2022, заключенному между ПАО КБ «Центр-Инвест» и Свинцовым ФИО19, Свинцовой ФИО20, в части повышения с 08.07.2024 процентной ставки с 2,75 % годовых до 17,25 % годовых и исключении кредитного договора № от 25.10.2022 из реестра кредитных договоров, сформированных в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567.

При этом, удовлетворение указанных исковых требований повлечет за собой,

Соответственно, изменение графика платежей по кредитному договору № от 25.10.2022.

Учитывая, что в настоящее время, увеличение Банком процентной ставки с 08.07.2024 не связано с непредставлением ФИО2 справки о зарегистрированных лицах, то в этой части исковые требования по указанным основаниям не подлежат удовлетворению.

Согласно представленному Банком расчету задолженности по кредитному договору № от 25.10.2022, в период с 01.07.2024 по 31.10.2024 ФИО2 осуществляла платежи с учетом повышенной процентной ставки 17,25 % годовых.

Таким образом, с целью восстановления нарушенных прав истца, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ФИО2 в части возложения на Банк обязанности зачесть в счет будущих платежей по кредитному договору № от 25.10.2022, уплаченные ФИО2 проценты за пользование кредитом за период с 01.07.2024 по 31.10.2024, в виде разницы между ставкой 17,25 % годовых и 2,75 % годовых.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Свинцовой ФИО21 (паспорт №), действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО1 ФИО22, ФИО1 ФИО23, Свинцовой ФИО24 – удовлетворить частично.

Признать недействительным одностороннее изменение условий кредитного договора № от 25.10.2022, заключенному между ПАО КБ «Центр-Инвест» (ИНН №) и Свинцовым ФИО25, Свинцовой ФИО26, в части повышения с 08.07.2024 процентной ставки с 2,75 % годовых до 17,25 % годовых.

Признать недействительным исключение кредитного договора № от 25.10.2022 из реестра кредитных договоров, сформированных в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30.11.2019 № 1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)».

Обязать ПАО КБ «Центр-Инвест» зачесть в счет будущих платежей по кредитному договору № от 25.10.2022, уплаченные Свинцовой ФИО27 проценты за пользование кредитом за период с 01.07.2024 по 31.10.2024, в виде разницы между ставкой 17,25 % годовых и 2,75 % годовых.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья В.Ю. Молошников

Мотивированное решение изготовлено 04.02.2025