Дело №2-7666/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 декабря 2023 года г. Уфа
Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Давыдова Д.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фазлиевой Д.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, в сфере банковских услуг,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК “Сбербанк страхование жизни” и ПАО “Сбербанк” о защите прав потребителей, в сфере банковских услуг, в обоснование указав, что по заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ПАО “Сбербанк” кредитному договору ей предоставлен кредит на сумму 2 215 908,08 руб. Из полученных кредитных средств банком удержана сумма в размере 265 909,09 руб. в оплату услуг присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
ДД.ММ.ГГГГ ею досрочно погашен кредит, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка и страховой компании направлялись требования о возврате части неиспользованной страховой премии, которые оставлены без удовлетворения.
По результату последующего обращения к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - Финансовый уполномоченный) вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ, которым ему отказано в удовлетворении требований к ПАО "Сбербанк России".
Истец, после изменения исковых требований, просит суд расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ПАО "Сбербанк" и ООО СК “Сбербанк страхование жизни” часть страховой премии за неиспользованный период страхования в сумме 250 693,30 руб.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании измененные исковые требования поддержал в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в иске. Просил исковые требования удовлетворить.
В судебное заседание представитель ответчика ПАО "Сбербанк" ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, просила в иске отказать, пояснив, что досрочное исполнение ФИО1 кредитных обязательств не является основанием для прекращения договора личного страхования, поскольку данное обстоятельство не свидетельствует об отсутствии возможности наступления страхового случая и существования страхового риска, истец был ознакомлен с условиями страхования, ей предоставлялось право на отказ от договора страхования и возврат уплаченной страховой премии в период охлаждения, которым она не воспользовалась.
Ответчик ООО СК “Сбербанк страхование жизни” в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом, путем вручения судебной повестки.
В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможные рассмотрение гражданского дела без участия, не явившегося ответчика.
Выслушав пояснения представителя истца и доводы представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор 1307066, на основании которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 2 215 909,08 руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в установленном договором размере (15% годовых).
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора на заемщика не возлагается каких-либо обязательств по предоставлению обеспечения исполнения обязательств (пункт 10).
В день обращения к банку о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала банку и заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление). В Заявлении заемщик выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни
и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в этом Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия).
В материалы дела представлены Условия, с которыми заемщик был ознакомлен.
ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ заключили договор страхования на следующих условиях: срок действия договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении к настоящему страховому полису.
Ответчик представил в дело выписку из реестра застрахованных лиц, согласно которого ФИО1 застрахован на срок с 60 месяцев с даты заключения, страховая сумма составляет 2 215 909,08 руб.
В Заявлении страховыми рисками по договору страхования определены: "временная нетрудоспособность в результате заболевания", "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая", "первичное диагностирование критического заболевания".
Выгодоприобретателями по договору страхования являются: по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
Срок страхования по всем страховым рискам установлен в 60 месяцев (пункт 2.2 Заявления), страховая сумма совокупно по рискам - 2 215 909,08 руб. (пункт 4).
В соответствии с пунктом 3 Заявления плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4 Заявления * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления /12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4% годовых.
Аналогичные условия платы за подключение к Программе страхования содержатся в Условиях.
В Заявлении ФИО1 выразила согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 265 909,09 руб.
судом установлено, что по поручение владельца счета ФИО1, по которому сумма поручения банку 265 909,09 руб. является комиссией банка за подключение к Программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов банка на оплату страховой премии.
Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк и страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
После отказа банка в удовлетворении заявления, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-15730/2020-001 в удовлетворении ее требования к банку отказано.
Принимая такое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что в рассматриваемом случае действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, договор страхования не носит обеспечительный характер, действия банка по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой по смыслу закона о потребительском кредите, предлагаемой заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичное правило содержится в статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей".
Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.
Согласно Заявлению на участие в Программе страхования такое участие является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Следовательно, услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой финансовой организации.
В Заявлении на страхование и Условиях участия в программе страхования предусматривается плата за участие в программе страхование, которая рассчитана с учетом количества месяцев участия в Программе и составила 265 909,09 руб. за весь срок страхования. Плата за страхование внесена единовременно в пользу банка, что не оспаривалось сторонами.
Суду не представилось возможным, ввиду непредставления по запросу суда финансовых документов относительно расходов понесенных банком на оплату страховой премии, получение указанных документов, при этом было установлено, что банком, за оказанные заемщику услуги по подключению к программе страхования, была получена плата в размере 265 909,09 руб.
Из представленных в дело Заявления и Условий страхования, установлено, что банк организовывает страхование потребителя, предоставляет страховщику информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту).
На основании Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и страховщиком, заемщик ФИО1 была подключена к Программе страхования.
Судом также установлено, что обязательства банка перед потребителем ограничиваются только подключением к программе страхования и не действуют на протяжении всего срока участия потребителя в программе страхования.
В рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования, заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО СК "Сбербанк страхование жизни", и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО "Сбербанк".
В соответствии с правилами статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
В заявлении на участие в программе страхования стороны согласовали условие о том, что ФИО1 обязана единовременно уплатить банку плату в соответствии с утвержденными тарифами за весь срок страхования.
Таким образом, судом было установлено, услуги Банка, оплаченные заемщиком в пользу Банка, ограничены только разовым действием – подключением к программе страхования, в дальнейшем, услуги банком в течение всего периода страхования, не оказываются.
Кроме того, Банком не было представлено доказательств, свидетельствующих о несении банком расходов в размере суммы, оставшейся после перечисления страховщику страховой премии.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный в отношении ФИО1 Договор страхования по программе № «Защита здоровья Заемщика» является прекращенным в связи с отказом застрахованного лица от услуги страхования.
Из материалов дела следует, что Банком удержана плата за подключение к Программе страхования заемщиков в размере 265 909,09 руб., которая удержана со счета истца и рассчитана исходя из срока кредитования (периода страхования), который составляет 60 месяцев.
Заявление истца об отказе от услуг страхования поступило в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ. С учетом времени, необходимого банку для исполнения претензии - извещения страховщика, возврата денежных средств, следует признать, что заемщик пользовалась услугой страхования в течение 104 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Следовательно, неиспользованный период страхования составляет 1 721 день.
При таких данных часть платы за страхование за неиспользованный период страхования, подлежащая возврату истцу, составляет 250 693,30 руб., исходя из следующего расчета: 265 909,09 руб. (страховая премия)/ 1 825 дней (общий период страхования) х 1 721 день).
Учитывая, что при заключении кредитного договора истец была присоединена Банком к Договору страхования по программе № «Защита здоровья заемщика, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, при этом из условий Договора страхования следует, что в настоящем случае Банк оказал Заемщику дополнительную услугу подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, и доказательств, подтверждающих перечисление Банком страховой премии в адрес страховщика до получения заявления от истца об отказе от услуги страхования и несение реальных расходов по подключению заемщика к договору страхования, в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 части платы, внесенной Заемщиком за участие в программе страхования, за неиспользованный период страхования, в размере 250 693,30 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации исходя из удовлетворяемой суммы исковых требований с ответчика ПАО "Сбербанк" в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 706,93 руб.
Руководствуясь, ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, в сфере банковских услуг, удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО «Сбербанк» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт № №) часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 250 693,30 рублей.
Взыскать с ПАО «Сбербанк» (ИНН №) в доход государства государственную пошлину в размере 5 706,93 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы.
Судья: Давыдов Д.В.