Дело № 2-1039/202324 октября 2023 года
УИД 29RS0016-01-2023-001079-57
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Новодвинский городской суд Архангельской области
в составе председательствующего судьи Склейминой Н.В.,
при секретаре Батраковой К.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Русский стандарт Страхование» (далее АО «Русский Стандарт Страхование») о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
В обоснование требований указал, что 02.10.2019 между истцом и акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) заключен кредитный договор №. Также 02.10.2019 с АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования. Страховая премия 90000 руб. Срок страхования 1826 дней. 21.10.2020 кредит досрочно погашен, обязательства перед банком прекращены, так же как и обязательства перед страховой организацией. Истец обратился к ответчику с претензией о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, однако ответа не последовало. В связи с чем истец обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого в требовании заявителю было отказано. Полагает, что имеются основания для удовлетворения требования потребителя и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора страхования. Просит часть страховой премии в размере 71024 руб. 10 коп., неустойку за нарушение прав потребителя в размере 71024 руб. 10 коп.за период с 05.06.2023 по 04.08.2023, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., 3080 руб., уплаченные истцом за нотариальную услугу, штраф.
Истец и его представитель надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик АО «Русский Стандарт Страхование» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в письменных возражениях просит в удовлетворении требований истца отказать. Договор страхования является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитным обязательством истца перед банком. Страховщик несет свои обязательства перед страхователем при наступлении страхового случая, не зависимо от того имеется ли у ФИО1 задолженность перед банком или нет. Договор страхования оформлен на отдельном бланке страховщика. Подписывая договор, ФИО1 подтвердил, что условия договора страхования и Правила страхования ему разъяснены, согласился на заключение договора страхования на представленных условиях. Указанные страховые риски имеют силу и по настоящий момент независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности. На момент погашения кредитной задолженности ФИО1 перед банком страховая сумма по рискам Смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность по любой причине равна 600000 руб. Страховая сумма по риску временная утрата трудоспособности устанавливается отдельно и составляет 50940 руб., в том числе по состоянию на дату погашения кредита. Страховая сумма по риску Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая устанавливается отдельно и составляет 750000 руб., в том числе на дату погашения кредита. Страховая сумма не имеет отсылок к кредитному договору и не изменяется на протяжении срока действия договора. Условия кредитного договора не содержат условия об обязанности заключить договор страхования. Также у страховщика отсутствуют законные основания для возврата части страховой премии, уплаченной страхователем, так как заявление об отказе от договора страхования от ФИО1 в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в адрес страховщика направлено не было. Возможность наступления страхового случая не отпала.
Третье лицоАО «Банк Русский Стандарт» извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Просили рассмотреть дело без участия своего представителя. Направили отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении требований истца отказать. 02.10.2019 ФИО1 обратился в банк с заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита с лимитом кредита, истцу предоставлен кредит в размере 590000 руб. Также ФИО1 в заявлении от 02.10.2019 указал, что хочет заключить договор страхования по программе страхования «СЖ99», указав в соответствующем поле значение «Да». Денежные средства были зачислены на счет клиента, открытого в рамках договора кредитования №. Денежные средства в размере 590000 руб. перечислены на счет клиента. В заявке-распоряжении № от 02.10.2019 денежные средства в размере 90000 руб. перечислены банком в пользу АО «Русский стандарт Страхование». ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 перед банком исполнены в полном объеме. Кредитный договор и договор страхования представляют собой разные сделки.
Финансовый уполномоченный ФИО2 в письменных пояснениях указал на необоснованность требований истца, а решение № У-23-78207/5010-003 не подлежащим отмене.
На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Как следует по материалам дела, 02 октября 2019 года между ФИО1 и Банком в акцептно-офертной форме заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях в размере 590 000 руб.
Согласно условиям кредитного договора срок его действия и срок возврата кредитных денежных средств - 25сентября 2024года. Процентная ставка составляет 24% годовых.
На основании Заявки – распоряжения № – 1 от 02 октября 2019 года на расчетный счет ФИО1, открытый в АО «Банк Русский Стандарт», Банк перевел денежные средства по кредитному договору в размере 590 000 руб.
02 октября 2019 года при заключении договора потребительского кредита ФИО1 подписано заявление на страхование N 123256732, в соответствии с которым он выразил желание выступать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключивших договор о предоставлении потребительского кредита, заключаемого между Банком по программе страхования «СЖ99», на условиях и в порядке, определенных в условиях участия в программе страхования жизни и здоровья заемщиков.
Плата за подключение к программе страхования АО «Русский Стандарт Страхование» произведена 02 октября 2019 года за счет кредитных денежных средств единовременно в размере 90000 руб., что следует из распоряжения ФИО1 №.
ФИО1 исполнил кредитные обязательства в полном объеме21 октября 2021 года, что подтверждается заявлением о досрочном погашении задолженности, выпиской из лицевого счета истца и подтверждается Банком.
25.05.2023 истец в лице своего представителя направил в финансовую организацию заявление о возврате части страховой премии в размере 71024,10 руб. в связи с досрочным погашением кредита.
31.05.2023 финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку срок обращения превысил период возврата платы за подключение к программе страхования, который составляет 14 дней. Досрочное погашение кредита не является основанием прекращения договора страхования.
19.06.2023 истец в лице своего представителя вновь обратился с заявлением в адрес финансовой организации с требованием о возврате части страховой премии в размере 71024,10 руб. в связи с досрочным погашением кредита и выплате неустойки в размере 19176,48 руб.
21.06.2023 АО «Русский Стандарт Страхование» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований и пересмотре ранее принятого решения.
04.08.2023 решением финансового уполномоченного № У-23-78207/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 в лице его представителя ФИО3 отказано.
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи(пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).
Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В обоснование иска ФИО1 указывает, что досрочно погасил кредит, в связи с чем, по его мнению, договор страхования на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочно прекратил свое действие.
В соответствии с заявлением на страхование от 02 октября 2019 года, договором страхования жизни и здоровья физических лиц, страховая выплата по рискам Смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность по любой причине устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 750000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной срока действия договора страхования на количество действия договора страхования (абз. 1 п.8 Договора страхования). Страховая сумма по риску временная утрата трудоспособности устанавливается отдельно и составляет 50940 руб. (абз. 2 п.8 Договора страхования). Страховая сумма по риску Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая устанавливается отдельно и составляет 750000 руб. (абз. 3 п.8 Договора страхования).
Согласно ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Из договора страхования от 02.10.2019 следует, что страховая сумма не имеет отсылок к кредитному договору и не изменяется на протяжении срока действия договора (срок договора установлен 60 месяцев). Условия кредитного договора № не содержат условия об обязанности заключить договор страхования.
Таким образом, страховая выплата не поставлена в зависимость от возможных в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.Следовательно срок участия ФИО1 в программе страхования соответствует первоначальному сроку кредита и что при досрочном погашении кредита он продолжает оставаться застрахованным лицом.
Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.
При этом заключенным между сторонами спора договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении этого договора.
Страховая премия подлежит возврату при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п.18 Договора страхования). Такого заявления в течение 14 дневного срока от ФИО1 в адрес страховщика не поступало.
Указанная правовая позиция ответчика и третьего лица полностью соответствует разъяснениям, приведенным в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.
В связи с изложенным, суд полагает, что отсутствуют законные основания для удовлетворения требований истца о взыскании со страховщика части страховой премии, а также и производных от него требований о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
решил:
в удовлетворении исковых требованийФИО1 к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Новодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Н.В. Склеймина
Мотивированное решение изготовлено 31.10.2023