№2-57/2025

УИД: 61RS0034-01-2024-001396-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» января 2025 года п. Зимовники

Зимовниковский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Хазовой В.Н.,

при секретаре Дроздовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО «САНКОЛЛЕКТ» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ООО «ПКО «САНКОЛЛЕКТ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 13.12.2023 в размере 53664,00 рублей за период с 13.12.2023 по 26.05.2024, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 заключил с ООО МКК "Аквариус" договор займа № от 13.12.2023 на сумму 24000,00 рублей. Стороны договорились, что проценты за пользование займа составили 292,00% годовых. Договор займа был заключен на срок, установленный в пункте 2 Индивидуальных условия договора займа. Транш должен был быть возвращен в срок, установленный в пункте 2 Индивидуальных условия договора займа.

Между ООО МКК "Аквариус" и ООО "ПКО "САНКОЛЛЕКТ" был заключен договор уступки права требования № 07/24СН_2 от 04.07.2024, согласно которого право требования к должнику переходит к ООО "ПКО "САНКОЛЛЕКТ", в полном объеме.

По причине проведения упрощенной идентификации заемщика скан-копия паспорта Заемщика Кредитором не собирается. Сторона при заключении договора обязана предоставлять достоверные данные об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения, в противном случае несет ответственность в порядке ст. 431.2. ГК РФ «Заверения об обстоятельствах». Таким образом, достоверность указанного адреса регистрации и места жительства Заемщика считается подтвержденным из принципа добросовестности сторон при заключении договора займа.

Займодавец провел упрошенную идентификацию (мероприятия по подтверждению личности) заемщика согласно требованиям Федерального закона от 07,08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее по тексту «115- ФЗ»).

В целях заключения договора потребительского займа, сумма которого не превышает 15 000 рублей, займодавец обязан провести упрощенную идентификацию, то есть мероприятия по подтверждению достоверности предоставленных заемщиком данных о себе (ст. ст. 3, 7 115-ФЗ).

13.12.2023 с использованием телекоммуникационной сети Интернет ФИО1 выполнил запрос к ресурсу ООО МКК "Аквариус" по адресу Akvariusmkk.ru с целью регистрации Личного кабинета Заемщика и заключения договора потребительского займа.

Для подтверждения указанного должником номера телефона был направлен и доставлен получателю уникальный цифровой код, что подтверждено выпиской из Журнала СМС-сообщений. Данный код был введен в соответствующее поле на интернет странице Личного кабинета.

Пользователь заполнил анкету данными для прохождения упрощенной идентификации, которые были направлены кредитной организации по системе СМЭВ. Идентификация была успешно проведена 13.12.2023, о чем свидетельствует электронный ответ сервиса кредитной организации: «13.12.2023 Состояние идентификации: Идентификация завершена (COMPLETED) Ответ сервиса идентификации: ОК».

В процессе упрощенной идентификации также был направлен сервисом кредитной организации уникальный цифровой код на номер телефона, который был подтвержден пользователем.

Таким образом, предоставленные заемщиком сведения о себе, номер телефона были идентифицированы и подтверждены полученными данными из единой системы межведомственного электронного взаимодействия (далее СМЭВ), из информационных систем органов государственной власти в установленном законом порядке.

Между сторонами заключен договор займа в акцептно-офертной форме. ФИО1 акцептовал условия договора потребительского займа № от 13.12.2023 в порядке, установленным ст.ст. 435.438 ГK РФ. Общими условиями договора потребительского займа, а именно совершил следующие действия: ознакомление с Информацией; ознакомление с текстом Договора потребительского займа; ознакомление с текстом-правил; ознакомление с текстом Политики; начало заполнения Анкеты и регистрация Учетной записи в Системе; подтверждение номера мобильного телефона; Авторизация; полное заполнение Анкеты; указание иных данных, которые отмечены на Сайте как обязательные для заполнения; введение уникального цифрового кода в подтверждение Индивидуальных условий договора потребительского займа.

Система займодавца спрограммирована таким образом, что без подтверждения Заемщиком прочтения, осознания принятия условий договора потребительского займа он не может пользоваться Системой и получать Займы,

Договора займа является реальным договором и считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику (п. 1 ст. 807 ГК РФ). ФИО1 получил сумму займа согласно условиям договора потребительского займа. Уведомление от оператора электронных денежных средств о совершенном платеже является надлежащим подтверждением факта направления заемщику заемных денежных средств.

Пользователь ФИО1 13.12.2023 привязал банковскую карту в своем Личном кабинете, указав зарезервированную проверочную сумму: 1 руб. Таким образом, идентификация собственника банковской карты была проведена в установленном законом 115-ФЗ и нормативным актом ЦБ РФ порядке.

Денежные средства в размере 24000,00 рублей были переведены ФИО1 13.12.2023 на предоставленные заемщиком реквизиты №, о чем оператор электронных денежных средств направил микрофинансовой компании подтверждение - идентификатор выплатной операции

Заемщик нарушил обязательство по возврату суммы займа в установленный срок. В связи с нарушением Должником обязательств по своевременному возврату заемных денежных средств, Заимодавцем было направлено требование о полном возврате долга в связи с неуплатой суммы займа. В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и условиями договора займа требование о возврате займа было направлено на электронную почту заемщика. После направления требования Займодавцу не поступили платежи.

Таким образом, согласно приложенному расчету задолженности заявитель просит о взыскании с должника задолженности за период с 13.12.2023 по 26.05.2024 в размере 53664.00 рублей, в том числе: Основной долг – 23808,00 рублей; Проценты за пользование заемными денежными средствами – 29856,00 рублей; Пени – 0,00 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований, в т.ч. применив срок исковой давности (л.д. 37).

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами, установленными в Гражданском кодексе Российской Федерации для кредитного договора, и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено. Что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункта 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13.12.2023 между ООО МКК «Аквариус» и ФИО1 заключен договор микрозайма №, в акцептно-офертной форме, по условиям которого займодавец предоставляет заемщику сумму 24000 рублей. Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка составляет 292,00 % годовых. Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (фактического возврата займа в полном объеме). Заем подлежит возврату 20.12.2023 (п.2 договора).

С ответчиком был заключен договор займа в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия.

ФИО1 заключил договор с кредитной организацией на проведение упрощенной идентификации с использованием, которая осуществляется путем электронного подключения к системе и обмена электронными сообщениями.

13.12.2023 с использованием телекоммуникационной сети Интернет ФИО1 выполнил запрос к ресурсу ООО МКК «Аквариус» по адресу Akvariusmkk.ru с целью регистрации Личного кабинета Заемщика и заключения договора потребительского займа. Для подтверждения указанного должником номера телефона был направлен и доставлен получателю уникальный цифровой код, что подтверждено выпиской из Журнала СМС-сообщений. Идентификация была завершена.

Согласно Индивидуальных условий, денежные средства перечисляются заемщику на его банковскую карту.

Вопреки доводам ответчика, справкой подтверждено, что денежные средства в размере 24000 руб. были переведены ФИО1 13.12.2023 (оборот л.д. 25).

Возврат займа и уплата процентов осуществляется в порядке, установленном Индивидуальными условиями договора микрозайма № от 13.12.2023. С индивидуальными условиями договора, в частности, с условиями возврата займа ответчик ознакомлен.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитор вправе уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по займу и/или договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Как следует из положений ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со статьями 388, 389 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Согласно статье 389.1 ГК РФ, права и обязанности цедента и цессионария, взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Установлено также, что 04.07.2024 между ООО МКК «Аквариус» и ООО «ПКО «Санколлект» был заключен договор уступки права требования № 07/24СН_2, по которому право требования к должнику переходит к ООО «ПКО «Санкллект» в полном объеме.

Суд полагает, что уступка права требования в данном случае не нарушает прав заемщика, так как он не лишен права на защиту от необоснованных требований нового кредитора теми же способами, которые имелись в его распоряжении в отношении прежнего кредитора, в связи с чем, произведенная уступка прав согласуется с нормами действующего законодательства и не противоречит положениям ст. 383 ГК РФ.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В пункте 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции ФЗ от 03.07.2016, действовавшей на день заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Для договоров, заключенных с 01.07.2017, применяются положения ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", предусматривающей особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу.

Согласно ч. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в ред. от 03.07.2016 N 230-ФЗ, действовавшей на день заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Установив, что договор микрозайма, между сторонами заключен 13.12.2023, то есть после вступления в силу вышеприведенного закона, суд пришел к выводу о том, что к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения двукратной суммы займа.

О данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой странице договора перед таблицей, содержащей его индивидуальные условия договора.

Действия ответчика по заключенному договору, свидетельствуют о согласии заемщика на вступление в договорные отношения с банком. Заключение договора совершалось по волеизъявлению сторон, их условия устанавливались сторонами по согласованию.

Судом установлено, что истец свои обязательства выполнил, перечислил ответчику займ в размере 24000 рублей, а ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствие с п. 4.2 проценты за пользование займом начисляются Кредитором на сумму займа (основной долг), начиная с даты фактического возврата займа включительно, из расчета процентной ставки, установленной п.4.1 настоящего Договора, и фактического количества дней пользования займом. Базой для начисления процентов по займу является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней).

Согласно расчету истца, задолженность ответчика за пользование заемными денежными средствами по указанному договору займа составляет за период с 13.12.2023г. по 26.05.2024г. в размере 53664,00 рублей, из них основной долг 23808,00 рублей (с учетом поступивших от должника суммы платежей в размере 1536,00 рублей); проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 29856,00 рублей (л.д. 6 выписка по лицевому счету).

В рассматриваемом случае полная стоимость займа и произведенные начисления не превышают предельных значений и установленные законом ограничения, заявленная к взысканию сумма не превышает объем уступленного права.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются (ст. 309 и ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Ответчик не согласился с представленным расчетом задолженности истца, однако расчет задолженности, не оспорен, контррасчет ответчиком не представлен, допустимые и относимые доказательства порочности расчета истца в материалах дела отсутствуют. Доводы ответчика о том, что ему были переведены денежные средства в ином размере, а именно 18000 рублей и одновременно списано 4760 рублей, суд считает не убедительными. В материалах дела имеется уведомление от оператора электронных денежных средств о совершенном платеже и является надлежащим подтверждением факта направления ответчику ФИО1 заемных денежных средств (оборот л.д.25).

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности по договору займа суд находит правильным, арифметически верным, не противоречащим нормам закона и соответствующим условиям заключенного договора.

В ходе рассмотрения дела, ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд. Оценивая заявленное ответчиком ходатайство, суд приходит к следующему.

Статьей 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

23.08.2024 определением мирового судьи судебного участка №1 Зимовниковского судебного района судебный приказ № 2-1-1897/2024 от 15.08.2024 отменен в связи с возражениями, поступившими от ФИО1 (л.д.10).

Поскольку договором потребительского займа установлен срок возврата займа до 20.12.2023г., то срок исковой давности следует исчислять с 21.12.2023г. Трехлетний срок исковой давности истекает 21.12.2027г.

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования о взыскании задолженности по кредиту и процентам.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ПКО «САНКОЛЛЕКТ» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ серия №) в пользу ООО «ПКО «САНКОЛЛЕКТ» (ОГРН <***>) задолженность по договору № от 13.12.2023 в размере 53664,00 рублей за период с 13.12.2023 по 26.05.2024, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Зимовниковский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья В.Н. Хазова

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2025 года.