Дело № 2-39/2023 (12RS0001-01-2023-000008-89)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 февраля 2023 г. пгт Морки

Моркинский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Ивановой Л.А., при секретаре судебного заседания Егошиной Е.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Марийского регионального филиала акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил :

истец акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Марийского регионального филиала акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - истец, АО "Россельхозбанк" в лице Марийского регионального филиала АО "Россельхозбанк") обратилось в суд с указанным иском к ответчику к наследнику Д... - ФИО2

В обоснование иска истец указал, что между АО "Россельхозбанк" в лице Марийского регионального филиала АО "Россельхозбанк" и Д... заключен кредитный договор № … от 19 июня 2020 г., согласно которому истец предоставил Д... кредит в размере 136284 рубля 59 копеек сроком погашения до 19 июня 2025 г. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 9,9 % годовых. Д... принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей. Истец свои обязательства исполнил путем перечисления на текущий счет заемщика. 19 июня 2020 г. Д... был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезни. 26 апреля 2022 г. Д... умер, причиной смерти явилось заболевание "окклюзия средней мозговой артерии с образованием инфаркта". Обязательства по возврату кредита не исполнены. 4 июля 2022 г. АО СК "РСХБ-Страхование" приняло решение об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заболевание Д.., явившееся причиной смерти, было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Истец просил взыскать с ФИО2, принявшей наследство после смерти Д.., задолженность по кредитному договору №… от 19 июня 2020 г. в размере 101274 рубля 53 копейки, в том числе основной долг в размере 95133 рубля 35 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 16 апреля 2022 г. по 9 декабря 2022 г. в размере 6 141 рубль 18 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3225 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности №… от 8 июня 2021 г., доводы искового заявления поддержала и просила исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещена, телефонограммой просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика ФИО2

В отзыве на исковое заявление ответчик ФИО2 указала, что с требованиями истца не согласна, считает их незаконными и неправомерными и просила в удовлетворении иска отказать. 9 июня 2020 г. Д... был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) в рамках заключенного между АО "Россельхозбанк") и АО СК "РСХБ Страхование" Договора коллективного страхования №… от 31 декабря 2019 г.. АО СК "РСХБ-Страхование" приняло решение об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заболевание Д.., явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования Такое решение было принято на основании сведений амбулаторной карты ГБУ РМЭ "Моркинская ЦРБ", где указано, что диагноз "другие уточненные поражения сосудов мозга" Д... был установлен до 27 ноября 2018 г. Однако Д... скончался от заболевания "о…". Указанный диагноз не был поставлен Д... при жизни и у врачей он не наблюдался. 19 июня 2020 г. на момент присоединения к Программе страхования Д... о наличии своего диагноза не знал. Задолженность по Соглашению №… от 19 июня 2020 г. должна быть погашена за счет страховой суммы АО СК "РСХБ-Страхование". (л.д. 131-136)

Заслушав представителя истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 и 2 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии с п.1, 2, 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п.58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлены следующие обстоятельства.

19 июня 2020 г. между АО "Россельхозбанк" и Д… был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 136 284 рубля 59 копеек на неотложные нужды со сроком возврата кредита не позднее 19 июня 2025 г. с даты его фактического предоставления с уплатой процентов в размере 9,9% годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик Д... обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, 15 числа каждого месяца (л.д.7-11).

В указанный день Д... подано заявление на присоединение к программе страхования № 5, подписав которое он подтвердил добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", по условиям которого страховым риском, в том числе, признается смерть в результате несчастного случая и болезни, выгодоприобретателем по указанному договору назначено АО "Россельхозбанк". Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к программе страхования и ее размер равен полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10 % (при присоединении при заключении кредитного договора) (л.д.12-19).

Банк свои обязательства исполнил, 19 июня 2020 г. Д... предоставлены денежные средства в сумме 136284 рубля 59 копеек. (л.д.20).

Д... умер … 2022 г., что подтверждается записью акта о смерти № … от 27 апреля 2022 г. отдела ЗАГС администрации Моркинского муниципального района Республики Марий Эл. (л.д. 35,103).

По кредитному договору образовалась задолженность в размере 101 274 рубля 53 копейки, из которых: просроченный основной долг в сумме 95 133 рубля 35 копеек, просроченные проценты в сумме 6141 рубль 18 копеек за период с 16 апреля 2022 г. по 9 декабря 2022 г. (л.д.6).

Согласно материалам наследственного дела нотариуса Моркинского нотариального округа ФИО3 после умершего Д.., … ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, проживавшего до дня смерти по адресу: Республика Марий Эл, Моркинский район, д. Ч.., ул. З.., д... , открылось наследство, состоящее из 1/2 доли в праве общей совместной собственности на жилой дом с земельным участком по адресу: Республика Марий Эл, Моркинский район, д. Ч.., ул. З.., д…; земельного участка сельскохозяйственного назначения; денежного вклада на счетах в ПАО "Сбербанк России" №8614/040 и АО "Россельхозбанк".

Наследником по закону является жена Д... – ФИО2, … ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, зарегистрированная по адресу: Республика Марий Эл, Моркинский район, д. … ул. З.., д... , принявшая наследство и получившая 8 ноября 2022 г. свидетельства о праве на наследство по закону.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 11 июля 2022 г. кадастровая стоимость жилого дома общей площадью 53,7 кв.м., расположенного по адресу: Республика Марий Эл, Моркинский район, д. Ч.., ул. З.., д.., с кадастровым номером … составляет 285363 рубля 95 копеек;

кадастровая стоимость земли сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером.. , площадью 61200 +/- 2165, составляет 95472 рубля;

В ПАО "Сбербанк" на счете Д... № … имеются денежные средства в размере 18 рублей 71 копейка, на счете № … – 23 рубля 31 копейка, на счете … – 19 рублей 39 копеек. В АО "Россельхозбанк" на счете Д... № … по состоянию на 5 августа 2022 г. имеются денежные средства в размере 8165 рублей 28 копеек (л.д. 71-100).

Согласно сведениям ОГИБДД ОМВД России по Моркинскому району у умершего Д..., 12 апреля ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, и ответчика ФИО2, … ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, транспортных средств, состоящих на учете в МРЭО, не имеется.(л.д.109)

Сведения о наличии открытых счетов и денежных средств на счетах ФИО4 в банках судом не добыты. Согласно ответам банков на имя ФИО4 банковские счета и вклады не открывались, клиентом не являлся.

23 июня 2022 г. АО "Россельхозбанк" было направлено заявление по договору коллективного страхования № … от 31 декабря 2019 г. в отношении Д... о наступлении страхового случая, на которое 4 июля 2022 г. АО СК "РСХБ-Страхование" отказано в страховой выплате в связи с не признанием заявленного события страховым случаем, указав, что поскольку заболевание "другие уточненные поражения сосудов мозга, приведшие к ишемическому инсульту", явившееся причиной смерти и находящееся в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти Д.., диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, заявленное событие не является страховым случаем. (л.д. 36, 37)

Несогласие ответчика ФИО2 с решением страховой компании об отказе в страховой выплате не влечет погашение задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты. Сведений об оспаривании ответчиком ФИО2 решения страховой компании в материалах дела не имеется. Ответчик ФИО2 вправе обратиться в суд за защитой своих гражданских прав в порядке гражданского судопроизводства.

Поскольку обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, то смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае ответчик ФИО2 становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, ФИО2, как наследник имущества Д.., отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 101 274 рубля 53 копейки и государственная пошлина в размере 3225 рублей, что не превышает стоимость перешедшего к ней наследственного имущества. Доказательств уплаты задолженности по кредитному договору после смерти супруга за счет средств, полученных от реализации наследственного имущества, ответчиком ФИО2 суду не представлено. Сведений о возможности выплаты банку долга по кредиту за счет страховой компании в материалах дела не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 3225 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

исковое заявление акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Марийского регионального филиала акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ИНН …) в пользу акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Марийского регионального филиала акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 24 апреля 2000 г.) задолженность по кредитному договору №… от 19 июня 2020 г. в размере 101274 рубля 53 копейки, в том числе основной долг в размере 95133 рубля 35 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 16 апреля 2022 г. по 9 декабря 2022 г. в размере 6 141 рубль 18 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3225 рублей, а всего 104 499 рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Моркинский районный суд Республики Марий Эл.

Председательствующий судья Л.А. Иванова

Мотивированное решение составлено 13 февраля 2023 г.