УИД 71RS0016-01-2024-003298-29
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26.02.2025 г. Новомосковск Тульской области
Новомосковский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Лазутиной Е.Р.,
при секретаре Ухаровой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-694/2025 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что 10.12.2005 между банком и ответчиком заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по указанному договору, ответчик просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 10.12.2005 содержится две оферты: - на заключение потребительского кредитного договора; - на заключение договора о карте. 10.12.2005 банк открыл ФИО1 банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключили договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 14.05.2007 банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, не позднее 13.06.2007, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 17.08.2024 составляет <данные изъяты> рублей. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности за период с 10.12.2005 по 17.08.2024 по договору № от 10.12.2005 в размере <данные изъяты> рублей; зачесть сумму госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную за подачу заявления о вынесении судебного приказа в счет уплаты госпошлины за данное исковое заявление, взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель истца АО «Банк русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении возражал против заявленных требований, просил применить последствия пропуска срока исковой давности.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
При этом в соответствии с п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из положений ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 10.12.2005 между сторонами в соответствии с условиями указанными ответчиком ФИО1 в заявлении (анкете) на предоставлении и обслуживании карты, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.
Согласно условиям данного договора, банк предоставил заемщику, а заемщик получил банковскую карту «Русский Стандарт» с кредитным лимитом. Для проведения расчетов и учета операций по карте ответчику банком в рамках заключенного договора был открыт счет №.
Заключенный договор о карте № включает в себя Заявление-анкету (оферту), Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тариф по карте «Русский Стандарт», действовавших на момент заключения договора.
Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставленным клиенту заключительного счета-выписки.
При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банка требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета выписки является день его формирования и направления клиенту.
Подписав заявление, клиент ФИО1 согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия кредитора по открытию ему счета карты.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты "Банк Русский Стандарт" содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», тарифах по картам «Банк Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями.
ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать в рамках договора о карте условия предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт».
После получения и активации карты кредитор «Банк Русский Стандарт» установил заемщику лимит и осуществлял кредитование счета, заемщиком осуществлялись расходные операции по карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой заемщик ФИО1 обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью информирования заемщика о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей кредитор ежемесячно формировал счета-выписки.
В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по своевременному и полному внесению платежей у ФИО1 образовалась просроченная задолженность по карте.
Ответчику выставлялся заключительный счет-выписка от 14.05.2007 с требованием полной уплаты задолженности по договору карты в сумме <данные изъяты> рублей в срок не позднее 13.06.2007, однако задолженность ответчиком не погашена.
При предъявлении иска в суд кредитор АО «Банк Русский Стандарт» заявил о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 10.12.2005 за период с 10.12.2005 по 17.08.2024 в размере <данные изъяты> рублей.
В связи с неисполнением обязательства по возврату денежных средств по договору, истцом было подано заявление о вынесении судебного приказа.
18.04.2022 к мировому судье было направлено заявление АО «Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 10.12.2005.
06.05.2022 мировым судьей судебного участка №31 Новомосковского судебного района Тульской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору №, который 16.05.2023 на основании возражений ФИО1 отменен.
После выставления заключительного счета по спорному кредитному договору, ФИО1 были внесены на счет денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей (погашение задолженности по основному долгу), <данные изъяты> рублей (погашение платы за пропуск минимального платежа), <данные изъяты> рубля (погашение процентов), <данные изъяты> рублей (списание с клиента платы за обслуживание счета по ПК).
По условиям заключенного сторонами договора кредитор обязан ежемесячно формировать и направлять заемщику счет-выписку, в которой подлежат отражению все операции, совершенные по кредитной карте, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумма и дата минимального платежа; клиент, в свою очередь, обязан ежемесячно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, платы им иные платежи в соответствии с тарифами.
Ответчиком подано заявление о применении срока исковой давности.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Введение понятия исковой давности как ограничения на истребование связано с обеспечением общего режима правовой определенности и стабильности правового положения участников гражданских правоотношений. Срок исковой давности, представляя собой пресекательный юридический механизм, являясь пределом осуществления права, преследует цель обеспечения предсказуемости складывающегося правового положения (Определение Верховного Суда РФ от 14.06.2016 № 1-КГ16-6).
В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Из приведенной правовой нормы следует, что в случае очевидного отклонения действий участников гражданского оборота от добросовестного поведения, в том числе путем предъявления надуманных исковых требований, суд обязан дать надлежащую правовую оценку таким действиям.
Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу.
В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга.
Последний платеж по кредитному договору был внесен заемщиком ФИО1 13.06.2007.
Кроме того, истцом не представлено сведений о направлении должнику счет выписки по договору о карте.
Ответчиком последний платеж по кредитной карте согласно расчету задолженности в счет погашения основного долга произведен 13.06.2007 в размере <данные изъяты> рублей (погашение задолженности по основному долгу), <данные изъяты> рублей (погашение платы за пропуск минимального платежа), <данные изъяты> рубля (погашение процентов), <данные изъяты> рублей (списание с клиента платы за обслуживание счета по ПК), после чего размер основного долга составлял <данные изъяты> рублей, который с указанной даты не изменялся, какие-либо начисления на основной долг кредитором не производились.
Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Тем самым, клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.
В связи с этим оснований исчислять срок исковой давности с момента неисполнения ответчиком требования АО «Банк Русский Стандарт» о выплате задолженности, не имеется.
Согласно ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
С учетом вышеизложенных обстоятельств срок исковой давности подлежит исчислению с 16.07.2007, то есть с первого рабочего дня после истечения месячного срока после внесения последнего платежа по кредиту, поскольку клиент ежемесячно обязан погашать минимальный платеж.
Соответственно, трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по договору № истек 16.07.2010, в то время как судебный приказ вынесен лишь 06.05.2022, оснований для взыскания с ответчика задолженности не имеется.
Исковые требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 12.03.2024.
Председательствующий