Дело № 2-1820/2022
47RS0004-01-2021-009612-26
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 ноября 2022 г.
г. Всеволожск
Всеволожский городской суд Ленинградской области в составе:
председательствующего судьи Кораблевой Н.С.,
при ведении протокола помощником судьи Дугаржаповой Ч.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к А.ндровой А.А.ндровне о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ :
Филиал ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с иском к А.ндровой А.А. о признании Договора страхования (Полис) №-О от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с А.ндровой А.А. недействительным в части застрахованного лица ФИО1 ча, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и А.ндровой А.А. был заключен Договор страхования (Полис) №-О со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору. Застрахованными лицами являются А.ндрова А.А. и А.ндров В.В. Данный договор был заключен на основании заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» обратилась А.ндрова А.А. с заявлением о наступлении страхового случая, а именно в результате смерти ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица ФИО1 Согласно справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № С-00989 и медицинского свидетельства о смерти серия 41 № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 явились гемоперикард, аневризма грудной части аорты разорванная. Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ, выданной СПБ ГБУЗ «Поликлиника №» следует, что ФИО1 в 2017 году установлен диагноз <данные изъяты>, в 2018 году гипертоническая болезнь ЗАГ2Р4. Нарушение состояния здоровья застрахованного лица А.ндрова А.А., послужившее причиной его смерти, впервые было диагностировано врачом до заключения договора страхования. Также истец указал, что при заполнении заявления – анкеты на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в разделе сведения, касающихся нарушения здоровья, о наличии заболевания сердца и сосудов: нарушение ритма сердца, эндо- и миокардит, ишемическая болезнь, пороки, боли в области сердца, одышка, гипертония, нарушение мозгового кровообращения и другие ФИО1 были даны отрицательные ответы. В связи с чем истец полагает, что застрахованное лицо А.ндров В.В., зная в 2018 году о заболевании гипертоническая болезнь ЗАГ2Р4, скрыл при заключении договора страхования в 2020 году факт заболевания от Страховщика. Ссылаясь на положения ч.2 ст.179, ч.1, ч.3 944 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просил об удовлетворении требований.
Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.
Представитель ответчика А.ндровой А.А. – ФИО3 в судебное заседание явилась, против удовлетворения иска возражала.
Третье лицо, ПАО Банк «Открытие» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.
Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Частью 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.
Из материалов дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» подано заявление на страхование №-О, содержащее просьбу о заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезни на страховую сумму в размере 1814 607,30 рублей.
При заполнении заявления-вопросника от ДД.ММ.ГГГГ в разделе "Декларация о состоянии здоровья", а именно, в п. 4.3 "Заболевания сердца и сосудов, нарушение ритма сердца, эндо- и миокардит, ишемическая болезнь (стенокардия, инфаркт миокарда), пороки, боли в области сердца, одышка, гипертония, нарушение мозгового кровообращения, эндартериит, атеросклероз, ангиопатия, тромбофлебит, онемение и/или боли в ногах и другие заболевания А.ндров В.В. ответил «нет».
В указанном заявлении А.ндров В.В. указал, что утверждает, что сведения, приведенные в настоящем заявлении, соответствуют действительности, он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и страховщиком; он понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены им выше, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся его возврата и/ или нарушений его здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате. Также из данного заявления следует, что выгодоприобретателем по договору признается страхователь (застрахованное лицо), а в случае его смерти – наследники по закону.
В подтверждение заключения вышеуказанного договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезни ПАО СК «Росгосстрах» выдало ФИО1 страховой полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезни №-О от ДД.ММ.ГГГГ. Из указанного страхового полиса усматривается, что страховыми случаями по программе страхования являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в разделе «Исключения» Программы страхования:
- Смерть в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения»,
- Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения»,
- Стационарное лечение в результате несчастного случая в период действия договора страхования за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения»,
- Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление) застрахованного лица, полученные им в результате несчастного случая в период действия договора страхования и предусмотренные соответствующей Таблицей размером страховых выплат № – «Приложение №а к Правилам страхования», кроме случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения».
В данном страховом полисе определено, что выгодоприобретателем по договору признается страхователь (застрахованное лицо), а в случае его смерти – наследники по закону; страховая премия составила 38 5031,01 рубль, срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок; страхователь: ФИО1 В.ч.
Также в страховом полисе указано, что во всем остальном, что прямо не оговорено в настоящем полисе, действуют условиям Программы страхования. Уплатой страховой премии по договору страхования страхователь подтверждает, что сведения, приведённым им в заявлении о страховании и в настоящем страховом полисе, соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и страховщиком, а также подтверждает получение страхователем Программы страхования.
ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» обратилась А.ндрова А.А. с заявлением о наступлении страхового случая, подано заявление о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, указано, сто событие произошло ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 30 минут, место события: <адрес> обстоятельства события: гемоперикард, аневризма грудной части аорты разорванная у застрахованного лица ФИО1
В материалы дела представлено свидетельство о смерти ФИО1, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ А.ндров В.В. умер, о чем составлена запись акта о смерти от №.
Из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что причина смерти ФИО1: гемоперикард, аневризма грудной части аорты разорванная.
ДД.ММ.ГГГГ А.ндрова А.А. представила в ПАО СК «Росгосстрах» заявление, предоставив дополнительные документы (протокол паталого-анатомического вскрытия, посмертный эпикриз из лечебного учреждения, выписка из амбулаторной карты пациента, медицинское свидетельство о смерти) по запросу ПАО СК «Росгосстрах» для принятия решения по заявленному событию.
В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 этой статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 названного кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Таким образом, правила пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации конкретизируют применительно к договору страхования общие положения статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана, и обязательным условием применения данных положений является наличие умысла страхователя. При этом Гражданский кодекс Российской Федерации предоставляет право оспорить сделку, совершенную под влиянием обмана, только потерпевшему.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Приказом ОАО «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № утверждены Правила страхования от несчастных случаев № (далее Правил страхования №).
В силу пункта 1.4.4. Правил страхования №, застрахованное лицо – это физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем/ застрахованы по договору страхования.
Согласно пункту 2.1.1 Правил страхования № страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобрателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 2.4.1 по страхованию от несчастных случаев и болезней согласно п.2.1.1 Правил страхования/ смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, и болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.
Согласно п.2.4.1.2 установленные застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее 180 дней после окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования, либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1.2 настоящих Правил.
В силу п.2.4.1.5.5 Правил страхования события, предусмотренные пунктом 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие заболеваний/ диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования, и они не были отражены в заявлении на страхование.
В соответствии с п.7.1.1 Правил страхования при заключении договора страхования на основании настоящих Правил и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованного лица и/или застрахованного имущества с другими страховыми организациями. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование и в письменном запросе страховщика.
Согласно справке N С-№ от ДД.ММ.ГГГГ, а также протоколу патолого-анатомического исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 послужило основное заболевание: <данные изъяты> (131.0), <данные изъяты> разорванная (171.1) ( т. 1 л.д.76).
Из медицинских документов, полученных из СПБГБУЗ «Городская поликлиника №» следует, что при обращении в медицинское учреждение СПБ ГБУЗ «Поликлиника №» в 2017 г. ФИО1 был поставлен диагноз <данные изъяты>», в 2018 г. <данные изъяты>» ((л.д.74).
Согласно заключения предварительного (периодического) медицинского осмотра обследования ООО «БалтЗдрав» от ДД.ММ.ГГГГ А.ндров В.В. медицинских противопоказаний к работе с вредными и/или опасными веществами и производственными факторами (не имеет. Противопоказаний для работ на высоте нет (л.д.139-140).
Из заключения периодического медицинского осмотра (обследования) Медицинский центр «ЮнионМЕд» от ДД.ММ.ГГГГ медицинские противопоказания не выявлены. Группа здоровья работника - II (л.д.138).
При заполнении заявления-вопросника от ДД.ММ.ГГГГ в разделе "Декларация о состоянии здоровья", а именно, в п. 4.3 "Заболевания сердца и сосудов, нарушение ритма сердца, эндо- и миокардит, ишемическая болезнь (стенокардия, инфаркт миокарда), пороки, боли в области сердца, одышка, гипертония, нарушение мозгового кровообращения, эндартериит, атеросклероз, ангиопатия, тромбофлебит, онемение и/или боли в ногах и другие заболевания А.ндров В.В. ответил «нет».
В целях проверки доводов сторон относительно периода возникновения у ФИО1 заболеваний, явившихся основанием для страхового возмещения, а также характера заболеваний, судом была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено ООО «Экспертный центр «Академический» (<адрес>
Согласно экспертному заключению ООО «Экспертный центр «Академический» №-МЭ врачей-экспертов ФИО4, ФИО5 и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 на дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ имелись диагностированные заболевания: Гипертоническая болезнь 1 стадии (I 10). Смерть ФИО1 не находится в причинно-следственной связи с имеющимися заболеваниями. Эксперты пришли к выводу о том, что на юридически значимую дату ДД.ММ.ГГГГ к ФИО1 не были диагностированы и обоснованно подтверждены какие-либо диагнозы/ которые могли достоверно и напрямую привести к разрыву аорты и последующему летальному исходу.
В обоснование исковых требований истец ссылался на то обстоятельство, что А.ндров В.В. при заключении договора страхования предоставил истцу заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, зная о которых, страховая компания либо отказала бы в заключении договора страхования либо заключила бы такой договор на иных условиях.
Суд первой инстанции, учитывая установленные по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит в выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования недействительным, поскольку при заключении договора страхования А.ндров В.В. сообщил страховщику известные ему сведения о его здоровье, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления.
При этом страховщик не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья застрахованного лица и достаточность представленных страхователем сведений в силу положений статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При указанных обстоятельствах между смертью ФИО1 (как страховым случаем) и диагностированными у него заболеваниями до заключения договора страхования причинно-следственная связь отсутствовала.
Наличие у ФИО1 на момент заключения договора страхования таких заболеваний, как гемоперикард, о которых он был осведомлен, не явилось причиной его смерти.
Доказательства наличия цели умолчания и умысла на совершение обмана ФИО1 отсутствуют, поскольку предвидеть заболевание, которое стало причиной его внезапной и непредвиденной смерти, он не мог.
Истцом не представлено доказательств предоставления страхователем ФИО1 заведомо ложной информации, находящейся в причинной связи с основной причиной его смерти, а также прямого умысла страхователя на предоставление ложной информации, при этом соответствие сообщенных страхователем сведений о состоянии своего здоровья в стандартном бланке заявления истец не оспаривал.
Доказательства, свидетельствующие, что наличие у страхователя указанного заболевания несомненно влекло за собой смерть в период действия договора страхования (и страхователь был осведомлен об этом), что исключало вероятностный характер наступления страхового случая, материалы дела не содержат, следовательно, не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана.
При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд Ленинградской области.
В окончательной форме решение принято 6 декабря 2022 г.
Судья