Дело № 2-485/2023

УИД 45RS0021-01-2023-001518-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Частоозерье 14 сентября 2023 г.

Петуховский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Овчинниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № ответчик просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование расходных операций по счету. Заявление о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № содержит две оферты: на заключение потребительского кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № и на заключение договора о карте.

ДД.ММ.ГГГГ, после проверки платежеспособности ответчика, банком был открыт банковский счет №, тем самым банк совершил действия по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский стандарт», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии, банк выпустил карту на имя ответчика, осуществил кредитование открытого счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты ответчика. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживании карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Ответчик своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. Ответчик обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью информирования ответчика о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал счета-выписки. В нарушении условий договора ответчик не размещала на своем счете денежные средства, необходимые для погашения задолженности в установленные даты и не осуществляла возврат предоставленного кредита. Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 182 783 руб. 19 коп., направив ФИО1 заключительный счет-выписку со сроком оплаты не позднее 23 февраля 2015 г. До настоящего времени задолженность по договору не погашена и составляет 182 775 руб. 47 коп. В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, банк обратился в суд о взыскании задолженности в порядке приказного производства, впоследствии судебный приказ был отменен в связи с поступившим возражением.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с 19 мая 2006 г. по 05 июня 2023 г. по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 182 775 руб. 47 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 855 руб. 51 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащем образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила письменное заявление, в котором просила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 425 ГК Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела следует, что 19 мая 2006 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным предложением (офертой), содержащим предложение о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», в том числе о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк: выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты в рамках установленного лимита.

Рассмотрев оферту клиента, банк произвел акцепт оферты, а именно, открыл на имя ФИО1 счет №, выпустил на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт» и заключил с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее – Условия) кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты, внесения платежей банку и иных операций, предусмотренных соглашением между банком и клиентом (п. 4.2).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (п. 4.3).

Согласно п. 1.30 Условий расчетный период – это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета.

Счет-выписка – документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (п. 1.34).

Минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (п. 1.25).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (п. 4.13).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п. 4.11).

Списание денежных средств осуществляется в очередности, определенной п. 4.12 Условий.

Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи (п. 1.14).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (п. 4.17).

Согласно Тарифному плану ТП 52, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составил 22%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 36%. Плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – не взымается; в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 3,9% (минимум 100 руб.). Плата за безналичную оплату товаров не взимается. Плата за направление клиента счета-выписки не взымается. Коэффициент расчета минимального платежа составляет 4%, схема расчета минимального платежа – № 2. Плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые, не взимается, второй раз подряд составляет 300 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Льготный период кредитования до 55 дней.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет-выписка на сумму 182 783 руб. 19 коп. по состоянию на 23 января 2015 г. со сроком оплаты до 23 февраля 2015 г., которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

20 июня 2022 г. (согласно почтовому штемпелю на конверте) в связи с ненадлежащем исполнением ФИО1 принятых на себя обязательств АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 34 Шадринского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с 23 августа 2006 г. по 16 июня 2022 г. в общем размере 182 783 руб. 19 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 427 руб. 83 коп.

На основании данного заявления 04 июля 2022 г. мировым судьей судебного участка № 32 Шадринского судебного района Курганской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 34 Шадринского судебного района Курганской области, был вынесен судебный приказ №, который был отменен определением мирового судьи от 15 декабря 2022 г. по заявлению должника.

Из материалов исполнительного производства следует, что на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ № было возбуждено исполнительное производство № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности в общем размере 185 211 руб. 02 коп. 23 декабря 2022 г. исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа. В постановлении о прекращении исполнительного производства указано, что в ходе исполнительного производства частично взыскана сумма в размере 07 руб. 72 коп.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по договору о кредитной карте составила 182 775 руб. 47 коп.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса (п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 2 ст. 200 ГК Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В силу п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, АО «Банк Русский Стандарт» потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами в срок до 23 февраля 2015 г.

С учетом этого о нарушенном праве истец должен был узнать не позднее 24 февраля 2015 г., а поэтому срок исковой давности истекал 24 февраля 2018 г.

Таким образом, как с заявлением о выдаче судебного приказа, так и с исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд за пределами срока исковой давности.

Учитывая изложенные обстоятельства, руководствуясь вышеприведенными положениями законодательства, суд приходит к выводу, что условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте – моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных АО «Банк Русский Стандарт» исковых требований не имеется.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК Российской Федерации расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2023 г.

Судья О.Н. Прокопьева