Решение по делу № 2-9237/2022 от 29.11.2022 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых слуг в сфере страхования о взыскании неустойки и финансовой санкции по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

72RS0014-01-2022-011934-69

№2-9237/2022

29 ноября 2022 года

город Тюмень

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Чапаева Е.В.,

секретаря судебного заседания Грибоненко Д.Д., –

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «АльфаСтрахование» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых слуг в сфере страхования о взыскании неустойки и финансовой санкции по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее по тексту – заявитель, АО «АльфаСтрахование», Общество) обратилось в суд с указанным заявлением.

Требования мотивированы тем, что:

20.09.2022 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-22-104984/5010-004 (далее по тексту – Решение) о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 финансовой санкции в размере 46400 рублей, неустойки в размере 329300 рублей.

Указанное Решение заявитель считает незаконным, принятым с нарушением положений Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», поскольку неустойка и финансовая санкция взысканы в полном объеме и без учета обстоятельств дела, критериев справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения, что нарушает права Общества, так как заявитель был фактически лишен права на доказывание несоразмерности неустойки и не имел возможности повлиять на вынесенное решение, при очевидности наличия существенных оснований для снижения ее размера.

В связи с этим заявитель просит:

признать незаконным и отменить Решение в части взыскания с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 финансовой санкции в размере 46400 рублей, неустойки в размере 329300 рублей;

рассмотреть требования потребителя финансовой услуги ФИО2 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» финансовой санкции в размере 46400 рублей, неустойки в размере 329300 рублей с учетом доводов, изложенных в заявлении, применив положения статьи 333 ГК РФ.

Представитель заявителя, представитель заинтересованного лица, АНО «СОДФУ», заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в их отсутствие.

Информация о времени и месте рассмотрения гражданского дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Ленинского районного суда города Тюмени, адрес: https://leninsky--tum.sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство»).

Исследовав материалы дела, суд находит заявление обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

Судом установлено следующее:

Согласно статье 1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту – Закон №123-ФЗ), настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Закона №123-ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Закона №123-ФЗ, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее по тексту – Закон об ОСАГО, Закон №40-ФЗ), в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу части 3 статьи 25 Закона №123-ФЗ, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона №123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

20.09.2022 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-22-104984/5010-004 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 финансовой санкции в размере 46400 рублей, неустойки в размере 329300 рублей.

Из документов, предоставленных в материалы дела, и обстоятельств, установленных финансовым уполномоченным следует, что:

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее по тексту – ДТП), произошедшего 23.10.2021, вследствие действий ФИО5, управлявшего транспортным средством <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, было повреждено принадлежащее ФИО2 транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный знак № (далее по тексту – Транспортное средство).

Гражданская ответственность ФИО5 на момент ДТП была застрахована в Обществе по договору ОСАГО серия XXX № (далее по тексту – Договор ОСАГО).

Гражданская ответственность ФИО2 на момент ДТП была застрахована в Обществе по договору ОСАГО серии ТТТ №.

30.11.2021 в АО «АльфаСтрахование» от ФИО2 поступило заявление о страховом возмещении по Договору ОСАГО, с приложением документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (далее по тексту – Правила ОСАГО).

АО «АльфаСтрахование» письмом от 03.12.2021 уведомило ФИО2 о необходимости предоставить документы компетентных органов с указанием перечня повреждений транспортных средств участников ДТП от 23.10.2021, заверенные надлежащим образом. Документы, подтверждающие направление уведомления ФИО2 Обществом не предоставлены.

07.12.2021 по инициативе Общества проведен осмотр Транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.

25.04.2022 в Общество от ФИО2 поступило заявление о выплате величины утраты товарной стоимости (далее по тексту – УТС), нотариальных расходов, почтовых расходов.

АО «АльфаСтрахование» письмом от 26.04.2022 уведомило ФИО2 о необходимости предоставить документы компетентных органов с указанием перечня повреждений транспортных средств участников ДТП от 23.10.2021, заверенные надлежащим образом.

АО «АльфаСтрахование» письмом от 26.04.2022 запросило в ГИБДД УМВД России по Тюменской области заверенный административный материал по факту ДТП от 23.10.2021.

23.05.2022 в АО «АльфаСтрахование» из ГИБДД УМВД России по Тюменской области поступил административный материал по факту ДТП от 23.10.2021.

09.06.2022 проведен осмотр Транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра.

02.08.2022 в АО «АльфаСтрахование» от ФИО2 поступила претензия с требованиями о выплате страхового возмещения в размере 148000 рублей, неустойки, финансовой санкции, расходов на проведение независимой экспертизы в размере 15000 рублей.

В обоснование заявленных требований ФИО2 предоставил экспертное заключение ИП ФИО3 № 05-07-2022 от 22.07.2022, согласно которому стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 138500 рублей, с учетом износа - 107000 рублей, величина УТС - 9500 рублей.

09.08.2022 АО «АльфаСтрахование» выплатило ФИО2 денежные средства в размере 153086 рублей, из которых 138500 рублей – страховое возмещение, 9500 рублей – величина УТС, 5086 рублей – расходы на проведение независимой экспертизы, что подтверждается платежным поручением № 93603.

АО «АльфаСтрахование» письмом от 01.09.2022 уведомило ФИО2 об удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с пунктом 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 статьи 1.2 Закона № 40-ФЗ, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной Законом № 40-ФЗ страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Финансовая санкция исчисляется со дня. следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренными Правилами ОСАГО, и до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его не направлении - до дня присуждения ее судом.

Согласно пункту 79 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26,12.2017 №58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее по тексту – Постановление Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58), взыскание неустойки наряду с финансовой санкцией производится в случае, когда страховщиком нарушается как срок направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении, так и срок осуществления страховой выплаты.

Таким образом, финансовая санкция применяется лишь в том случае, если страховщик в установленный законом двадцатидневный срок не произвел страховую выплату и не направил мотивированный отказ в страховой выплате.

Пунктом 1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ предусмотрено, что потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной Законом № 40-ФЗ, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных Правилами ОСАГО.

Пункт 3.10 Правил ОСАГО содержит перечень документов, которые потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к указанному заявлению.

Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами ОСАГО.

Согласно абзацу пятому пункта 1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.

30.11.2021 ФИО2 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом возмещении.

Общество письмом от 03.12.2021 уведомило ФИО2 о необходимости предоставить документы компетентных органов с указанием перечня повреждений транспортных средств участников ДТП от 23.10.2021, заверенные надлежащим образом.

Вместе с тем, документы, содержащие сведения о перечне повреждений транспортных средств, полученных в результате ДТП, не являются обязательными документами для решения вопроса о выплате страхового возмещения в соответствии с пунктом 3.10 Правил ОСАГО.

Финансовым уполномоченным было установлено, что при подаче заявления о страховом возмещении ФИО2 предоставлены документы, предусмотренные пунктом 3.10 Правил ОСАГО, а именно: постановление по делу об административном правонарушении от 17.11.2021, протокол об административном правонарушении от 17.11.2021 и извещение о ДТП.

В соответствии с пунктом 4.19 Правил ОСАГО, страховщик вправе самостоятельно запрашивать органы и организации в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, о предоставлении документов, предусмотренных Правилами ОСАГО. Страховщик вправе запрашивать предоставление только тех документов, которые необходимы для решения вопроса о страховом возмещении с учетом характера ущерба, причиненного конкретному потерпевшему. Страховщик вправе принять решение о страховом возмещении в случаях непредставления каких-либо из указанных в Правилах ОСАГО документов, если их отсутствие не повлияет на определение размера страхового возмещения.

Как указано выше, АО «АльфаСтрахование» письмом от 26.04.2022 запросила в ГИБДД УМВД России по Тюменской области заверенный административный материал по факту ДТП от 23.10.2021 и 23.05.2022 в АО «АльфаСтрахование» из ГИБДД УМВД России по Тюменской области поступил административный материал по факту ДТП от 23.10.2021.

При этом выплата страхового возмещения в размере 138500 рублей была осуществлена ФИО2 после поступления в АО «АльфаСтрахование» претензии от 02.08.2022.

На основании изложенного суд, также как и Финансовый уполномоченный, приходит к выводу о ненадлежащем исполнении АО «АльфаСтрахование» обязанности по осуществлению выплаты страхового возмещения.

Статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока, определённого периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Заявление ФИО2 о выплате страхового возмещения и предусмотренные Правилами ОСАГО документы получены Обществом 30.11.2021,

Следовательно, АО «АльфаСтрахование» обязано было осуществить страховую выплату или направить мотивированный отказ в страховой выплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, финансовая санкция подлежит исчислению с 21.12.2021.

09.08.2022 АО «АльфаСтрахование» выплатило ФИО2 страховое возмещение в размере 138500 рублей.

Суд соглашается с Финансовым уполномоченным, что направленное АО «АльфаСтрахование» в адрес ФИО2 уведомление от 03.12.2021 о необходимости предоставить документы компетентных органов с указанием перечня повреждений транспортных средств участников ДТП от 23.10.2021, заверенные надлежащим образом, не является мотивированным отказом в выплате страхового возмещения.

Поскольку Обществом не представлено подтверждение направления ФИО2 мотивированного отказа в страховой выплате, суд, также как и Финансовый уполномоченный, приходит к выводу о начислении финансовой санкции с 21.12.2021 по дату выплаты страхового возмещения.

В связи с этим взыскание финансовой санкции за период с 21.12.2021 по 20.04.2022 в размере 46400 рублей является правомерным.

В соответствии с пунктом 21 статьи 12 № 40-ФЗ, в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных, дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом № 40-ФЗ размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

В силу пункта 6 статьи 16.1 Закона № 40-ФЗ общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему – физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный Законом № 40-ФЗ.

Согласно пункту 78 Постановления Пленума ВС РФ от 26.12.2017 №58, неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21 дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Поскольку ФИО2 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом возмещении 30.11.2021, последним днем срока для выплаты страхового возмещения является 20.12.2021.

Следовательно, неустойка подлежит исчислению с 21.12.2021.

Страховое возмещение в размере 138500 рублей выплачено ФИО2 09.08.2022, то есть с нарушением срока, установленного пунктом 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, на 232 календарных дня.

В соответствии с требованиями пункта 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, размер неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, начисленной за период с 21.12.2021 по 09.08.2022 (232 календарных дня), составляет 321320 рублей 00 копеек (138 500 рублей х 1 % х 232 дня).

Поскольку ФИО2 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом возмещении в части величины УТС 25.04.2022, последним днем срока для выплаты страхового возмещения является 17.05.2022.

Следовательно, неустойка подлежит исчислению с 18.05.2022.

Страховое возмещение в части величины УТС в размере 9500 рублей выплачено ФИО2 09.08.2022, то есть с нарушением срока, установленного пунктом 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, на 84 календарных дня.

Следовательно, размер неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в части величины УТС, начисленной за период с 18.05.2022 по 09.08.2022 (84 календарных дня), составляет 7980 рублей (9500 рублей х 1 % х 84 дня).

Таким образом, общий размер неустойки составляет 329300 рублей (321320 + 7980).

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что Финансовый уполномоченный обоснованно установил наличие оснований для взыскания неустойки и финансовой санкции и верно определил периоды из начисления.

Также суд учитывает, что основной довод заявленных Обществом требований сводится к отсутствию у страховщика на стадии досудебного урегулирования права на заявление ходатайства о снижении размера неустойки и финансовой санкции.

Разрешая требование Общества о применении статьи 333 ГК РФ и снижении размера неустойки и финансовой санкции, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Вопрос об уменьшении неустойки (финансовой санкции) рассматривается только в связи с заявлением должника.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Оценив соразмерность взысканных сумм неустойки и финансовой санкции последствиям неисполнения обязательств, учитывая заявление Общества о применении статьи 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответственность является чрезмерно высокой.

Определяя размер неустойки и финансовой санкции, суд принимает во внимание последствия нарушенных обязательств, учитывает сумму выплаченного страхового возмещения.

Поскольку неустойка и финансовая санкция не могут являться способом материального обогащения для потерпевшего, суд считает возможным снизить размер взыскиваемых на основании решения Финансового уполномоченного с Общества: неустойки – до 138500 рублей, финансовой санкции – до 9500 рублей, – изменив Решение в данной части.

На основании изложенного и в соответствии со статьями 15, 150, 151, 333, 395, 931, 945, 1064, 1079, 1099 – 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 7, 12, 13, 14.1 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ, Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», статьями 98, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Акционерного общества «АльфаСтрахование» (идентификационный номер налогоплательщика №) удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.09.2022 № У-22-104984/5010-004 о взыскании с Акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) неустойки и финансовой санкции, снизив размер: неустойки – до 138500 рублей, финансовой санкции – до 9500 рублей.

В удовлетворении остальной части заявление отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления его мотивированной части путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени.

Судья Е.В. Чапаев

Мотивированное решение изготовлено 05.12.2022 с применением компьютера.