КОПИЯ Дело №

УИД №

№

именем Российской Федерации

город Казань ДД.ММ.ГГГГ

Кировский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Наумовой А.В., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «АК ФИО2» Банк о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «АК БАРС» Банк был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 1 083 240 рублей под 4, 5 % годовых.

В соответствии с выпиской по кредиту ДД.ММ.ГГГГ со счета потребителя было списано: 198 240 рублей в счет оплаты ФИО2 премии по договору страхования с ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было получено письмо ПАО «АК БАРС» Банка на свое обращение, в котором указано о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ и о повышении ставки по кредиту с ДД.ММ.ГГГГм до 14,8% годовых.

Истец обращений в банк с отказом от договора страхования с ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» не подавал.

Считает, что им не был расторгнут договор страхования, договор был расторгнут по инициативе банка.

Истец указывает, что Одиннадцатым арбитражным Апелляционным судом в своем постановлении по делу 11АП- 3397/2024 установлен факт того, что банком была навязана услуга страхования жизни и здоровья, что присоединение к договору страхования не являлось обязательным условием для получения кредита.

ФИО1 обратился в суд с иском по факту навязанности банком дополнительных луг и соответствующем взыскании причиненных убытков.

В п. 4 индивидуальных условий договора четко указаны условия изменения процентной ставки: процентная ставка по кредиту составляет 14,8% годовых в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, в соответствии с п. 15 стоящих Индивидуальных условий.

Банком ответчика был самостоятельно, по собственной инициативе, расторгнут договор страхования, который предусматривает изменение кредитной ставки. Истец от договора никаким образом отказ не выразил, соответственно, по мнению истца, банк не имел права увеличивать процентную ставку с 4,5 % до 14,8 % согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец с учетом последующего увеличения исковых требований, просил признать действия ПАО «АК БАРС» Банк по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО1, в части увеличения процентной ставки с 4,5 % на 14,8 % годовых незаконными. Установить процентной ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4,5 % годовых. Взыскать с ответчика компенсацию моралльного вреда в размере 20 000 рублей.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, в материалах дела имеется ходатайство истцовой стороны о рассмотрении дела в отсутствие истцовой стороны.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, в суд поступили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, а также письменные возражения от банка, согласно которым указано, что индивидуальные условия потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены между банком и ФИО1 В соответствии с пунктом 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 4,5 % годовых, действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия Индивидуальных условий при выполнении Заемщиком следующих условий: присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п.15 Индивидуальных условий при одновременном заключении Индивидуальных условий; единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Процентная ставка по кредиту составляет 14,8 % годовых в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, в соответствии с п. 15 Индивидуальных условий действует начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем в котором прекращено действие программы в отношении заемщика по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия Индивидуальных условий.

Продуктовым комитетом розничного бизнеса ПАО «АК БАРС» Банк от ДД.ММ.ГГГГ были утверждены процентные ставки по потребительскому кредитованию физических лиц (выписка из протокола заседания № от ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 была предложена процентная ставка со страхованием в размере 4,5% годовых, без страхования 14,8% годовых, т.е. в пределах установленного Банком диапазона процентных ставок по потребительскому кредитованию.

Процентная ставка в размере 4,5 % годовых не является базовой, что также подтверждается информацией из Статистического бюллетеня Банка России.

Согласно Статистическим данным Банка России средневзвешенная ставка по кредитам, предоставляемые кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше 3 года, составляла на декабрь 2022 года 11,56 % годовых.

Таким образом, по мнению ответчика, любое утверждение истца о том, что ставка 4,5 % годовых является базовой, ошибочно.

Также ответчик считает, что срок на признание недействительным п. 4 индивидуальных условий истцом пропущен.

Подписанные ФИО1 Индивидуальные условия содержат информацию о существенных условиях кредитного договора - сумме, сроке и порядке предоставления кредита, размере процентов, а также сроке и порядке возврата кредита и уплаты процентов по нему.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

ФИО1 не выдвигал возражений к условиям кредитного договора, при его подписании на оговоренных условиях, в виду чего его поведение после заключения сделки давало основание ПАО «АК БАР» БАНК полагаться на действительность заключенной между сторонами сделки.

Кроме того условия о применении процентной ставки в размере 4,5% годовых без присоединения заемщика к программе коллективного страхования, заключенное индивидуальные условия не содержат. Таким образом, требование содержащее в исковом заявлении не основано ни на имеющихся договорных отношениях, ни на нормах действующего законодательства.

Процентные ставки по кредитным договорам в конечном итоге устанавливаются кредитной организацией (банком) по соглашению с заемщиком, однако их размер зависит от двух ключевых факторов: ключевой ставки Банка России, которая является ориентиром для банков, и собственной политики банка, учитывающей его расходы и прибыль, а также кредитный рейтинг клиента и рыночных условий.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ставка ЦБ РФ составляла 7,5% годовых, данный факт, по мнению ответчика, так же дополнительно опровергает законность требований истца о применении процентной ставки в размере 4,5% годовых.

На основании вышеизложенного, ответчик просит суд отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «АК БАРС» банк в полно объеме.

Представитель третьего лица ООО «Ак Барс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, заявлений и ходатайств не представлено.

Суд, исследовав письменные материалы дела и представленные суду доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с частями первой и второй статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «АК БАРС» Банк заключен кредитный договор №, сроком на 84 месяца, сумма кредита составила 1 083 240 рублей.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 4,5% годовых. Действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих Индивидуальных условий, при выполнении заемщиком следующих условий: - присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий при одновременном заключении Индивидуальных условий, единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Процентная ставки по кредиту составляет 14,8% годовых в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. Действует, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заемщика по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия Индивидуальных условий.

Размер указанной процентной ставки Банк определяет на дату заключения Индивидуальных условий и применяет не ранее чем через тридцать календарных дней с даты прекращения действия в отношении Заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий.

Из пункта 15 индивидуальных условий договора потребительского кредит, заключенного между сторонами, Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков оплачивается кредитными средствами в день фактического предоставления кредита путем зачисления на счет заемщика № в ПАО «АК БАРС» БАНК и составляет 3,20 %, в т.ч. НДС, в год от суммы кредита. Заемщик ознакомлен с том, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за присоединение программе коллективного страхования.

Согласно ссылкам 1 и 2 в индивидуальных условиях расчет полной стоимости кредита осуществляется исходя из процентной ставки, действующей на момент заключения кредитного договора. В случае изменения процентной ставки в соответствии с разделом 4 индивидуальных условий, информация о размере полной стоимости кредита доводится до заемщика в соответствии с разделом 16 индивидуальных условий.

Полная стоимость кредита указывается в денежном выражении исходя из значения процентной ставки, действующей на момент заключения кредитного договора. В случае изменения процентной ставки в соответствии с разделом 4 индивидуальных условий, информация о размере полной стоимости кредита доводится до заемщика в соответствии с разделом 16 индивидуальных условий.

Из пункта 14 индивидуальных условий настоящим следует, что заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАС» БАНК (здесь и ранее – «Общие условия») (публикуются в сети интернет по адресу: www.akbars.ru), составляющими вместе с настоящими индивидуальными условиями условия заключаемого кредитного договора. Используемые в настоящих индивидуальных условиях термины и определения имеют содержание, аналогичное изложенному в Общих условиях.

Как следует из раздела 9 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» БАНК, введенных в действие с ДД.ММ.ГГГГ, которые содержатся на сайте Банка: https://www.akbars.ru/individuals/all-rates/dkbo/, личное и/или имущественное страхование осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями с учетом ниже следующего:

9.1.1 Если это предусмотрено индивидуальными условиями, в целях снижения процентной ставки заемщик в срок и на условиях, установленных в индивидуальных условиях, может осуществить личное страхование в пользу Банка до окончания срока действия индивидуальных условий, заключив договоры (полисы) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк…

9.1.4. Заемщик вправе осуществлять личное и имущественное страхование в любой страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка, требования к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения заемщика при обращении в Банк.

В случае наличия у заемщика намерения осуществить личное и/или имущественное страхование в страховой организации, не включенной в упомянутый перечень, заемщик предоставляет в Банк сведения и документы, необходимые для проверки банком страховой организации на предмет ее соответствия требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховых услуг…

9.2. Заемщик вправе присоединиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья, в порядке и на условиях, предусмотренных договором коллективного страхования и индивидуальными условиями.

9.2.1 Процентная ставка по кредиту, установленная в связи с присоединением заемщика к программе коллективного страхования одновременно с подписанием кредитного договора, действует в течение периода присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

9.2.2. Под периодом присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья необходимо понимать период с момента присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья до момента прекращения действия программы коллективного страхования жизни и здоровья в отношении заемщика.

9.2.3 Датой присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья является день подписания заемщиком и передачи Банку заявления о присоединении к договору коллективного страхования (заявления на страхование), оплаты заемщиком комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере, предусмотренном таким заявлением…

9.2.5. Заемщик вправе присоединиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья по договору коллективного страхования в страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка, требования к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения заемщика при обращении в Банк.

В случае наличия у заемщика намерения присоединиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья по договору коллективного страхования в страховой организации, не включенной в упомянутый перечень, заемщик предоставляет в Банк сведения и документы, необходимые для проверки Банком страховой организации на предмет ее соответствия требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховых услуг.

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Арбитражного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ (дело № №) установлено, что заемщик добровольно выбрал такое условие кредитного договора, как страхование жизни и здоровья, что присоединение к договору страхования не является обязательным условием для получения кредита.

Условия пункта 15 кредитного договора ущемляют права потребителя как в части оказания Банком услуг по присоединению к программе коллективного страхования жизни без четкого и осознанного волеизъявления заемщика, так и в части того, что данный пункт не содержит сведений о стоимости услуги по присоединению к программе коллективного страхования и стоимости ФИО2 премии.

Так же указанным решением Арбитражного Суда РТ установлено, что в кредитном договоре не указана стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, а также страховой премии. В рассматриваемом случае Банк услугу страхования клиенту (потребителю) не оказывает, поскольку это запрещено законом, а подключение Банком клиента к договору коллективного страхования не является самостоятельной услугой, оказание Банком услуг по проведению расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования ничем не предусмотрено.

Решением Кировского районного суда города Казани Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены исковые требования ФИО1 о защите прав потребителей. Указанным решением суда с ПАО «АК БАРС» Банк в пользу ФИО1 взысканы уплаченные проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 995 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 069,73 рублей, 15 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 138 632,36 рублей.

Принимая вышеуказанное решение суд указал, что не представляется возможным полагать об осознанном и добровольном заключении кредитного договора со стороны заемщика с условием подключения к программе коллективного страхования.

После признания судебными актами вышеуказанных действий Банка, нарушающими права потребителя, Банк в одностороннем порядке исключил истца из списка застрахованных лиц и прекратил присоединение заемщика к программе коллективного страхования.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; (пункты 10 и 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

По указанному решению суда страховая премия, незаконно удержанная у истца возвращена Банком истцу.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с заявлением об осуществлении возврата ранее перечисленной страховой премии по клиенту ФИО4 и исключении его из списка застрахованных лиц, ссылаясь на решение Кировского районного суда города Казани Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ.

После вынесения судом решения по делу № по иску ФИО1 предъявленного к ПАО «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителей ФИО1 совершены конклюдентные действия по исполнению условий кредитного договора и возврату кредита и начисленных процентов по ставке в размере 14,8% годовых в соответствии с полученным в личном кабинете графиком платежей, по которому размер ежемесячного платежа составляет 19 352 рубля, о чем свидетельствует выписка по ссудному счету.

Пунктом 2.2. статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентировано, что если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор: обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Поскольку возможность изменения процентной ставки по кредиту в отсутствие договора личного страхования предусмотрена специальным законом, при этом, заключение договора личного страхования истца осуществлено по его желанию, оснований для признания п. 4 кредитного договора недействительным, у суда не имеется.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 и частью 2 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным, кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Договор страхования, заключенный самостоятельно заемщиком, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а именно критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Продуктовым комитетом розничного бизнеса ПАО «АК БАРС» БАНК от ДД.ММ.ГГГГ были утверждены процентные ставки по потребительскому кредитованию физических лиц (выписка из протокола заседания № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно приложению № к данному протоколу ставка по кредитным договорам для физических лиц, работающих по найму, со страхованием определена в диапазоне от 5,4 % до 16,4 %, без страхования от 15,4 % до 26 %.

Кроме того, суд отмечает, что ставка в 4,5 % при условии страхования является ставкой значительно ниже средневзвешенной ставки для потребительского кредита, заключаемого кредитными организациями с физическими лицами в IV квартале 2022 года для нецелевых потребительских кредитов, целевых потребительских кредитов без залога (кроме POS-кредитов), потребительских кредитов на рефинансирование задолженности свыше 300 тысяч на срок свыше 1 года в размере 22,579 %, установленной Центральным Банком Российской Федерации, и ставка при условии отсутствия страхования не превышает данное значение.

Условия страхования были выгодны как заемщику так и банку, чьи риски будут застрахованы при отсутствии переплаты со стороны заемщика по процентам за пользование денежными средствами, которые будут направлены на оплату услуг страхования, что не может расцениваться как ущемляющее права потребителя и имеющие дискриминационный характер.

Из содержания частей 3, 7, 9 и 10 статьи 5, частей 1, 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) следует, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Банк обусловил предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией, подтверждается материалам дела.

После исключения истца из списка застрахованных и расторжения с ним договора присоединения коллективного страхования, заемщик не лишен был возможности заключить договор страхования с иной страховой организацией, принимая на себя обязательства по выплате процентов в большем размере.

Указанное не опровергается стороной истца.

Будучи осведомленным о повышении процентной ставки по кредитному договору в случае отсутствия договора страхования жизни и здоровья истца, истец не предпринял действий по оставлению банком пониженной процентной ставки по кредиту, не застраховал свои жизнь и здоровье в иной страховой организации по своему выбору.

Получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования, а увеличение процентной ставки по мотиву расторжения договора не противоречит закону. Доказательств того, что заемщик желал заключить кредитный договор на иных условиях, не представлено.

Поскольку до истца надлежащим образом была доведена информация обо всех условиях заключения настоящего кредитного договора, в том числе необходимости заключения договора личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги, положения, содержащиеся в пункте 4 Индивидуальных условий относительно увеличения процентной ставки при указанных в данном пункте условиях, являются правомерными.

Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 14,8% годовых, в случае отсутствия страхования, либо заключения договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

При этом, заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, равно как и не был лишен возможности принять на себя обязательства по выплате процентов в большем размере.

Доводы представителя ответчика о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требования по мотиву пропуска истцом срока для признания пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора по мотиву ничтожности сделки основаны на субъективном толковании норм материального права. Так в соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. При этом, исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, исходя из чего, срок для подачи искового заявления о признании ничтожной сделки недействительной истекает ДД.ММ.ГГГГ, требование заявлено истцом ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу почтового отделения на конверте), то есть в пределах срока исковой давности.

Вместе с тем, после направления ответчиком истцу уведомления об изменении процентной ставки по кредитному договору

В силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты ФИО2 премии или первого ее взноса.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия ПАО «АК БАРС» Банк по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора, заключенного между сторонами, по увеличению процентной ставки являются основанными на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем, оснований для признания их незаконными, равно как установления процентной ставки по кредитному договору в 4,5% в отсутствие заключения порядке, предусмотренном Общими условиями, договора страхования, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» Банк о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Кировский районный суд города Казани.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Кировского

районного суда города Казани А.В. Наумова