Решение по делу № 2-1125/2023 от 18.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

КОПИЯ

Дело № 2-1125/2023

УИД 86RS0008-01-2023-001671-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 18 декабря 2023 года

Когалымский городской суд <адрес>-Югры в составе председательствующего судьи Трифанова В.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с нее задолженность за период с 31 января 2023 года по 17 августа 2023 года в размере 129377 (сто двадцать девять тысяч триста семьдесят семь) рублей 23 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3787 рублей 54 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что 13 августа 2019 года между сторонами заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит на сумму120000 (сто двадцать тысяч) рублей 00 копеек под 0% годовых на срок 120 месяцев. За минувший период пользования кредитом ответчик произвела в пользу истца выплаты по указанному кредитному договору в общем размере 213733 рубля 74 копейки. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 13 августа 2019 года, в связи с чем на основании п. 12 договора ей была начислена неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В результате ненадлежащего исполнения условий кредитного договора 31 января 2023 года образовалась просроченная задолженность по ссуде, и по состоянию на 17 августа 2023 года продолжительность просрочки по ней составляет 199 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18 апреля 2023 года, и по состоянию на 17 августа 2023 года продолжительность просрочки по ней составляет 0 дней. Банком в адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое было оставлено ответчиком без внимания, исполнение не произведено. Таким образом, по состоянию на 17 августа 2023 года общая задолженность ответчика по кредитному договору № от 13 августа 2019 года составила 129377 рублей 23 копейки, в том числе 119997 рублей 93 копейки – сумма просроченной ссудной задолженности, 9277 рублей 31 копейка – сумма задолженности за иные комиссии и 151 рубль 99 копеек – сумма неустойки на просроченную ссуду. Полагая свои права как кредитора нарушенными, ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье, однако данный судебный приказ был отменен по заявлению должника, в связи с чем истец обращается в суд с настоящими исковыми требованиями.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена судом надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в ее отсутствие не ходатайствовала.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.ст. 117, 167, 233 Гражданско-процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст. 12, 56 ГПК РФ, п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, гражданское судопроизводствоосновано на принципах состязательности и равноправия сторон, при этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному закону. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу положений ст. 821.1 ГК РФ кредитор, заключивший кредитный договор с физическим лицом, вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Право кредитора на судебную защиту предусмотрено ст. 13 Закона о потребительском кредите.

Частью 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (ФИО3) ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № № в офертно-акцептной форме путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, акцепта общих условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор № по продукту Карта «Халва», по условиям которого ФИО1 (ФИО3) А.А. открыта кредитная линия с лимитом кредитования120000 (сто двадцать тысяч) рублей 00 копеек под 0% годовых сроком на 120 месяцев (л.д.46-48).

В соответствии с указанным договором ФИО1 (ФИО3) А.А. было выдано электронное средство платежа – расчетная карта №******№ со сроком действия до ноября 2023 года для использования в соответствии с целями потребительского кредита, открыт банковский счет №.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (ФИО3) А.А. представляет собой смешанный договор об условиях предоставления кредита, состоящий из кредитного договора и договора банковского счета.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что заменые средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиков товаров, работ и услуг с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту Карта «Халва» (л.д.21-22).

Выпиской по счету RUR/000221078778/40№ за период с 13 августа 2019 года по 17 августа 2023 года подтверждается надлежащее исполнение кредитором – банком (истцом) своих обязательств по договору кредитования, а также принятие заемщиком ФИО1 кредитных денежных средств и использование их на собственные нужды. Надлежащее исполнение банком своих обязательств по договору материалами дела не опровергнуто и ответчиком не оспаривалось (л.д.32-45).

Из п. 6 кредитного договора следует, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей производятся согласно Тарифам Банка и общим условиям договора потребительского кредита.

Платежи по «Иным комиссиям» предусмотрены Тарифами банка, входят в сумму обязательного минимального платежа по карте и не являются дополнительной услугой.

Иные комиссии - это комиссии, предусмотренные Тарифами Банка. Условие о предоставлении указанных услуг и взимании комиссии, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

Из Тарифов ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукту «Карта «Халва» видно, что платеж по рассрочке или обязательный ежемесячный платеж рассчитывается ежемесячно банком в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Минимальный обязательный платеж составляет 1/20 суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа составляет 3,9% от ссудной задолженности по договору и начисляется ежемесячно. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 Тарифов) (л.д.6-9).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж (МОП) - часть полной задолженности по кредиту, которую заёмщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП.

Согласно п. 4.3 Тарифов ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукту «Карта «Халва», комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка, составляет 1,9% от суммы всех покупок + 290 рублей (взимается раз в отчетный период).

Также п. 3 и 4 Тарифов ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукту «Карта «Халва» установлены размеры комиссии за снятие и перевод заемных денежных средств.

С установленными тарифами, общими и индивидуальными условиями кредитования счета, ФИО1 была ознакомлен и согласился с ними, что удостоверено его подписью. Банковская карта и денежные средства переданы ответчику, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету. С учетом изложенного, суд полагает, что кредитор взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме.

Из расчета, представленного в материалы дела истцом, следует, что ответчик ФИО1 в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № внесла в пользу ООО «Совкомбанк» денежные средства в размере 213733 рубля 74 копейки, тем самым погасив 177684 рубля 99 копеек основного долга и 36 048 рублей 10 копеек иных комиссий (л.д.51-54).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 31 января 2023 года по кредитному договору от 13 августа 2019 года № образовалась задолженность по оплате заемных денежных средств (ссуды), таким образом ответчиком ФИО1 не были исполнены ее обязанности по кредитному договору, нарушен п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка. Как установлено п. 1.6 Тарифов ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукту «Карта «Халва», размер неустойки (пени)составляет 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Как следует из Закона о потребительском кредите и закреплено пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Выполняя условия п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», истец направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Указанное требование в установленный банком срок удовлетворено не было, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № Когалымского судебного района ХМАО-Югры с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 129 377 рублей 23 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 893 рубля 77 копеек.

Суд полагает, что обязанность по доказыванию факта надлежащего исполнения обязательств по возврату вышеуказанных займов лежит на ответчике. При этом, суду не представлено доказательств того, что обязательства по кредитной карте ответчиком надлежащим образом исполнялось либо исполнены на дату рассмотрения дела.

Суд находит договор, заключенный между истцом и ФИО1 (ФИО3) А.А., соответствующим закону. Нарушений при его заключении не допущено. С учетом приведенных выше положений закона, истец вправе требовать полного исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

30 мая 2023 года на основании указанного заявления был вынесен судебный приказ №. Определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

По состоянию на 17 августа 2023 года суммарный период просрочки составил 199 дней.

Согласно расчету задолженности ФИО1, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 129377 рублей 23 копейки, в том числе 119997 рублей 93 копейки – сумма просроченной ссудной задолженности, 9227 рублей 31 копейка – сумма задолженности за иные комиссии и 151 рубль 99 копеек – сумма неустойки на просроченную ссуду.

Указанная выше задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанных выше суммах подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк».

Приведенный истцом расчет проверен судом, является верным, сомнений не вызывает, принят судом как соответствующий требованиям закона и условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, в связи с чем данный расчет положен в основу настоящего решения. При этом ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 57 ГПК РФ возражений относительно расчета задолженности или контррасчет суду не представлены.

Оснований для отказа в удовлетворении требований банка не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 3787 рублей 54 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в связи с тем, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 3787 рублей 54 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 129377 (сто двадцать девять тысяч триста семьдесят семь) рублей 23 копейки, в том числе 119997 рублей 93 копейки – сумма просроченной ссудной задолженности, 9227 рублей 31 копейка – сумма задолженности за иные комиссии и 151 рубль 99 копеек – сумма неустойки на просроченную ссуду, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 787(три тысячи семьсот восемьдесят семь) рублей 54 копейки.

Ответчик вправе подать в Когалымский городской суд <адрес>-Югры заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в судебную коллегию по гражданским делам суда <адрес>- Югры в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда, через Когалымский городской суд <адрес>- Югры.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд <адрес>- Югры в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья, подпись В.В. Трифанов

Копия верна В.В. Трифанов

Подлинный документ подшит в гражданском деле № Когалымского городского суда ХМАО-Югры