22RS0044-01-2023-000369-05 Дело № 2-270/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рубцовск 18 сентября 2023 года
Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,
при помощнике судьи Лагуновой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-270/2023 по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Почта Банк» обратилось в суд с указанным иском, в котором просит:
1. Взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 575 761 руб. 80 коп., в том числе:
1.1 77 980 руб. 31 коп. задолженность по процентам;
1.2 491 703 руб. 78 коп. задолженность по основанному долгу;
1.3 5 177 руб. 71 коп. задолженность по неустойкам;
1.4 900 руб. задолженность по комиссиям.
2. Взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 8 957 руб. 62 коп.
В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ФИО1 (далее - ответчик, Заёмщик, Должник) кредитный договор № (далее - Договор), в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредствам использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В связи с ненадлежащим исполнением условий Договора, Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 27.04.2023 размер задолженности на период с 02.09.2022 по 27.04.2023 составляет 575 761 руб. 80 коп., из них: 77 980 руб. 31 коп. - задолженность по процентам; 491 703 руб. 78 коп. - задолженность по основному долгу; 5 177 руб. 71 коп. - задолженность по неустойкам.
В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещался. Просил о рассмотрении дела без его участия. Требования иска не изменял.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что кредитный договор заключал, выбрал АО «Почта Банк» так как ранее неоднократно брал там кредиты, которые погасил досрочно. Последний платеж по кредиту он внес в сентябре 2022 года, все платежи он вносил в размере 11 039 рублей. Так же заключал договор ФИО5, с условиями договора ФИО5 согласен. Заявил ходатайство об отложении судебного заседания для того, чтобы обратится к юристу.
Суд данное ходатайство отклонил, поскольку считает, что данное ходатайство направленно на затягивания процесса. Согласно телефонограмме № имеющейся в материалах дела ответчик был извещен о дате судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, времени для обращения к юристу у него было достаточно.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В силу части 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.
Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка неокрашенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк», на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чём внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). 31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствие со ст. 1473 Гражданского Кодекса юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Статья 57 ГК содержит исчерпывающий список событий, подпадающих под понятие реорганизация юридического лица, а именно - слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование. На основании ст. 58 ГК правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.
В соответствии со статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно положениям статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Согласно статьи 811 ГК РФ банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, неустойки, в случае нарушения срока возврата кредита, установленного условиями возврата кредита и уплаты процентов, предварительно направив должнику уведомление.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1, 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Получая кредит, ответчик выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование Жизнь», сумма страховой премии за участие в программе страхования составила 88 660 руб.
Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитный лимит составляет 515437 руб., в том числе: кредит 1 - 112437 руб.; кредит 2 - 403000 руб. Дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ.
Срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 - 17 платежных периодов от даты заключения Договора (рассчитан на дату заключения Договора); срок возврата кредита 2 - 55 платежных периодов от даты заключения Договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения Договора) (п.2). Процентная ставка - 19,90% (п.4).
Количество платежей - 55 (рассчитано на дату заключения договора); размер платежа - 13867 руб.; платежи осуществляются ежемесячно до 03 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 10963 руб. (п.6).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере Кредит 1 - 112 437 рублей; и Кредит 2 - 403 000 рублей; на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской (л. д. 35-40).
Заемщик взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил надлежащим образом, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, что также подтверждается выпиской по счету (л. д. 35-40).
Пунктом 1.8 условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что ответчик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
В соответствии с п.17 Индивидуальных условий ответчик своей подписью, выполнено с использованием простой электронной подписи подтвердила, что согласна на оказание услуг по оплате комиссии по договору в соответствии с условиями и тарифами на подключение услуги «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 2200 руб.
Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком 829 526 руб. 05 коп., включает сумму кредита, проценты по кредиту и комиссии по кредиту (п.18).
Своей подписью в п. 14 Индивидуальных условий ответчик подтвердила, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
По Общим условиям договора в случае наличия у Клиента Просроченной Задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительные требования о необходимости погашения Задолженности по Договору в полном объеме (п.6.5).
Согласно п. 6.5.1. Общих условий договора, последняя дата исполнения Клиентом Заключительного требования указывается в заключительном требовании и соответствует не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту. Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты Договор считается расторгнутым. При этом обязанность Клиента в части возврата Банку полной суммы Задолженности сохраняется, а сумма Задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п.6.5.2.).
Ответчиком, несмотря на принятые обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.
В связи с неисполнением обязательств по договору АО «Почта Банк» направленно ФИО1 заключительное требование, канал отправки- SMS, дата и время отправки ДД.ММ.ГГГГ об исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме до 16.04.2023. Так же в требовании указано, что в случае неоплаты кредитный договор будет, расторгнут, и Банк имеет право, обратится в суд для принудительного взыскания полной суммы задолженности.
До настоящего времени данные обязательства по Договору заемщиком не исполнены.
Согласно представленному Банком письменному расчёту задолженность ответчика по Договору по состоянию на 27 апреля 2023 года размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 575 761 руб. 80 коп., из них: 77 980 руб. 31 коп. - задолженность по процентам; 491 703 руб. 78 коп. - задолженность по основному долгу; 8177 руб. 71 коп. - задолженность по неустойкам; 900 руб. 00 коп. задолженность по комиссиям.
Расчет суммы основного долга, а также процентов, представленный истцом, судом проверен, является верным.
Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет ФИО3, ответчиком представлено не было.
Кроме того истцом было заявлено требование о взыскании задолженности по неустойкам в сумме 5177 руб.,71 коп., а также задолженности по комиссиям в сумме 900 руб.
Частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойку (штраф, пеню).
Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая срок неисполнения обязательства, размер задолженности, суд считает заявленный истцом размер подлежащей взысканию неустойки 5177 руб.,71 коп., соразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, не усматривает правовых оснований для ее снижения.
Относительно требования Банка о взыскания с ответчика задолженности по комиссиям в размере 900 руб., суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения данного требования.
Согласно положениям статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
Приведенные положения устанавливают право банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Истцом в материалы дела не представлено правового обоснования для начисления иных комиссий, указанных в расчете задолженности, а равно, как и доказательств подключения заемщика к дополнительным услугам.
Таким образом, исходя из вышеизложенных норм права, установленных фактических обстоятельств дела, суд полагает необходимым частично удовлетворить исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора: просроченного основного долга в размере 491 703, 78 коп., просроченных процентов в размере 77 980 руб. 31 коп., неустойки в сумме 5 177 руб. 71 коп.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.
В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 943 руб. 62 коп.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (№) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору <***> ДД.ММ.ГГГГ в размере 574 861 руб. 80 коп., в том числе: задолженность по процентам 77 980 руб. 31 коп.; задолженность по основному долгу - 491 703 руб. 78 коп.; задолженность по неустойкам 5 177 руб. 71 коп.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 943 руб. 62 коп.
В остальной части исковые требования акционерного общества «Почта Банк» оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.Г. Сорокина
Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2023 года.