Решение по делу № 2-844/2023 от 08.11.2023 - о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, третьи лица- Акционерное общество «Тинькофф Страхование».

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тарко-Сале, ЯНАО 08 ноября 2023 года

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего Безденежной В.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Хановой Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-844/2023 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО5, ФИО6, ФИО7 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, третьи лица- Акционерное общество «Тинькофф Страхование»,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Банк» (акционерное общество) обратилось с иском к ФИО5 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО5 заключен договор кредитной карты №, согласно которого ответчику были переданы денежные средства в размере 160 000 рублей под 0% годовых в беспроцентный период ( 55 дней) и 29,9% годовых за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла. На момент подачи иска задолженность ФИО5 перед истцом по кредитному договору составила 163 279 рублей 11 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга 157 836 рублей 15 копеек, 5 442 рублей 96 копеек задолженность по просроченным процентам.

На основании изложенного истец просит взыскать с наследников ФИО5 в пользу банка задолженность в размере 163 279 рублей 11 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга 157 836 рублей 15 копеек, 5 442 рублей 96 копеек задолженность по просроченным процентам.

Ответчик ФИО5, согласно справки Отдела ЗАГС Пуровского района Службы ЗАГС ЯНАО от ДД.ММ.ГГГГ, умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57).

Определением от 02.10.2023 года, внесенным в протокол судебного заседания, с учетом того, что спорное правоотношение допускает правопреемство, суд привлек к участию в деле в качестве соответчиков наследников умершей ФИО6, ФИО7, в качестве третьего лица- не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора- Акционерное общество «Тинькофф Страхование» (л.д. 134).

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д. 7).

Извещенные надлежащим образом ответчики и третье лицо- Акционерное общество «Тинькофф Страхование» в судебном заседании участия не принимали.

Дело рассматривается в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, ответчиков, третьего лица, поскольку стороны извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщили суду о причинах неявки, не представили доказательств об уважительности причины неявки, своих представителей в судебное заседание не направили, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.

Суд определил в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В сообщении третье лицо Акционерное общество «Тинькофф Страхование» сообщило, что ФИО5 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №. Страховая сумма (лимит ответственности страховщика) не может превышать 3 000 000 рублей по одному застрахованному лицу (п.4.1 договора). В Акционерное общество «Тинькофф Страхование» не поступало обращений и заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО5 выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Оценив доводы иска, исследовав письменные доказательства и оценив их каждое в отдельности и в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Представленные суду истцом письменные доказательства: справка о размере задолженности, заключительный счет, присоединение к договору коллективного страхования, выписка задолженности по кредитной карте, выписка по номеру договора, паспортные данные ФИО5, заявление-анкета с заявкой, индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные ФИО5, Тарифный план и Условия комплексного банковского обслуживания, лицензии и свидетельства о постановке на налоговый учет, сведения о назначении председателя правления, лист записи ЕГРЮЛ, выдержка, изменения, вносимые в Устав ( л.д.10,12, 13-18, 19-49) - подтверждают, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО5 заключен договор кредитной карты № с кредитным лимитом 300000 рублей, согласно которому ответчику были переданы денежные средства в размере 160 000 рублей при совершении операций по карте. Заемщик ФИО5 обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование им путем перечисления денежных средств. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ является момент активации кредитной карты или зачисление Банком суммы Кредита на счет. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика, получившего необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых в рамках договора услугах и проводимых операциях, кредитную карту с установленным лимитом задолженности. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Факт получения кредитной банковской карты подтвержден ФИО5 в заявке ( л.д.35)

О заключении кредитного договора так же свидетельствует заключение ответчиком договора страхования ( л.д. 19, 78-133).

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

ФИО5 заполнила и подписала заявление-анкету (л.д.34), чем выразила свою волю и согласие на выпуск и обслуживание истцом кредитной карты, в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания карт и тарифами, являющимися неотъемлемыми частями договора, с которыми ответчик был ознакомлен до момента заключения договора, что подтверждается его подписью в заявлении- анкете.

Согласно тарифному плану по кредитным картам (л.д.38) проценты по договору составляют 0% годовых в беспроцентный период ( 55 дней) и 29,9% годовых за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа минимальный платеж по тарифу составляет не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз, составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; неустойка- процентная ставка по кредиту, при неоплате минимального платежа 49,9% годовых.

Ответчик произвел активацию кредитной карты банка ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по договору.

Согласно выписок задолженности и по номеру договора ( л.д.20-33) ФИО5 неоднократно использовала карту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. по данным истца задолженность по кредитной карте составила 163 279 рублей 11 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга 157 836 рублей 15 копеек, 5 442 рублей 96 копеек задолженность по просроченным процентам.

Таким образом, между истцом и ФИО5 заключен договор, к которому согласно п.2 ст. 819 ГК РФ применяются правила, установленные Гражданским кодексом РФ для договора займа, а также общие положения об обязательствах, установленные ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Статьей п.1 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.

Из уведомления об условиях кредитования усматривается, что заемщик осведомлен о сроках возврата кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в том числе подлежащих уплате до срока возврата суммы кредита. Условия содержат подпись ФИО5

Как следует из представленных истцом доказательств: графика погашения суммы, изложенного в индивидуальных условиях кредитования, расчета задолженности, выписке по счету, Сумма предоставленного и невозвращенного кредита - 163 279 рублей 11 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга 157 836 рублей 15 копеек, 5 442 рублей 96 копеек задолженность по просроченным процентам на 29.06.2023.

То есть за период с 02.11.2017 по 15.10.2022 по счету имеется движение денежных средств, в том числе оплата товаров и услуг, внесение платежей, но внесенных платежей не достаточно для полного гашения задолженности. На день смерти – ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма задолженности ФИО5 возвращена не была.

Заключительный счет составлен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и более проценты не начислялись, направлен в адрес ФИО5( л.д.12)

Невозврат кредита до дня смерти, суд находит существенным нарушением прав Банка, т.к. в данном случае он лишается своевременного возврата денежных средств, на который рассчитывал при заключении договора кредитования.

В соответствии с ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей нотариальному органу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства. Признается, если не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Как следует, из сообщения нотариуса и копии наследственного дела в его производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу умершей ФИО5, наследниками являются супруг – ФИО2, зарегистрированный по адресу: <адрес> сын ФИО3, зарегистрированный по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> (л.д.58-69)

Согласно Справки № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на момент смерти была зарегистрирована с ФИО3 ( л.д.64).

Завещаний от имени ФИО1, в наследственном деле, не имеется.

Таким образом, из наследственного дела следует, что ФИО2 и ФИО3 являются единственными наследниками умершей ФИО1

С учетом того, что спорные правоотношения не являются отношениями, на которые правопреемство не распространяется и истец просил ФИО4 задолженность с наследников, суд привлек в качестве соответчиков наследников, о чем ДД.ММ.ГГГГ вынесено соответствующее определение, внесенное в протокол судебного заседания ( л.д.134).

Суд принимает во внимание, что согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подтверждена имеющимся свидетельством о смерти в копии ( л.д.59).

Согласно ч.1 ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследниками первой очереди являются согласно ст. 1142 ГК РФ дети, супруг, родители наследодателя.

ФИО2- супруг и ФИО3 является сыном умершей ФИО1, факт принятия наследства ответчики не оспорили.

Доказательств того, что они не имеют права наследовать, либо отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо не приняли наследства, либо отказались от наследства, суду не представлено.

Иных наследников не имеется, что явствует из предоставленного суду корпии наследственного дела.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Данная позиция суда согласуется с позицией Верховного суда РФ, отраженной в п. 34 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Определяя наследственную массу, суд учитывает, что право собственности на недвижимое имущество наследниками не оформлено, но в соответствии с предоставленным суду свидетельством о праве, договором купли-продажи квартиры, выписки из единого реестра прав на недвижимое имущество, и отчета о рыночной стоимости двухкомнатной квартиры, указанное имущество на день смерти принадлежало умершей ФИО1 и ответчики приняли каждый по ? доли в ? доли в праве общей собственности на квартиру, кадастровой стоимостью 1323047,1 рублей. ? доля выделена пережившему супругу ФИО2 то есть каждый из наследников принял наследственную массу в размере 330761,78 рублей ( л.д.59-69).

Кадастровая стоимость квартиры не оспаривалась, стоимость наследственной массы определена на день смерти наследодателя и открытия наследства.

В силу положений ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу закона, принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Изложенное касается так же и кредитных обязательств наследодателя.

Наследственное имущество со дня открытия наследства поступает в долевую собственность наследников, принявших наследство, за исключением случаев перехода наследства к единственному наследнику по закону или к наследникам по завещанию, когда наследодателем указано конкретное имущество, предназначаемое каждому из них (ст. 1164 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что судом не установлено оснований, для признания ответчиков недостойными наследниками, суд находит, что они в силу закона унаследовали так же и долг ответчика ФИО1- кредитные обязательства последней: в размере 163 279 рублей 11 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга 157 836 рублей 15 копеек, 5 442 рублей 96 копеек задолженность по просроченным процентам.

Разрешая требования о взыскании денежных средств с ответчиков суд исходит их того, что стоимость наследственного имущества определена кадастровой стоимостью 1323047,1 рублей и каждый из наследников получил наследственную массу в размере 330761,78 рублей, соответственно ответственность перед банком должны нести правопреемники ФИО1.- ответчики в пределах стоимости полученной наследственной массы.

Стоимости наследуемого имущества достаточно для возмещения кредита истцу.

Судом установлено, что ответчики в период после смерти ФИО1, денежные средства по договору, не вносили, мер к погашению задолженности не предпринимали, т.е. уклоняются от исполнения обязательств, как наследники.

Проверив представленный истцом расчет суммы долга по кредитному договору, суд находит его правильным, соответствующим закону и изложенным выше условиям кредитного договора.

Согласно пункта 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так как судом установлено существенное нарушение условий договора ответчиками и ненадлежащее исполнение ответчиками своих обязательств по кредитному договору, исковые требования Банка являются законными и обоснованными.

Согласно ч.1 ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Иных доказательств суду не представлено, ответчики не опровергли доводы иска и представленных истцом доказательств, не представили суду доказательств выполнения полностью или в части обязательств по кредитному договору, доказательств уменьшения указанной истцом задолженности по кредитному договору.

Представленные доказательства указывают на причину смерти- заболевание гипертрофической кардиомиопатии, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью (л.д.184-182). При этом, установлено, что страховая выплата по договору страхования выплачена не была, за ее выплатой никто не обращался. Согласно условий договора страхования выгодоприобретателем по договору являются наследники умершего застрахованного лица ( л.д.19, 78-133), которые вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, при условии наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (100%) в размере 4465,58 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО5, ФИО6, ФИО7 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать СОЛИДАРНО с ФИО6, ФИО7 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 279 рублей 11 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга 157 836 рублей 15 копеек, 5 442 рублей 96 копеек задолженность по просроченным процентам а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4465 рублей 58 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Составление решения в окончательной форме отложено до 15.11.2023.

Вступившие в законную силу судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Решение в окончательной форме составлено 15.11.2023

Председательствующий В.А. Безденежная