Дело № 2 – 2929/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2023 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.,

при секретаре Кривощековой И.Ю.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 2929/2023 по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ....

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что Решением № №... от ... удовлетворено заявление ФИО1 о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». С данным решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не согласен, поскольку основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют. ... ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасных заболеваний» для владельцев кредитных карт. В указанном заявлении ФИО4 выразила согласие на участие в Программе страхования и просила Банк в период участия в Программе страхования ежемесячно (при условии наличия Общей задолженности по Кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб.) заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым ФИО4 будет являться застрахованным лицом, на условиях, изложенных в Заявлении на участие и Условиях участия в Программе страхования. Подписывая указанное заявление, клиент дал ряд подтверждений, включая подтверждение об ознакомлении до подписания заявления с его текстом, с текстом Памятки и Условий страхования. Кроме того, указанные документы были вручены заявителю. В соответствии с Условиями страхования, срок страхования - период времени, определяемый Договором страхования, при наступлении страховых случаев в течение, которого у Страховщика возникает обязанность по осуществлению Страховых выплат в соответствии с Правилами страхования и Договором страхования (при отсутствии оснований для отказа в Страховой выплате). Срок страхования (устанавливаться каждым договором страхования в соответствии со следующими условиями): дата начала срока страхования по всем страховым рискам: дата отчета на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 руб. Договоры страхования, заключаемые в рамках соглашения, являются полностью самостоятельными договорами, срок страхования по которым не является непрерывным. Срок действия договора страхования с ... по ... Также указывает, что ... в страховую компанию поступили документы по событию смерть застрахованного лица. Общество письмами сообщило о необходимости предоставить оригиналы и надлежащим образом заверенные копии документов, предусмотренные условиями страхования, содержащие достаточную для принятия решения информацию. После получения необходимых документов, общество сообщило об отсутствии правовых оснований для страховой выплаты на основании следующего. Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт от ..., ФИО4 выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и заключение ПАО Сбербанк в отношении ФИО4 договора страхования, по которому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступа страховщиком, ПАО Сбербанк-страхователем, а клиент ПАО Сбербанк - застрахованным лицом. Согласно п. 1 заявления, страховыми рисками, при Расширенном страховом покрытии, являются: - Смерть от несчастного случая или заболевания; - Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; - Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; - Инвалидность 2 группы в результате заболевания; - Временная нетрудоспособность. Согласно п. 1.2 заявления, страховыми рисками, при Базовом страховом покрытии, являются: - Смерть от несчастного случая. Согласно п. 2 заявления, в отношении лиц, у которых до даты заполнения Заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия. Из представленных документов (Выписка из медицинской карты №..., выданы ГБУЗ РБ Белорецкая центральная районная клиническая больница) следует, что онкологическое заболевание ФИО4 было диагностировано ..., т.е. до начала срока страхования – ..., в связи с чем считает, что Договор страхования в отношении ФИО4 был заключен в отношении страховых рисков, входящих в Базовое страховое покрытие. Согласно справке о смерти, причиной смерти ФИО4 явилось: ...», т.е. смерть наступила в результате заболевания. Считает, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали основания для произведения страховой выплаты. Также указывает, что финансовым уполномоченным не учтены положения Закона о прядке прекращения обязательств по договору. В тексте договоров не содержится условий о возможности пролонгации договора страхования. Все заключенные договоры заключались на определённый в них срок, как и рассматриваемый договор страхования был заключен на срок с ... по ... Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ, законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Указывает, что договором страхования предусмотрены определенные даты начала и прекращения действия договора. С момента окончания действия одного договора - обязательства прекращаются, но никак не переходят на следующий договор. Любое предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить. Рассматриваемое событие (смерть в результате заболевания) не является страховым случаем по Договору страхования. Договор был заключен на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 № №... от ... по обращению № №... в полном объеме.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил отложить рассмотрение дела в связи с территориальной удаленностью представителя.

Из части 1 статьи 155.1 ГПК РФ следует, что при наличии в судах технической возможности осуществления видеоконференц-связи лица, участвующие в деле, их представители, а также свидетели, эксперты, специалисты, переводчики могут участвовать в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи при условии заявления ими ходатайства об этом или по инициативе суда. Об участии указанных лиц в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи суд выносит определение.

Отложение рассмотрения дела является правом суда, предоставленным законодательством для обеспечения возможности полного и всестороннего рассмотрения дела. Суд вправе отклонить ходатайство, если сочтет возможным рассмотреть дело по существу по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Из материалов дела следует, что судом было удовлетворено ходатайство заявителя о проведении судебного заседания путем использования систем видеоконференц-связи, во все перечисленные заявителем суды были направлены заявки о возможности осуществления видеоконференц-связи в назначенное к рассмотрению дела время.

Принимая во внимание, что на поданные заявки пришли ответы об отсутствии технической возможности осуществления видеоконференц-связи, уважительных причин, препятствующих представителю заявителя лично участвовать в суде, суду не представлено, в связи с чем ходатайство заявителя об отложении рассмотрения дела судом было отклонено.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель Финансового уполномоченного в письменном ответе на запрос суда указал, что в случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательства выдачи направления на ремонт и т.д.), которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. В письменном объяснении указал, что решение Финансового уполномоченного законно, обосновано, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона № 123-ФЗ, иных нормативно – правовых актов РФ и не подлежит отмене.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В письменном возражении на заявление указал, что с заявленными требованиями не согласен. В обоснование доводов указал, что в течении ... года ФИО4 пользовалась кредитной картой, плата по страхованию списывалась ежемесячно с её карты. Инвалидности, каких-либо заболеваний, влияющих на условия страхового покрытия, у ФИО4 на момент начала срока страхования и в течении ... года не имелось. ... с карты ФИО4 произведено списание денежных средств в сумме 2272,16 руб. по программе «Страхование владельца кредитной карты». При этом ФИО4 была застрахована на период с ... по ... на сумму 197578.70 руб. ... у ФИО4 диагностировано злокачественное новообразование тела желудка, что подтверждается выпиской из медицинской карты, то есть примерно спустя год после начала срока страхования. Последующие обращения в медицинские учреждения подтвердили наличие диагноза у ФИО4 Таким образом, на ... ФИО4 была застрахована по вышеуказанной программе. ..., в связи с наличием заболевания, ФИО4 впервые установлена инвалидность 1 группы. ... наступила смерть ФИО4 Согласно справки смерти № №... от ..., причина смерти: .... То есть смерть ФИО4 наступила в результате заболевания. Его представитель ФИО2 обратилась к заявителю ООО «Сбербанк страхование жизни» в виду наступления страхового случая. Заявителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дан ответ №... №..., которым отказано в произведении страховой выплаты в связи отсутствием страхового случая. С данным ответом он не согласен. ... им получена претензия кредитора ПАО «Сбербанк» от ... об уплате задолженности в размере 90148,39 руб., на которую им дан письменный ответ от ... о несогласии с предъявленными требованиями. ... им в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и третьего лица ПАО «Сбербанк России» направлено требование (досудебная претензия) о возврате страховой суммы, на которое дан заявителем отрицательный ответ. ... им повторно в адрес заявителя ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и третьего лица ПАО «Сбербанк России» направлено требование (досудебная претензия) о возврате страховой суммы, на которое заявителем и третьим лицом ... и ... соответственно, даны отрицательные ответы. ... он обратился в адрес Финансового уполномоченного с обращением о признании вышеуказанного случая страховым и об обязании заявителя выплатить страховую сумму. Решением от ... № №... его требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни удовлетворены. Кроме того указывает, что в соответствии с договором страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отвечает по обязательствам, возникшим вследствие наступления страхового случая, в частности, по таким страховым рискам, как «инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «смерть от несчастного случая или заболевания». ФИО4 на дату начала срока страхования не относилась к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях базового, специального или индивидуального страхового покрытия в соответствии с п. 2 Заявления на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирования особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, в связи с чем считает, что на дату начала срока страхования ФИО4 относилась в категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях расширенного страхового покрытия, а именно, по таким страховым рискам, как «инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «смерть от несчастного случая или заболевания». Размер страховой выплаты по страховым рискам «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «смерть от несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100 % от страховой суммы, указанной в договоре страхования. Размер страховой выплаты по страховым рискам составляет 171541,64 руб. Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются наследники. Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ... он является наследником имущества своей супруги ФИО4 Им требования об уведомлении о наступлении страхового случая исполнены, требуемый пакет документов заявителю предоставлен. Однако заявителем дан ответ в отказе признания случая страховым со ссылкой на п. 2 заявления, согласно которого в отношении лиц, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы в том числе онкологические заболевания, не признаются страховыми событиями. Между тем документы не содержат информации о наличии факта болезни, приведшей к смерти на момент заключения договора страхования. Считает, что выявление заболевания у застрахованного лица ФИО4, установление ей инвалидности, является страховым случаем и подтверждается документами. Просит суд в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2, в судебном заседании возражала против заявленного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требования, указав, что с решением финансового уполномоченного согласны по доводам. Изложенным в возражении.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя заинтересованного лица ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что заявителем срок на оспаривание решения финансового уполномоченного № №... от ... не пропущен, поскольку решение вступило в силу ..., настоящее заявление направлено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ....

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из положений статьи 431 ГК РФ следует, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно статье 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 № №... от ..., удовлетворено требование ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 171541,64 руб.

Из представленного ПАО Сбербанк Кредитного дела следует, что ... между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №..., по условиям которого ПАО Сбербанк выдал ФИО4 кредитную карту с лимитом кредита в размере 100000 руб. под 24,052% годовых.

В этот же день, ... ФИО4 подписала Заявление на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, согласно которому она, являясь держателем кредитной карты, выпущенной и обслуживаемой на основании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты №..., заключенного с ПАО Сбербанк, выразила согласие на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт и просила ПАО Сбербанк, в период её участия в Программе, ежемесячно, (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб.), заключать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договоры страхования, согласно которым она будет являться застрахованным лицом на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе страхования.

Из Заявления усматривается, что Программа страхования включает в себя два последовательных этапа и Договоры страхования в отношении ФИО4 будут заключаться на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Первый этап Программы страхования:

1.1.1 Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления:

1.1.1.1 «Смерть от несчастного случая или заболевания»;

1.1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.1.5 «Временная нетрудоспособность»;

1.1.2. Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к любой(ым) категории(ям), указанных в п. 2.1 настоящего заявления:

1.1.2.1. «Смерть от несчастного случая»;

1.1.3. Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к любой(ым) категории(ям), указанной(ым) в п. 2.2. настоящего заявления:

1.1.3.1 «Смерть от несчастного случая или заболевания»;

1.1.4. Индивидуальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.3 настоящего заявления:

1.1.4.1 «Смерть от несчастного случая или заболевания»;

1.1.4.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.4.3 «Временная нетрудоспособность»

1.2. Второй этап Программы страхования: начало очередного периода начиная с четвертого календарного месяца с даты подписания заявления:

1.2.1 Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления:

1.2.1.1. Риски, указанные в пп. 1.1.1 Заявления;

1.2.1.2. «Диагностирование особо опасного заболевания».

1.2.2 Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к любой(ым) категории(ям), указанной(ым) в п. 2.2 настоящего заявления: «Смерть от несчастного случая».

1.2.3. Специальное страховое покрытие– для лиц, относящихся к любой(ым) категории(ям), указанной(ым) в п. 2.2 настоящего заявления: «Смерть от несчастного случая или заболевания».

1.2.4 Индивидуальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.3 настоящего заявления: риски, указанные в пп. 1.1.4 заявления..

Пунктом 2 Заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях:

2.1 Базового страхового покрытия:

2.1.1 лица, возраст которых на дату начала срока страхования, установленную в отношении застрахованного лица в каждом Договоре страхования, составляет менее 18 лет или более 70 полных лет;

2.1.2 лица, у которых до даты начала срока страхования (включая указанную дату установленную в отношении застрахованного лица в каждом Договоре страхования, были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

2.2. Специального страхового покрытия:

2.2.1 лица, являющиеся на дату начата срока страхования, установленную в отношении застрахованного лица в каждом Договоре страхования, инвалидами 1-й или 2-й группы;

2.2.2 лица, которым период, начиная с даты подписания заявления на участие в Программе страхования, до даты начала срока страхования, установленной в отношении застрахованного лица в каждом Договоре страхования, была установлена инвалидность 1-й 2-й групп;

2.2.3 лица, имеющие на дату начала срока страхования, установленную в отношении застрахованного лица в каждом Договоре страхования, действующее направление на медико-социальную экспертизу;

2.2.4 лица, до даты подписания Заявления на страхование (в течение последних 2 лет) признанные инвалидами 1 или 2 группы;

2.3. Индивидуального страхового покрытая:

2.3.1 лица, являющиеся на дату начала срока страхования, установленную в отношении застрахованного лица в каждом Договоре страхования, инвалидами 3-й группы;

2.3.2 лица, до даты подписания Заявления на страхование (в течение последних 2 лет признанные инвалидами 3-й группы.

Из п. 3.1 Заявления на участие в Программе следует, что дата начала срока страхования: дата отчета на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее 3000 руб.

Как следует из п. 6 Заявления на участие в Программе, выгодоприобретателями по всем договорам страхования, заключенным в период действия программы страхования, будут являться: по всем страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (при наличии), но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица Договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по Договорам страхования будет являться застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно Выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО4, была включена в список застрахованных лиц.

Согласно Справке МСЭ-... №..., ФИО4 впервые ... установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию.

... ФИО4 умерла, что подтверждается Свидетельством о смерти.

Согласно Справке о смерти № №... от ..., причина смерти ФИО4 является: I. ....

Из материалов наследственного дела №... к имуществу ФИО4 усматривается, что наследником является её супруг ФИО1, которому выдано Свидетельство о праве на наследство по закону.

Из Претензии кредитора ПАО Сбербанк № №... от ..., представленной нотариусу, следует, что по состоянию на ... за ФИО4 числится задолженность по кредитной карте, кредитный договор №... от ... в размере 90148,39 руб.

... ФИО1, в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая к Договору страхования ККСР004 №... от ... к Кредитному договору №... от ..., застрахованное лицо – ФИО4, событие – смерть ....

Письмом от ... ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило наследников ФИО4 о необходимости предоставить выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения за период с ... г. по ... г.

... ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения указав, что до даты заключения Договора страхования, ... ФИО4 был установлен диагноз: «Злокачественное новообразования тела желудка», в связи с чем Договор страхования был заключен только на случай смерти от несчастного случая. Согласно справке о смерти, смерть наступила в результате заболевания.

... ФИО1 направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» досудебную претензию и просил признать диагностированное заболевание, по которому установлена инвалидность и в следствие чего наступила смерть застрахованного лица, страховым случаем, и возместить страховую сумму в полном объеме.

Письмом от ... ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило, что заявленное событие не было признано страховым случаем по основаниям, указанным ранее, в связи с чем отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения и осуществления страховой выплаты.

... ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по договору страхования жизни в размере 90148,39 руб.

Решением № №... от ... заявление ФИО1 удовлетворено.

Не согласившись с данным решением, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с данным заявлением.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является событие, на случай которого производится страхование.

Из материалов дела следует, что на день заключения Договора страхования (...), ФИО4, ... года рождения, было полных 60 лет.

Из Заявления на участие в Программе следует, что ФИО4 понятно и она согласна, что страховой риск «Диагностирование особо опасного заболевания» будет предусмотрен в договорах страхования, заключаемых в отношении застрахованного лица начиная с четвертого месяца с даты подписания заявления на участие в Программе страхования, при одновременном соблюдении следующих условий: на дату начала срока страхования (включая указанную дату) возраст застрахованного лица составляет более 18 лет или менее 70 полных лет: - на дату начала срока страхования (включая указанную дату),устанавливаемую в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, застрахованному лицу не диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени: - до даты начала срока страхования (включая указанную дату), устанавливаемую в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, застрахованному лицу не была установлена инвалидность 1, 2, или 3 группы; - в период, начиная с даты подписания заявления на участие до даты начала срока страхования, устанавливаемую в отношении застрахованного лица в каждом договоре страхования, застрахованному лицу не была установлена инвалидность 1, 2 или 3 группы: - на дату начала срока страхования застрахованное лицо не имеет действующее направление на медико – социальную экспертизу.

Согласно Выписке из медицинской карты №... на ФИО4, ... последней поставлен диагноз «...».

Согласно Выписок из реестров застрахованных лиц за периоды, начиная с ...-..., ...-..., ...-...,...-..., ФИО4 являлась застрахованным лицом.

Заявитель ссылается на то, что на момент смерти ФИО4 действовало Базовое страховое покрытие.

Принимая во внимание п. 2 «Категория лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях…» Заявления на участие в Программе, учитывая, что на дату начала срока страхования ФИО4 было 60 полных лет, диагноз «Злокачественное новообразование тела желудка» впервые диагностирован ..., то есть после даты начала срока страхования, суд приходит к выводу о том, что застрахованное лицо ФИО4 не относится к категории лиц Базового страхового покрытия, в связи с чем в данном случае подлежит применению Расширенное страховое покрытие со страховыми рисками: «смерть от несчастного случая или заболевания», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность».

Согласно п. 4 Заявления на участие в Программе, страховая сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении застрахованного лица. Размер страховой суммы по страховому риску «Смерть от несчастного случая» (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по страховым рискам, указанным в пп.1.1.1, 1.2.1 настоящего заявления (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию по страховому риску «смерть от несчастного случая или заболевания» (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию)/по страховым рискам, указанным в пп. 1.1.4 настоящего заявления (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по Индивидуальному страховому покрытию) устанавливается равным размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на ближайшую дату отчета, но не более 2500000 руб. в отношении одного застрахованного лица.

Из пп. 5.1.1 Заявления усматривается, что размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть от несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Диагностирование особо опасного заболевания» (для застрахованного лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается равным 100% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 4 настоящего заявления и указанной в договоре страхования.

Из Выписки из реестра застрахованных лиц усматривается, что за период с ... по ... страховая сумма застрахованного лица ФИО4 составила 171541,64 руб.

Доказательств обращения ПАО Сбербанк, как выгодоприобреталеля, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за выплатой страхового возмещения, суду не представлено, в судебном заседании не добыто.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного является законным, а определенный размер страхового возмещения верным, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требований суд не находит.

Довод заявителя о том, что все договоры страхования заключались на определенный срок, с момента окончания действия одного договора обязательства по нему прекращаются, не переходят в следующий договор, суд е может принять во внимание, поскольку, из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк уполномочен совершать от имени ФИО4 действия по исполнению, изменению, прекращению договора страхования, получению страхового возмещения, передачу (предоставление, доступ) персональных данных, сведений о кредите и кредитной задолженности, в связи с чем, учитывая формулу расчета стоимости услуги по подключению к программе добровольного страхования, суд приходит к выводу о длящемся характере принятых на себя ПАО Сбербанк при заключении договора на оказание услуги по подключению к программе страхования обязательств.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 № №... от ... – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: Абсалямова Д.Р.

Мотивированное решение, с учетом положений ст.ст. 107 – 108 ГПК РФ, изготовлено 20.11.2023 года