Решение по делу № 2-2258/2022 от 19.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2258/2022

УИД: 26RS0023-01-2022-004864-30

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

19 сентября 2022 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания Самутовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

в суд поступило указанное исковое заявление, в обоснование требований которого указано, что .............. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор .............., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 137 951 рублей под 23,20 % годовых. Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, однако ответчик принятое на себя обязательство по внесению ежемесячных платежей исполнял несвоевременно, в связи с чем, по состоянию на .............. образовалась задолженность в сумме 156 893 рублей 31 копейка.

В данной связи, истец обратился в суд с исковым требованием о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по кредитному договору от .............. .............. в сумме 156 893 рублей 31 копейки, из которых:

108 110 рублей 24 копеек - сумма основного долга;

8 141 рублей 87 копеек - сумма процентов за пользование кредитом;

40 004 рублей 95 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования);

636 рублей 25 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Также истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 337 рублей 87 копеек.

Уведомление сторон о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела произведено судом в соответствии с требованиями статей 113 – 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

В соответствии с адресной справкой от .............., ФИО1 с .............. по н.в. зарегистрирована по адресу: ..............А, ...............

По адресу регистрации места жительства ФИО1, судом было направлено определение о разъяснение прав и обязанностей участников судебного процесса, а также уведомление о подготовке дела к судебному разбирательству, которое было получено ответчиком, что подтверждается ее лично подписью.

Направленная ФИО1 судебная повестка вернулась обратно в суд с отметками оператора почтовой связи «истек срок хранения», поскольку ответчик свою обязанность по получению почтовой судебной корреспонденции не выполнила, ни банк, ни суд об изменении адреса не уведомила, в связи с чем, несет все неблагоприятные последствия и риски неполучения поступившей корреспонденции.

В соответствии со ст. 165.1 ГПК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 113 ГПК РФ, судом предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Сам факт неполучения судебной повестки, своевременно направленной заказным письмом по месту регистрации ответчика, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении его судом, а расценивается как отказ от получения судебного извещения, обязанность по получении которого лежит на ответчике.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 и п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 35 ГПК РФ, в силу которой лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела в отсутствие представителя истца, представившего ходатайство о рассмотрении дела без его участия, а также ответчика, каких-либо ходатайств в установленном законом порядке в суд не представившего, к надлежащему извещению которого судом были предприняты надлежащие меры.

Изучив материалы дела, оценивая доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с Федеральным законом от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ, допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Абзацем 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что .............. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор .............., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 137 951 рублей, с полной стоимостью кредита 23,20% годовых.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик обязался 07 числа каждого месяца ежемесячно производить оплату равными платежами в размере 3 906 рублей 79 копеек, с количеством ежемесячных платежей 60.

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора.

Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В период действия Договора, заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

Материалами дела также подтверждается, что банк исполнил свои обязательства - выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 137 951 рублей на счет ответчика .............., открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, приобщенной к материалам дела. Денежные средства в размере 137 951 рублей выданы ответчику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что также подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, ответчик в течение срока действия договора неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков ежемесячных платежей, в связи с чем, по состоянию на .............. образовалась задолженность в сумме 116 888 рублей 36 копеек, из которых:

108 110 рублей 24 копеек - сумма основного долга;

8 141 рублей 87 копеек - сумма процентов за пользование кредитом;

636 рублей 25 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным; ответчиком альтернативный расчет не представлен. Данная задолженность не погашена, иного в рамках состязательного процесса в материалы дела не представлено.

.............. банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности до .............., которое в установленный срок исполнено не было.

.............. мировому судье судебного участка .............. .............. и .............. поступило заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО3 задолженности по кредитному договору от .............. ...............

Определением мирового судьи судебного участка .............. .............. и .............. Ставропольского от .............. отменен судебный приказ .............. от .............. на основании возражений относительно его исполнения, поступивших от ФИО3

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации .............. (2021), утвержденном Президиумом Верховного суда Российской Федерации .............., предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям не истек.

По общему правилу, изложенному в статьях 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим, то установленные по делу обстоятельства во взаимосвязи с указанными нормами права, приводят суд к выводу о законности искового требования о взыскании с ответчика в пользу истца указанной задолженности.

Штрафные санкции соразмерны последствиям нарушенного обязательства, как следствие, у суда не имеется правовых оснований для уменьшения их размера на основании ст. 333 ГК РФ.

Приходя к такому выводу, суд также учитывает разъяснения, данные в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .............. .............. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика в пользу истца убытков истца в виде недополученных проценты за пользование кредитными средствами в период с .............. по .............. в размере 40 004 рублей 95 копеек, суд исходит из следующего.

Ответчику предоставлялся потребительский кредит, в связи с чем, в силу статьи 11 Федерального закона от .............. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части, а не за весь период действия кредитного договора, и неполучение процентов в полном размере за весь период действия договора не является убытками банка.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части, то взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных до .............., может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца 40 004 рублей 95 копеек, в качестве убытков банка в виде недополученных процентов за пользование кредитными средствами в период с .............. по .............., подлежат удовлетворению в части – за период с .............. по .............. (дата последнего неисполненного ежемесячного платежа по состоянию на дату вынесения решения суда).

Из расчета истца представляется возможным установить суммарный размер недополученных проценты за пользование кредитными средствами в период времени с .............. по .............., который составляет 36 164 рубля 36 копеек, из расчета: 1977,46 + 1939,55 + 1839,57 + 1860,27 + 1761,34 + 1779 + 1740,84 + 1533,82 + 1651,40 + 1555,13 + 1560,63 + 1465,55 + 1466,30 + 1418,21 + 1325,01 + 1318,30 + 1226,42 + 1214,48 + 1161,43 + 1000,18 + 1050,07 + 961,72 + 935,75 + 848,91 + 816,95 + 756,07.

Таким образом, со ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору .............. от .............. в сумме 153 052 рублей 72 копеек, из которых:

108 110 рублей 24 копеек - сумма основного долга;

8 141 рубля87 копеек - сумма процентов за пользование кредитом;

636 рублей 25 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности;

36 164 рубля 36 копеек - убытки банка в виде недополученных процентов за пользование кредитными средствами в период с .............. по ...............

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом были понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 337 рублей 87 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования имущественного характера удовлетворены в части, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 261 рублей 05 копеек, в возмещении таких судебных расходов в большем размере – 76 рублей 82 копеек, надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать со ФИО1, .............. года рождения, уроженка .............. СССР, паспорт гражданина Российской Федерации серии 0717 .............., в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору .............. от .............. в сумме 153 052 рублей 72 копеек, из которых:

108 110 рублей 24 копеек - сумма основного долга;

8 141 рубля87 копеек - сумма процентов за пользование кредитом;

636 рублей 25 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности;

36 164 рубля 36 копеек - убытки банка в виде недополученных процентов за пользование кредитными средствами в период с .............. по .............., отказав во взыскании таких убытков за иной период и в большем размере – 3 840 рублей 59 копеек.

Взыскать со ФИО1, .............. года рождения, уроженка .............. СССР, паспорт гражданина Российской Федерации серии 0717 .............., в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 261 рублей 05 копеек, отказав в возмещении таких судебных расходов в большем размере –76 рублей 82 копеек.

Решение может быть обжаловано в ..............вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы в Минераловодский городской суд ...............

Председательствующий судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено ...............