УИД: 66RS0009-01-2025-000420-57 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Тагил 02 апреля 2025 года

Ленинский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Кожевниковой А.В., с участием

с участием представителя финансового уполномоченного - ФИО1,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Белобровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-657/2025 по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об обжаловании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по обращению ФИО3,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об обжаловании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по обращению ФИО3, в котором заявитель просит решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 20.01.2025 № У-24-132243/5010-003 признать незаконным и отменить в полном объеме.

В обоснование заявления указано, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 вынесено решение от 20.01.2025 № №, которым частично удовлетворены требования ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в счет платы за дополнительную услугу, с банка в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 151 889,02 рублей. Банк полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным и подлежит отмене.

22.07.2024 между банком и ФИО3 заключен кредитный договор №№, сумма кредита 1 275 498,56 рублей, процентная ставка с учетом дисконта 17,7 % годовых. В силу п. 1,3 Правил автокредитования дисконтом является скидка к процентной ставке, которая может предоставляться при добровольном оформлении карты «Автолюбителя». В силу п. 2.1.1 Правил автокредитования в случае если при оформлении анкеты-заявления на получении кредита заемщик выбрал вариант кредитования с оформлением карты «Автолюбитель», имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условия без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий. В соответствии с п.п. 4.1-4.2 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по договору определена как разница между базовой процентной ставкой 23,7 % и дисконтом 6%, который предоставлен заемщику ввиду приобретения карты «Автолюбитель».

Согласие на приобретение карты «Автолюбитель» выражено заемщиком в п. 7 анкеты-заявления на получение кредита, стоимость услуги составила 157 498,56 рублей.

Порядок приобретения карты «Автолюбитель» регулируется Особенностями предоставления и использования карты «Автолюбитель» (приложение № 3 к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)). Согласно п. 2 Особенностей предоставления и использования карты «Автолюбитель» для целей заключения договора с целью оформления карты «Автолюбитель» клиент подает в Банк подписанное клиентом заявление. Договор считается заключенным с даты принятия банком подписанного клиентом на бумажном носителе заявления. Заявление может быть оформлено клиентом в форме электронного документа и подписано клиентом простой электронной подписью (п. 1.22 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)). Таким образом, карта «Автолюбитель» приобретена ФИО3 на основании анкеты-заявления на получение кредита от 22.07.2024, стороны согласовали размер процентной ставки по кредитному договору с учетом приобретения заемщиком дополнительной услуги.

В соответствии с п. 7 анкеты-заявления заемщик уведомлен о праве отказаться от карты «Автолюбитель» в течение 30 календарных дней с даты ее приобретения. 16.10.2024, по истечении установленного кредитным договором и согласованного сторонами срока, ФИО3 обратился в банк с заявлением об отказе от услуги. Руководствуясь условиями договора, банк отказал в возврате денежных средств.

Ссылаясь на нормы права, а также на то, что приобретение карты «Автолюбитель» являлось дополнительной услугой по отношению к кредитному договору, влияющей на размер процентной ставки по кредиту, исходя из условия договора, Правил автокредитования, согласно которым при приобретении указанной услуги предоставляется дисконт в форме снижения процентной ставки по кредиту, заявитель делает вывод, что заемщик имел реальную возможность, действуя свободно применительно к правилам реализации гражданских прав, предусмотренным ст. 9 ГК РФ, не заключать кредитный договор на предложенных банком условиях, в то время как, заключив договор, принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе о порядке и сроках отказа от указанной услуги после заключения кредитного договора. Банк полагает, что решение финансового уполномоченного принято без учета положений согласованного сторонами кредитного договора. Заемщик имел возможность заключить кредитный договор на сопоставимых условиях без приобретения карты «Автолюбитель», но не воспользовался данным правом и принял на себя обязательства по кредитному договору, в том числе согласился с порядком и сроками возврата оплаты за карту «Автолюбитель».

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного - ФИО1, действующий на основании доверенностей от 24.12.2024, от 05.02.2025 в судебном заседании заявленные требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях, просил в удовлетворении требований отказать, полагал, что решение финансового уполномоченного законно и обоснованно.

От представителя финансового уполномоченного в суд поступили письменные объяснения (возражения) об оставлении заявления без рассмотрения в случае истечения срока для оспаривания решения финансового уполномоченного, в случае соблюдения такого срока об отказе в удовлетворении заявленных банком требований в полном объеме. В обоснование возражений указаны обстоятельства дела, что отказ финансовой организации в возврате денежных средств, уплаченных заемщиком за карту «Автолюбитель» послужило основанием для обращения заемщика к финансовому уполномоченному. Взыскание финансовым уполномоченным платы за дополнительную услуга при предоставлении кредита, в результате оказания которой потребителю была выдана банковская карта «Автолюбитель», является законным и обоснованным. Ссылаясь на нормы права, Обзор практики рассмотрения дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, условия программы «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель», информацию с официального сайта банка, указал, что сроки предоставления услуги помощь на дороге составляет 3 года с даты подписания кредитного договора, что свидетельствует о том, что услуги «Автолюбитель» имеют длящийся характер и по истечении 30 календарных дней с даны заключения договора не были оказаны. Возврат денежных средств невозможен только за оказанную услугу. Для потребителя, ознакомленного с содержанием данных пунктов, условие о возможного отказа услуги «Автолюбитель» являются существенными. Он добросовестно и обоснованно полагал, что услуги отказываются на протяжении всего согласованного срока. В материалах дела не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги. Финансовой организацией оказывалась длящаяся услуга, от которой потребитель вправе отказаться в любой момент и потребовать возврата уплаченных денежных средств за вычетом фактически понесенных расходов. Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от оказания услуги и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будет оказаны банком. При этом карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение автокредита, и приобретается за счет средств автокредита. В подтверждении позиции финансового уполномоченного указана судебная практика.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) принято решение о рассмотрении дела при указанной явке.

Выслушав представителя финансового уполномоченного, исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Обращение финансовой организации в случае его несогласия с решением финансового уполномоченного подлежит рассмотрению районным судом в порядке гражданского судопроизводства независимо от субъектного состава лиц, участвующих в деле (ч. 4 ст. 1, ст. 23 и 24 ГПК РФ, ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном).

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ именно суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно ч.1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Финансовым уполномоченным оспариваемое решение принято 20.01.2025.

Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного обратилось в суд 06.02.2025, то есть без нарушения установленного срока.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения ч.1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе и условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Законом о потребительском кредите, в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч.ч.1,3,4 ст.5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1 и 9 ст.5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч.ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч.1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.01.2023 № 5-КГ22-121-К2).

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что 22.07.2024 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 был заключен кредитный договор № №№, по условиям которого предусмотрена выдача кредита путем перечисления суммы кредита на банковский счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий, размер денежных средств предоставляемых в кредит составил 1 275 498,56 рублей, срок возврата кредита 84 месяца, дата возврата кредита 22.07.2031.

Договор был подписан ФИО3 с использованием простой электронной подписи.

Согласно п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, базовая процентная ставка по договору в случае предоставления заемщиком в залог банку ТС составляет 23,70% годовых, в случае если заемщик не передал ТС в залог банку 36,70% годовых. На дату заключения договора процентная ставка составляет 17,70% годовых. Процентная ставка по договору определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым (ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель». 6% годовых применяются при приобретении заемщиком услуги банка – банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Дисконт по карте действует «Автолюбитель» применяется в процентном (ых) периоде (ах), в котором (ых) действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

22.07.2024 Банк ВТБ (ПАО) перечислил денежные средства по кредитному договору в размере 1 275 498,56 рублей на счет ФИО3 №.

Согласно п.21 Индивидуальных условий кредитного договора, целью использования кредита является в том числе, добровольная оплата заемщиком денежных средств с целью оплаты услуги банка карты «Автолюбитель» в сумме 157 498,56 рублей.

Из анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от 22.07.2024, подписанного ФИО3 посредством простой электронной подписью следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору ФИО3 за отдельную плату была предложена в том числе и дополнительная услуга, в результате которой ФИО3 получил карту «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах». Стоимость выбранной услуги составила 157 498,56 рублей.

22.07.2022 Банк ВТБ (ПАО) со счета заемщика удержаны денежные средства в указанном размере.

29.08.2024 ФИО3 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с письменным заявлением о возврате денежных средств, которые были удержаны в счет оплаты услуги по карте «Автолюбитель», что подтверждается ответом банка заемщику.

В ответ на заявление банк сообщил, что возврат комиссии по карте «Автолюбитель» был возможен только в период охлаждения до 21.08.2024 включительно (30 календарных дней со дня, следующего за днем оформления кредита). Требований о возврате комиссии в период охлаждения от заемщика не поступало, деньги за услуги возврату не подлежат.

16.10.2024 ФИО3 направил в Банк ВТБ (ПАО) письменную претензию с требованием о возврате денежных средств, которые были удержаны в счет оплаты услуги по карте «Автолюбитель».

Ответа на претензию в материалы дела не представлено.

Не согласившись с позицией банка, 18.12.2024 ФИО3 обратился в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Просил взыскать в Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 157 498,56 рублей, удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой ФИО3 приобрел карту «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах».

20.01.2024 по результатам рассмотрения обращения ФИО3 финансовым уполномоченным было принято решение № У-24-132243/5010-003, которым требования ФИО3 удовлетворены частично, с банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 151 889,02 рублей.

Банк ВТБ (ПАО) указанное решение Финансового уполномоченного считает незаконным, принятым без учета положений согласованного сторонами кредитного договора, в связи с чем, подлежащим отмене.

Из исследованных в судебном заседании доказательств следует, что при рассмотрении обращения ФИО3 финансовым уполномоченным указано, что оказание Услуги Финансовой организацией является дополнительными действиями Финансовой организации, то есть оказание Услуги предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью банка, стандартным действием, необходимым для исполнения Финансовой организацией обязательств по Кредитному договору, создают для Заявителя как клиента Финансовой организации дополнительные имущественные блага и являются самостоятельной услугой применительно к ст. 779 ГК РФ. При этом в рамках оказания Услуги предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания Заявителю Услуги. Таким образом, требование Заявителя о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную Услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, является обоснованным.

При рассмотрении обращения ФИО3 финансовым уполномоченным рассмотрены доводы банка о получении заявления заемщика по истечении 30 календарных дней, нарушения частей 2.7 и 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ отсутствуют.

Финансовым уполномоченным учтено, что из описания Услуги «Автолюбитель», предоставленного Финансовой организацией в ответ на Запрос, срок действия Карты «Автолюбитель» составляет три года. Согласно сборнику тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Финансовой организации, срок подключения к сервису «Помощь на дорогах» составляет 3 года, и поскольку оказание Финансовой организацией Услуги носит длящийся характер, пропуск Заявителем установленного частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ срока не лишает его права на возврат денежных средств при отказе от Услуги Финансовой организации на основании статьи 32 Закона № 2300-1.

Финансовым уполномоченным произведен расчет подлежащей возврату части внесенной заявителем платы за оказание ему услуги за неиспользованный период данной услуги подлежащей взысканию с банка в пользу заемщика с учетом срока подключения к услуге «Автолюбитель» (3 года с 22.07.2024 по 21.07.2027), срока пользования заемщиком услугой (39 дней с 22.07.2024 по 29.08.2024 – день получения банком заявления заемщика о возврате платежа).

Расчет подлежащей возврату части внесенной заявителем платы за оказание ему услуги за неиспользованный период данной услуги, приведенный в решении финансового уполномоченного, арифметически верен.

Финансовым уполномоченным решение мотивировано со ссылками на нормы права, нормы права и акты их толкования правомерно применены финансовым уполномоченным по обращению потребителя ФИО3 при взыскании части внесенной заявителем платы за оказание ему услуги за неиспользованный период данной услуги.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по обращению ФИО3 № № от 20.01.2025, является законным и обоснованным.

Приведенные выводы финансового уполномоченного о праве заинтересованного лица, требовать взыскания с Банка ВТБ (ПАО) платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору суд находит правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами.

Решение финансового уполномоченного вынесено в соответствии с п. 1 ст. 22 Закона № 123-ФЗ, согласно которому решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости, а равно является законным и обоснованным (п. 3, 4, 8 ст. 20, п. 1, 2 ст. 22 Закона № 123-ФЗ).

Основания для отмены решения финансового уполномоченного отсутствуют, Несогласие Банка ВТБ (ПАО) с принятым решением само по себе не свидетельствует о незаконности и необоснованности решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об обжаловании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по обращению ФИО3 № № от 20.01.2025 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области.

В окончательной форме решение принято 15 апреля 2025 года.

Председательствующей – подпись А.В. Кожевникова

Копия верна.

Судья А.В. Кожевникова