Решение
Именем Российской Федерации
16 ноября 2023 г. г. Новомосковск
Новомосковский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Кончаковой С.А.,
при секретаре Вшивковой Е.В.,
с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО1, представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2161/2023 по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
установил:
акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что 10.11.2022 между истцом и ФИО2 было заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> под 13,5 % годовых на срок до 10.11.2027. Банк выполнил свои обязательства, перечислив ФИО2 денежные средства. Однако ответчиком обязательства в части возврата денежных средств надлежащим образом не исполнялись. Банком направлялось в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, расторжении кредитного договора, которое оставлено без удовлетворения. По состоянию на 15.08.2023 общая сумма задолженности составила 698482,96 руб. Просит суд расторгнуть соглашение № от 10.11.2022, взыскать в пользу истца с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>
Определением суда от 06.10.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».
Представитель истца ФИО4 АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании заваленные требования поддержала. 16.01.2023 согласно графику ответчик должна была внести платеж в размере 15985 руб. Указанные средства были зачислены на счет банка лишь 17.01.2023, в связи с чем была начислена неустойка. Впоследствии платежи вносились не в полном размере.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебном заседании заваленные требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях. Пояснила, что ответчик является добросовестным плательщиком.16.01.2023 согласно графику платежей ею внесен очередной платеж в размере <данные изъяты>., что подтверждается сведениями о внесении платежа через мобильное приложение ПАО Сбербанк 16.01.2023. Затем ежемесячный платеж был необоснованно увеличен на 278,41 руб. Не согласившись с действиями банка, доверитель оплачивала платежи только в размере основного долга.
Представитель третьего лица АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что 10.11.2022 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок до 10.11.2027 под 13,5 % годовых, а заемщик обязался погашать задолженность ежемесячными платежами в установленном размере согласно графику платежей, что подтверждается соглашением, графиком платежей, правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов, копией паспорта ответчика.
Соглашение, график платежей, правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов являются неотъемлемыми частями кредитного договор.
Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, зачислив на открытый на имя ФИО2 счет денежные средства в размере 686478,61 руб., что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспорено.
Заемщик обязалась вносить платежи по договору ежемесячно, суммы и даты ежемесячного платежа определены графиком платежей. Размер первого платежа составил 8886,61 руб., второго – предпоследнего платежа - 15984,32 руб., последнего платежа – 15983,78 руб.( пн.6.1-6.5 индивидуальных условий кредитования).
Заемщик ФИО2 дала согласие на осуществление личного страхования по программе личного страхования жизни, здоровья, временной утраты трудоспособности, риска «Телемедицина», о чем свидетельствуют п.4, п.9, п.10 индивидуальных условий.
Согласно п.12.1 индивидуальных условий кредитования неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующим за установленным настоящим соглашением для уплаты соответствующей сумм: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начислений процентов составляет 20% годовых: в период с даты, следующей за датой и окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).
Раздел 4 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов отражает порядок начисления и уплаты процентов. Порядок возврата кредита.
Из п.4.1.2 Правил следует, что проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в пункте 4 индивидуальных условий кредитования, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в пункте 3.4. настоящих правил, и заканчивая датой окончания начисления процентов (включительно).
П.4.2 Правил гласит, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать начисляемые каждый месяц проценты и возврат кредита согласно индивидуальным условиям и графику платежей.
Согласно п 4.4. Правил заемщик обязан в каждую дату платежа или в дату уплаты платежа, указанную в графике, не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить наличие на счете денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, и размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства.
В случае, если в дату платежа или в дату уплаты платежа, указанную в графике, денежные средства не могли быть списаны Банком в полном объеме со счета в связи с наличием ограничений по распоряжению, а также вследствие их отсутствия или недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика, заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по договору.
В соответствии с п.4.7 правил стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случаях предусмотренных указанными правилами.
В случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое – либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и\или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1,1- 6.1.4 настоящих правил.
В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполняла свои обязательства в части своевременного возврата кредита, погашения процентов.
Своей подписью в соглашении (индивидуальных условиях) ответчик удостоверила, что ознакомлена и согласна с действующими правилами, условиями и Тарифами банка, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
ФИО2 направлялось требование о досрочном возврате кредита, расторжении кредитного договора с реквизитами для добровольного погашения задолженности, однако данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.
Общая сумма задолженности по кредитному договору (соглашению) на 15.08.2023 составила 698482,96 руб., из которых: 677719 руб. – основной долг по кредитному договору, 14295,45 руб. – проценты за пользование кредитом, 5582,44 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 886,07 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.
Обоснованность требований подтверждается расчетом задолженности по кредиту.
Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признается верным.
ФИО2 до настоящего времени задолженность по кредитному договору в сумме 698482,96 руб. не погашена.
Вопреки доводам стороны ответчика не представлено доказательств, подтверждающих внесение платежей по соглашению своевременно и в полном объеме.
В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Учитывая систематичность нарушения ответчиком условий кредитного договора в части возврата заемных денежных средств, повлекшую возникновение задолженности в значительном размере, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора.
При таких обстоятельствах требования истца к ответчику о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору признаются судом законными и обоснованными.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 16185 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.
Расторгнуть соглашение №, заключенное 10.11.2022 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу АО «Россельхозбанк» ИНН <***> задолженность по соглашению № от 10.11.2022 в размере 698482,96 руб., из которых 677719 руб. – основной долг, 14295,45 руб. – проценты за пользование кредитом, 5582,44 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 886,07 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16185 руб., а всего 698482,96 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 22.11.2023.
Председательствующий