Дело № 2-181/2024
УИД 45RS0001-01-2024-000253-36
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Альменевский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Перевалова Д.Н.,
при секретаре Хабировой Р.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 14 августа 2023 года в <...> Альменевского района Курганской области гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взысканиизадолженностипо договору кредитной карты,
установил:
Акционерное общество (АО) «Тинькофф Банк» обратилось в Альменевский районный суд с иском к ФИО1 о взысканиизадолженностипо договору кредитной карты. В обоснование исковых требований указывают, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 02.02.2021 заключили договор кредитной карты № с лимитомзадолженности 115000 рублей, который устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями данного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. На дату направления иска в суд задолженность перед банком составляет 137532 рубля 32 коп., из которых 105012 рублей 65 коп. – задолженность по основному долгу, 30089 рублей 23 коп. - просроченные проценты, 2430 рублей 44 коп. – сумма штрафов. Просят взыскать с ответчика просроченнуюзадолженностьза период с 13.01.2022 по 21.08.2022 в размере 137532 рубля 32 копеек, состоящую из: просроченнойзадолженностипо основномудолгу105012 рублей 65 копеек, просроченных процентов 30089 рублей 23 коп., штрафов – 2430 рублей 44 коп., а также государственную пошлину в размере 3950 рублей 65 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. Письменных возражений не представила.
Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).
На основании ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Согласно ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из материалов дела, 28 января 2021 г. ФИО1 заполнила и представила в АО «Тинькофф Банк» Заявление-Анкету на оформление кредитной карты, на основании которой с ней был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 300000 рублей (Тарифный план ТП 7.74). При этом, предусмотрено, что банк предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.2 Общих условий).
Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, Тарифах банка, Общих условиях выпуска и облуживания кредитных карт, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
В соответствии с п. 2.2 Общих условий, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и поступление в Банк первого реестра операций.
Клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты (п. 2.3 Общих условий).
Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам согласно тарифному плану. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в Выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту (п.п. 5.4, 5.6, 5.10, 5.11 Общих условий).
На основании тарифного плана процентная ставка определяется следующим образом: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых; на покупки – 29,18 %; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых. При этом, проценты за покупки и платы не начисляются, если платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без просрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке; в выписку, в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа по предыдущей выписке.
В соответствии с п.п. 6,7 Тарифного плана договора кредитной карты, штраф за неоплату минимального платежа – 20 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.
Минимальный платеж по договору кредитной карты – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (п. 5 Тарифного плана).
В соответствии с п. 8.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. При этом Банк блокирует все кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет.
Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен бессрочный договор, по условиям которого ответчик мог постоянно, в пределах установленного лимита, получать кредитные средства у Банка для совершения операций. При этом, ответчик обязан был ежемесячно в течение платежного периода размещать денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором, обеспечивая, таким образом, помимо возврата кредита и процентов по нему, возможность в дальнейшем пользоваться кредитом в пределах лимита.
Как видно из выписки по счету, ФИО1 в нарушение условий договора платежи по кредиту не вносила, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в общей сумме 137532 рубля 32 коп., из них 105012 рублей 65 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 30089 рублей 23 коп. – просроченные проценты, 2430 рублей 44 коп. – штрафы и иные платы.
Суд принимает исчисленную банком сумму просроченной задолженности по основному долгу, просроченным процентам, поскольку она является обоснованной, рассчитана в порядке, определенном договором кредитной карты.
21 августа 2022 года банком в адрес ответчика был направлен заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 календарных дней с момента его формирования, однако до настоящего времени задолженность не погашена.
Как указал истец, до настоящего времени долг ФИО1 не возвращён.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).
При разрешении требования о взыскании штрафов следует учесть положения моратория, введенного с 1 апреля 2022 года постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам (далее постановление Правительства № 497).
Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Мораторий был введен вышеуказанным постановлением Правительства № 497.
В соответствии с п. 1 постановления Правительства № 497 мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Пунктом 3 постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (1 апреля 2022г.) и действует в течение 6 месяцев.
В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должника, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5, 7, 10 п.1 ст. 63 названного закона.
Согласно абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
В соответствии с п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Исходя, из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что с момента моратория – с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев (до 1 октября 2022 года) прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Истцом были заявлены требования о взыскании штрафов и иных плат за период с 13.01.2022 по 21.08.2022 в размере 2430 рублей 44 коп.
Суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф за нарушение исполнения своих обязательств за период с 13.01.2022 по 18.03.2022 в размере 340 рублей 02 копейки. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).
При подаче иска АО «Тинькофф Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 3950 рублей 33 копеек, что подтверждается платежными поручениями №№ 1836 от 29.05.2024, 933 от 30.08.2022. В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям в размере 3908 рублей 84 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взысканиизадолженностипо договору кредитной карты – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №), задолженность по договору кредитной карты № от 02.02.2021 г. в размере 135441 рубль 90 копеек (в том числе: 105012.65 – сумма основного долга, 30089.23 руб. - просроченные проценты, 340.02 руб. - штрафы), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3908 рублей 84 копеек, а всего денежные средства в размере 139350 (сто тридцать девять тысяч триста пятьдесят) рублей 74 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании штрафов и иных плат - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Альменевский районный суд Курганской области.
Судья: Д.Н. Перевалов