по делу №2-365/2023
УИД: 73RS0003-01-2023-000090-91
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Ульяновск 13 марта 2023 года
Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе председательствующего судьи Резовского Р.С.,
при секретаре Андросовой А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей
УСТАНОВИЛ
ФИО1 обратился в Железнодорожный районный суд города Ульяновска с исковым заявлением к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей (далее по тексту решения АО «Почта Банк») о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указано, что 23 сентября 2019 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по программе «Адресный Льготный 22,9» по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, сроком до 23 сентября 2024 года. При оформлении кредитного договора истцом было сообщено банку о наличии у него задолженностей перед судебными приставами-исполнителями, в связи с чем истцу была оформлена виртуальная карта со счетом ;№ на которую истец через банкомат вносил ежемесячный платежи. 1 октября 2022 года истец внес через банкомат сумму в размере <данные изъяты> для погашения ежемесячного платежа по кредитному договору, однако банком сумма в срок списана не была, в связи с чем образовалась просроченная задолженность и сумма, накопившаяся по услуги «Гарантированная ставка», была обнулена. 03 октября 2022 года истец обратился в банк с письменным заявляем, в котором просил списать денежные средства, находящиеся на счете в счет ежемесячного платежа и восстановить ему услугу «Гарантированная ставка». Банк, не отрицая факт поступления денежных средств на виртуальный счет и рекомендовано снять денежные средства и повторно внести их на оплату кредита, что и было им сделано 05 октября 2022 года. Денежные средства были списаны, однако услуга «Гарантированная ставка» возобновлена не была и накопанная сумма осталась обнуленной.
На основании изложенного истец просит суд признать незаконными действия АО «Почта Банк» по обнулению условий услуги «Гарантированная ставка», возложить на АО «Почта Банк» обязанность по восстановлению суммы накоплений и восстановить услугу «Гарантированная ставка», а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
В судебном заседании ФИО1 требования в полном объеме поддержал и просил суд их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представив до его проведения отзыв в котором просит суд рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование своих возражений указывает, что между Истцом и Банком заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от 23 сентября 2019 года с тарифом «Адресный Льготный 22,9». При заключении договора истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Истцу был предоставлен кредит с кредитным лимитом <данные изъяты>. Индивидуальными условиями договора определена сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>. Платежи осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с 23 октября 2019 года. При заключении договора стороны согласовали уменьшение процентной ставки по Кредиту при соблюдении определенных условий заемщиком (пункт 5.6 общих условий): услуга предоставляется Клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное тарифами с даты заключения договора. В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения Клиентом Просроченной Задолженности. Разница между суммой процентов, уплаченных Клиентом процентов по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет или Сберегательный счет Клиента при его наличии в день полного погашения Задолженности по договору. Клиент был проинформирован о том, что все платежи по кредиту должны быть осуществлены полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий и других удержаний. Списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору при наличии на счете взысканий не осуществляется, пока не будет внесена сумма, необходимая для снятия ограничений. При внесении суммы большей, чем сумма взыскания, остаток денежных средств списывается в счет погашения задолженности. Кроме того, Истец был проинформирован, что для оплаты кредитного договора при наличии ограничений на счете, необходимо вносить денежные средства на предоплаченную виртуальную карту по оформленному распоряжению в банкоматах Банка. В Банк поступило Постановление ФССП № от 15 августа 2022 года об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся на счетах в АО «Почта Банк». Списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору при наличии на счете взыскания не осуществляется, пока не будет внесена сумма для погашения взыскания. 01 октября 2022 года на счет виртуальной карты №№ Истцом была внесена сумма денежных средств в размере <данные изъяты>, однако при этом распоряжение на списание денежных средств в счет погашения задолженности оформлено не было. Денежные средства не были списаны на оплату ежемесячного платежа, из-за чего образовалась просроченная задолженность. В связи с наличием просроченного платежа, накопленная сумма по услуге «Гарантированная ставка» была обнулена автоматически. Восстановить сумму накоплений, а также восстановить услугу «Гарантированная ставка» не представляется возможным. Кроме того, полагает, что истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, поскольку к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг истец не обращался.
В соответствии с частями 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав явившиеся стороны, исследовав и оценив в совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства, приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Согласно статье 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом.
Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным статьёй 46 Конституции Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу принципа состязательности, другие участвующие в деле лица, если они желают добиться для себя либо лиц, в защиту прав которых предъявлен иск, наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду, доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.
По общим правилам и требованиям гражданского судопроизводства истец самостоятельно определяет соответствующий его интересам способ судебной защиты, в том числе предмет и основания заявляемого им иска.
Суд принимает решение, в силу статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах заявленных истцом требований.
В соответствии со статьёй 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.
В соответствии с преамбулой Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту решения Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»), данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с частями 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).
Судом установлено, что между 23 сентября 2019 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» был оформлен договор потребительского кредита №, кредитный лимит <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев.
Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов.
Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.
Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии.
Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная статьёй 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах.
Истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие на подключение услуг, о чем свидетельствует подписи заемщика. Данная услуга добровольна и не влияет на выдачу кредита.
При оформлении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита платежи осуществляются ежемесячно до 23 числа каждого месяца, начиная с 23 октября 2019 года, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>.
В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривалось, что начиная с января 2022 года, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об изменении даты ежемесячного платежа с 23 числа каждого месяца на 1 число каждого месяца.
Пунктами 8 и 8.1 Индивидуальных условий определены способы исполнения заемщиком обязательств по Договору. Оплате может производиться как наличными денежными средствами, так и с использованием банковской карты.
В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 был подключен к дополнительной услуге «Гарантированная ставка», оказываемой кредитором за плату в размере <данные изъяты> от суммы кредита к выдаче. Согласие потребителя на получение данной услуги, подтверждение информирования о размере и порядке ее предоставления, было оформлено в заявлении ФИО1 о предоставлении кредита и пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 23 сентября 2019 года путем автоматического проставления в соответствующих графах машинописным способом отметки «Х».
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (пункты 1.1, 1.2, 1.3, 1 5, 1.7). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Согласии (пункт 2.1).
Клиент, не позднее даты платежа должен разместить на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность (пункт 3 Общих условий).
В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий договора потребительского кредита услуга «Гарантированная ставка» предусматривает установление уменьшенной процентной ставки по кредиту (в данном случае согласно Тарифам <данные изъяты>).
Выплата, предусмотренная пунктом 5.6.4 Общих условий осуществляете клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при условии осуществления клиентом минимального количества платежей по договору, предусмотренного тарифами с даты заключения договора. В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности (пункт 5.6.3). Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента (при его наличии) в день полного погашения задолженности по договору (пункт 5.6.4).
В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа (пункт 6.1 Общих условий).
Таким образом, по условиям заключенного сторонами договора истец был обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, равной сумме платежа. Только в таком случае обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом, иначе платеж признается просроченным.
Как уже было отмечено выше, пунктом 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны способы исполнения заемщиком обязательств по договору: внесение денежных средств на счет через банкоматы банка (оплата наличными либо с использованием карты банка или других банков); внесение денежных средств через POS - терминалы банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России» (оплата наличными); внесение денежных средств на счет через банкоматы банка ВТБ (ПАО) с использованием карты банка; в системе Почта Банк Онлайн с использованием карт других банков.
В пункте 8.1 Индивидуальных условий потребительского кредита в качестве бесплатного способа исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору указано внесение средств через банкомат Банка: <данные изъяты> <адрес>, а также через другие банкоматы Банка (оплата наличными либо с использованием карты Банка; POS-терминалы Банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России» (оплата наличными)
Согласно материалам дела, денежные средства по кредитному договору № от 23 сентября 2019 года должны были вноситься истцом на счет №.
В ходе рассмотрения дела установлено, и сторонами не оспаривалось, что в августе 2022 года в АО «Почта Банк» поступило постановление судебного пристава исполнителя об обращении взыскания на денежные средства ФИО1, находящиеся на счетах в АО «Почта Банк».
В связи с этим ответчиком ФИО1 было разъяснено, что внесение ежемесячных платежей по кредиту в обход ареста, возможно путем внесения денежных средств на предоплаченную виртуальную карту по оформленному распоряжению в банкомате Банка.
29 августа 2022 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен договор №, по условиям которого истцу был открыт счет виртуальной карты № (номер виртуальной карты №).
Из материалов дела следует, что ежемесячный платеж от 01 сентября 2022 года был произведен ФИО1 путем внесения денежных средств в размере <данные изъяты> на счет виртуальной карты № и последующее списание денежных средств с указанного счета на основании распоряжения ФИО1
Ежемесячный платеж от 01 октября 2022 года был произведен ФИО1 также путем внесения денежных средств в размере <данные изъяты> на счет виртуальной карты №.
Вместе с тем, как следует из счета-выписки, распоряжение о списании денежных средств с указанного счета ФИО1 не составлялось.
Внесенные ФИО1 денежные средства оставались на счете № до 05 октября 2022 года.
05 октября 2022 года указанные денежные средства были сняты и повторно зачислены на указанный счет, с соответствующим распоряжением ФИО1 о списание денежных средств со счета.
В соответствии со статьёй 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (часть 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации ).
Согласие (распоряжение) ФИО1 на списание банком денежных средств, содержащееся в пункте 19 Индивидуальных условий, касается только лишь счета №, открытого банкам при заключении с ФИО1 кредитного договора № от 23 сентября 2019 года.
Указанное согласие (распоряжение), вопреки доводам истца, не распространяется на все отрытые в ПАО «Почта Банк» на его имя счета.
Таким образом, без соответствующего распоряжения ПАО «Почта Банк» был не вправе списывать со счета № денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 23 сентября 2019 года.
С соответствующим распоряжением о списании денежных средств со счета № в качестве ежемесячного платежа ФИО1 обратился только 05 октября 2022 года.
Таким образом, ФИО1 не обеспечил наличие на счете № в дату платежа денежных средств в сумме, равной сумме платежа, в связи с чем, у него образовалась просроченная задолженность и накопленная сумма по услуге «Гарантированная ставка» была обнулена автоматически.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» удовлетворению не подлежат.
Доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком действующего законодательства, условия договора, а также права и интересы истца, материалы дела не содержат.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме
Судья Резовский Р.С.