РЕШЕНИЕ по делу № 2-93/2022

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 года с. Шуйское

Междуреченский районный суд Вологодской области в составе и.о. судьи – судьи Грязовецкого районного суда Кудряшовой Н.В., при секретаре Скобелевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины в порядке возврата. В обоснование требований указано, что 13.09.2019 года Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, истцом было направлено ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности. В указанные сроки требование исполнено не было. На 22.07.2022 года размер задолженности на период с 28.03.2022 года по 22.07.2022 года составил 508 579,53 рубля, из них: 21 975,04 рубля – задолженность по процентам, 484 929,05 рублей – задолженность по основному долгу, 1 375,44 рублей – задолженность по неустойкам, 300 рублей – задолженность по комиссиям, 0,00 рублей – задолженность по страховкам. Просят взыскать с ответчика задолженность в сумме 508 579,53 рубля и расходы по уплате госпошлины в размере 8 285,80 рублей.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени слушания дела извещена судом надлежаще.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

13.09.2019 года ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением, в котором просила предоставить ей кредит.

13.09.2019 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 595 200 рублей с плановым сроком погашения до 13.09.2024 года (60 месяцев) под 11,9 % годовых.

Условия кредитного договора изложены в документах: заявлении о предоставлении потребительского кредита, общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифах по предоставлению потребительских кредитов, графике платежей.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью, которая в соответствии с заключенным 26.11.2018 года между банком и заемщиком соглашением признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 309 и статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частями 2 и 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно подпункту 6 пункта 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заемщика ФИО1, количество платежей по договору составляет – 60, ежемесячный размер платежа – 13 221 рубль, срок платежа – до 13 числа каждого месяца.

В подпункте 14 Индивидуальных условий ФИО1 выразила свое согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий ФИО1 обязалась возвратить Банку кредит, начисленные на него проценты, а так же комиссии, предусмотренные договором.

Согласно подпункту 12 пункта 2 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В подпункте 17 Индивидуальных условий ФИО1 выразила свое согласие на оказание услуги «Кредитное информирование», размер комиссии: 1 период пропуска платежа – 500 рублей, 2, 3 и 4 период пропуска платежа – 2 200 рублей.

Плановые суммы и периодичность платежей содержатся в графике

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (приложение № 9 к приказу ПАО «Почта Банк» от 13.08.2019 года № 19-0719) датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (пункт 1.6). Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.8). Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (пункт 3.1). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку (пункт 6.2).

Судом установлено, что Банк выполнил принятые на себя обязательства. Получение денежных средств ответчиком ФИО1 подтверждается выпиской движения денежных средств и распоряжением клиента на перевод денежных средств.

Однако заемщик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Заключительным требованием от 27.05.2022 года по кредитному договору №46741154 от 13.09.2019 года банк предложил заемщику в срок не позднее 16.07.2022 года погасить образовавшуюся задолженность и разъяснил, что в случае неисполнения настоящего требования кредитный договор будет расторгнут, и банк обратится в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Однако в указанный срок ответчиком задолженность погашена не была. Доказательств обратного ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Согласно расчету суммы долга по кредитному договору № от 13.09.2019 года задолженность ФИО1 составила 508 579,53 рубля, из них: 21 975,04 рубля – задолженность по процентам, 484 929,05 рублей – задолженность по основному долгу, 1 375,44 рублей – задолженность по неустойкам, 300 рублей – задолженность по комиссиям. Не доверять расчету, предоставленному истцом, у суда оснований не имеется. Ответчик своего расчета не представил.

Одним из способов обеспечения обязательств, предусмотренных статьей 329 ГШК РФ, является неустойка, которой, согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая длительность неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, размер взыскиваемой неустойки суд считает обоснованным и соразмерным последствиям нарушения обязательства.

Достаточных законных оснований для отказа в удовлетворении требований в части взыскания задолженности по комиссиям не имеется, поскольку предоставление и условия предоставления услуги «Кредитное информирование» согласованы сторонами при заключении кредитного договора (р. 2 п. 17). Доводов, доказательств в обоснование заявленной необходимости отказа в удовлетворении требований в этой части ответчиком не представлено, в материалах дела не имеется, в ходе рассмотрения дела не установлено.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

При этом проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям договора № от 13.09.2019 года стороны согласовали уплату заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 11,9 % годовых (р. 2 п. 4).

При таких обстоятельствах правовые основания для отмены процентов за пользование кредитными денежными средствами отсутствуют.

Таким образом, заявленные требования ПАО «Почта Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 8 285 рублей 80 копеек (платежное поручение от 26.07.2022 года №110427), которая подлежит взысканию с ответчика в порядке возврата.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 13.09.2019 года в размере 508 579,53 рубля, из них: 21 975,04 рубля – задолженность по процентам; 484 929,05 рублей – задолженность по основному долгу; 1 375,44 рублей – задолженность по неустойкам; 300 рублей – задолженность по комиссиям, а также госпошлину в порядке возврата в сумме 8 285,80 рублей, всего – 516 865 (пятьсот шестнадцать тысяч восемьсот шестьдесят пять) рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Междуреченский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Кудряшова

Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2022 года.

УИД № 35RS0019-01-2022-002260-69