Дело № 2-1-3835/2022

64RS0042-01-2022-005971-87

Решение

именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Ребневой Е.Б.,

при секретаре судебного заседания Щёголевой А.М.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов,

установил:

определением от ДД.ММ.ГГГГ судом принят отказ истца от части исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженностей по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ

ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту №-Р11251322810 от ДД.ММ.ГГГГ Требования мотивирует тем, что по кредитной линии по средствам публичной оферты выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением кредита заключен ДД.ММ.ГГГГ эмиссионный контракт с ФИО3, в связи с чем открыт счет № для отражения операций, производимых с использованием кредитной карты. Заемщик ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Альбомом Тарифов. Согласно п. 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользования кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,9 % годовых. Оплата осуществляется согласно Общим условиям ежемесячно по частям с процентами или полностью в соответствии с отчетом по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено начисление неустойки в размере 36% годовых. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере просроченного основного долга – 53199 руб. 96 коп. и просроченных процентов в сумме 18930 руб. 31 коп. Истцу стало известно, что заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело не заводилось, потенциальным наследником является ФИО1 Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по эмиссионному контракту №-Р-11251322810 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72130 руб. 27 коп. в том числе: просроченные проценты в сумме 18930 руб. 31 коп. и просроченный основной долг в сумме 53199 руб. 96 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4532 руб. 12 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения № в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил для участия в деле своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, полагая надлежащим ответчиком ООО «СК Сбербанк Страхование жизни», поскольку согласно представленным истцом документов, при заключении эмиссионного контракта ФИО3 подписала присоединение к программе страхования и застраховала данный контракт. В связи с наступлением страхового случая сумма задолженности должна быть покрыта страховой компанией в полном объеме. Кроме того, ФИО1 в права наследования не вступал, наследником не является, согласия его супруга ФИО3 при подписании контракта не спрашивала, о кредитных отношениях ему ничего известно не было. На основании представленных в материалы дела письменных возражений и устных пояснений, просил в удовлетворении иска к ответчику ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд, разрешая спор по существу, приходит к следующим выводам по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (п. 2).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что по кредитной линии посредствам публичной оферты выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением кредита заключен ДД.ММ.ГГГГ эмиссионный контракт №-Р-11251322810 с ФИО3, в связи с чем открыт счет № для отражения операций, производимых с использованием кредитной карты MasterCard №хххххх9559.

Согласно индивидуальным условиям для проведения по карте операций клиенту ФИО3 предоставлен лимит в размере 60000 руб. с процентами за пользование кредитом 23,9 % годовых, при неисполнении обязательств установлена неустойка под 36 % годовых. ФИО3 с указанными условиями согласилась, что подтверждается личной подписью (л.д. 59-61).

При заключении эмиссионного контракта ФИО3 подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт в Саратовском головном отделении № №ККАСР 3010000253857. Согласно текста заявления ФИО3 просила в период действия Программы страхования заключать в отношении её договоры страхования каждый месяц при условии наличия на кредитной карте, выпущенной и обслуживаемой на основании Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты № №-Р-11251322810 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, общей задолженности на дату отчета включительно, указанной в Отчете в размере не менее 3000 руб. (л.д. 62).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5).

Согласно п. 1.1. «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), утвержденных Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций, Условия в совокупности с «Памяткой Держателя банковских карт», Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам» (далее - Тарифы Банка), и Заявлением на получение кредитной карты ПАО Сбербанк, надлежащим образом заполненным Клиентом, являются Договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

В соответствии с Заявлением на получение кредитной банковской карты, ФИО3 была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк и Тарифами Банка и приняла на себя обязательство их выполнять.

Согласно п. 5.3. Условий - на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней, а также взыскивается комиссия за каждый последующий год обслуживания кредитной карты (п.4.3. Условий).

Согласно п. 5.3. Условий - за несвоевременное погашение обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Заемщиком были произведены расходные операции с применением вышеуказанной кредитной карты, что подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты. Указанные сведения видны из представленного банком движения денежных средств по карте (л.д. 14-15).

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 72130 руб. 27 коп. из которых: просроченный основной долг – 53199 руб. 96 коп., просроченные проценты – 18930 руб. 31 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, о чем имеется свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно материалам дела, наследственное дело после смерти ФИО3 не заводилось.

Согласно сведениям из Росреестра по Единому государственному реестру недвижимости на праве собственности на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3 в собственности имеется 1/2 доля в праве на жилое здание и земельный участок, расположенные по адресу: , другая 1/2 доля в праве на указанные объекты зарегистрирована в собственности ФИО1 (л.д. 99-100).Установлено и не оспаривается стороной ответчика, что ФИО3 и ФИО1 на дату смерти являлись супругами, имеют общих детей, проживали совместно по адресу: .

Согласно сведениям из ОАСР УВМ ГУ МВД по в вышеуказанном жилом помещении зарегистрирован ФИО1

Исходя из п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

При отсутствии у наследника возможности представить документы, содержащие сведения об обстоятельствах, на которые он ссылается как на обоснование своих требований, судом может быть установлен факт принятия наследства, а при наличии спора соответствующие требования рассматриваются в порядке искового производства.

Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Поскольку признается, пока не доказано иное, что наследник ФИО1 принял наследство, т.е. совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, зарегистрирован и проживал по одному адресу с наследодателем, своей супругой ФИО3 Указанные действия свидетельствуют о фактическом принятии наследства.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Установлено, что ФИО3 при жизни являлась собственником 1/2доли в праве собственности на жилое здание с земельным участком, кадастровая стоимость которых составила 325529,74 руб. здания, 812676,8 руб. за земельный участок, итого 1/2 доля в праве на указанные объекты недвижимости составила кадастровую стоимость перешедшего наследства 569103 руб. 27 коп., что явно превышает размер задолженности подлежащий взысканию.

Кроме того, суд обращает внимание, что согласно сведениям ответчика ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в пользу наследника будет осуществлена страховая выплата в размере 15670,31 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 82016,19 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Для получения указанных выплат необходимо обратиться к нотариусу за выдачей свидетельства о праве наследования страховых выплат.

Задолженность по эмиссионному контракту подлежит взысканию с наследника ФИО1 в размере суммы 72130 руб. 27 коп. в том числе: просроченные проценты в сумме 18930 руб. 31 коп. и просроченный основной долг в сумме 53199 руб. 96 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4532 руб. 12 коп.

В силу ст. 56 ГПК РФ – каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Сторона ответчика размер суммы подлежащий взысканию не оспорила, контр- расчета не представила, при этом суд проверил правильность произведенного расчета, с учетом установленных процентов и признает расчет, представленный Банком, правильным и подлежащим принятию в качестве основы принятого решения.

При указанных обстоятельствах, требования Банка, заявленные к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности в порядке наследования подлежат удовлетворению.

Суд отклоняет доводы стороны ответчика ФИО1 о том, что супруга ФИО3 при подачи заявления о присоединении по кредитной линии и заключении эмиссионного контракта не получила согласия супруга, в этой связи ему не было известно о кредитных отношениях ФИО3 и Банка и поэтому обязанности по уплате задолженности по данному кредиту у него не возникло.

Законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности, если брачным договором не установлено иное. При этом владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по их обоюдному согласию (п. 1 ст. 33, п. 1 ст. 35 СК РФ).

Законодательством установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ).

В настоящий момент обязанности предоставлять согласие второго супруга при получении банковского кредита законом не предусмотрено. На практике при оформлении ипотечных кредитов многие банки требуют обязательного привлечения супруга в качестве созаемщика. По потребительским же кредитам такая практика отсутствует. Ввиду указанного согласия супруга ФИО1 при заключении ФИО3 эмиссионного контракта на потребительские нужды не требовалось.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что все кредиты его супруги были застрахованы и подлежат покрытию страховой компанией в полном объеме, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела в отношении эмиссионного контракта №-Р-11251322810 от ДД.ММ.ГГГГ Обстоятельства наличия страхового договора по указанному не подтверждены по следующим основаниям.

Действительно при заключении эмиссионного контракта ФИО3 подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт в Саратовском головном отделении № №ККАСР 3010000253857.

Из текста заявления ФИО3 просила в период действия Программы страхования заключать в отношении неё договоры страхования каждый месяц при условии наличия на кредитной карте, выпущенной и обслуживаемой на основании Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты № №-Р-11251322810 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, общей задолженности на дату отчета включительно, указанной в Отчете в размере не менее 3000 руб. (л.д. 62).

Представленный в материалы дела приговор от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный в отношении ФИО5, который осужден по ч. 4 ст.264 УК РФ к 5 годам лишения свободы по обстоятельствам произошедшего ДТП, в результате которого наступила смерть ФИО3, указывает на наличие признаков страхового случая.

Однако на запрос суда ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» о наличие договора страхования по эмиссионному контракту предоставило ответ о том, что ФИО3 в реестрах Застрахованных лиц Общества по указанному эмиссионному контракту отсутствует.

Иные доводы стороны ответчика ФИО1 суд не принимает во внимание, поскольку они не опровергают вышеизложенные выводы суда.

Исходя из установленных обстоятельств того, что отношений между ФИО3 и ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» по договору присоединения к кредитной линии эмиссионному договору №-Р-11251322810 от ДД.ММ.ГГГГ не возникло, то оснований для удовлетворения требований ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения № к ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» не имеется и по требованиям к указанному ответчику в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы в размере 4532 руб. 12 коп.

Суд находит обоснованным заявленное требование частично и расходы подлежащими возмещению из расчета суммы взысканной в пользу истца в размере 2363 руб. 90 коп. Поскольку исходя из положений ст. 333.19 НК РФ из расчета взысканной суммы 72130 руб. 72 коп. взысканию подлежит государственная пошлина (72130,72 -20000*3%+800= 2363 руб. 90 коп.

В остальной части расходы взысканию не подлежат, в связи с отказом истца от заявленных требований, в этой связи сумма государственной пошлины подлежит возврату в соответствии со ст. 333.40 НК РФ по заявлению плательщика.

Руководствуясь ст. ст. 4, 12, 56, 67, 194-198, 167 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. ( в пользу ПАО Сбербанк России в лице Саратовского отделения № (ОГРН <***>) в порядке наследования задолженность по договору №-Р-11251322810 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72130 руб. 72 коп. (просроченные проценты в сумме 18930 руб. 31 коп. и просроченный основной долг -53199 руб. 96 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2363 руб. 90 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд .

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: