Решение по делу № 2-1773/2022 от 24.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

УИД: 42RS0032-01-2022-001648-18

Дело №2-1773/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 24 октября 2022 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи В.Ю. Ортнер

при секретаре К.А. Дуплинской

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и И.И.Д. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора И.И.Д. была выдана кредитная карта <...> по эмиссионному контракту <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был открыт счет <...> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами И.И.Д. была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получении карты.

В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,9% годовых.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 4 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 02.09.2021 года по 01.06.2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 62 870,68 руб.

В настоящее время обязательство по погашению задолженности по кредиту не исполняется. По состоянию на 01.06.2022 года задолженность И.И.Д. по счету международной банковской карты <...> составила 62 870,68 руб. в том числе: основной долг – 55 728, 23 руб., просроченные проценты – 7 142, 45 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик И.И.Д. умерла. По сведениям банка, предполагаемым наследником заемщика И.И.Д. является ФИО1, соответственно, в случае принятия наследства он отвечает по кредитному обязательству заемщика в пределах стоимости принятого наследства.

С учетом изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в его пользу сумму задолженности по счету международной банковской карты <...> по состоянию на 01.06.2022 года в размере 62 870, 68 руб., в том числе: основной долг – 55 728, 23 руб., просроченные проценты – 7 142, 45 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины 2 086, 12 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, третье лицо ФИО2 в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений, содержащихся в п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных (ст.ст. 432-435, 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ И.И.Д. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты VISA Gold с лимитом кредита 30 000 руб., в результате чего, между ПАО «Сбербанк России» и И.И.Д. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора И.И.Д. была выдана кредитная карта <...> по эмиссионному контракту <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику был открыт счет <...> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Предварительно ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Указанный договор содержит все необходимые условия: в нем указаны процентная ставка по кредиту, порядок определения размера обязательного платежа, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа.

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Для отражения операций, совершаемых с использованием карты в соответствии с договором, банк открывает клиенту счет карты в российских рублях (п.3.2. Условий…).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.11. Условий…).

Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах расходного лимита.

И.И.Д. воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита, а также в период действия кредитной карты производила частичное гашение кредита.

Факт заключения договора, его условия, факт выдачи кредитной карты и факт поступления в распоряжение заемщика кредитных средств на сумму совершенных ею операций по кредитной карте в рамках данного договора оспорены не были.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.3.5. Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде. В году – действительное число календарных дней. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9% годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 4 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 02.09.2021 года по 01.06.2022 года образовалась просроченная задолженность по счету международной банковской карты <...> в сумме 62 870,68 руб., в том числе: основной долг – 55 728, 23 руб., просроченные проценты – 7 142, 45 руб.

Согласно материалам дела, И.И.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти <...> от ДД.ММ.ГГГГ, составленной органом ЗАГС г.Прокопьевска и Прокопьевского района Кемеровской области.

При этом обязательства по возврату суммы кредита остались неисполненными, доказательств обратного не представлено.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Обязательства по вышеуказанному кредитному договору, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и И.И.Д., не связаны с личностью должника, поэтому с ее смертью не прекращаются.

В силу п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В состав наследства, как то закреплено в ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05. 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

С момента смерти И.И.Д. прошло более шести месяцев.

Наследниками первой очереди по закону, согласно ст. 1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно представленной записи акта о рождении <...> от ДД.ММ.ГГГГ, составленной органом ЗАГС г.Прокопьевска Кемеровской области, И.И.Д. является матерью ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Кроме того, на день смерти И.И.Д. состояла в зарегистрированном браке с ФИО2.

Согласно сведениям с официального сайта notariat.ru из реестра наследственных дел, после смерти И.И.Д., умершей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО3 заведено наследственное дело <...>.

В суд также представлено наследственное дело <...>, открытое к имуществу И.И.Д., умершей ДД.ММ.ГГГГ, согласно материалам которого, после смерти И.И.Д. с заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу обратился сын умершей ФИО1 Кроме ФИО1 наследником первой очереди также является супруг умершей ФИО2. который с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пункте 63 Постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. ст. 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ.

Таким образом, наследников после смерти И.И.Д. является сын ФИО1, обратившийся в установленный срок к нотариусу для оформления своих наследственных прав.

Согласно материалам наследственного дела, наследственное имущество состоит из:

квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область <...>, кадастровая стоимость которой по состоянию на 25.02.2022 года составляет 868 974,85 руб.,

прав на денежные средства, находящиеся на счетах <...>, <...>, <...>, <...> ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, прав на денежные средства, находящиеся на счетах <...>, <...>, <...>, <...> в ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами.

По сведениям ПАО Сбербанк, по состоянию на дату смерти И.И.Д. - ДД.ММ.ГГГГ, на вкладах, открытых на ее имя имелись денежные средства:

- денежный вклад, хранящийся в ПАО Сбербанк Сибирский банк подразделение <...> на счете <...>, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ, остаток на дату смерти 11277,81 руб.,

- денежный вклад, хранящийся в ПАО Сбербанк Сибирский банк подразделение <...> на счете <...>, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ, остаток на дату смерти 631,57 руб.,

- денежный вклад, хранящийся в ПАО Сбербанк Сибирский банк подразделение <...> на счете <...>, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ, остаток на дату смерти 0 руб.,

- денежный вклад, хранящийся в ПАО Сбербанк Сибирский банк подразделение <...> на счете <...>, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ, остаток на дату смерти 0 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящего из квартиры, расположенной по адресу: Кемеровская область <...>

При таких обстоятельствах, поскольку наследник принял наследство по закону, обязательства по возврату суммы по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии по счету международной банковской карты <...>, обязан исполнить сын умершей И.И.Д. – ФИО1, принявший наследство после смерти матери, в силу закона несущий ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05. 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, по смыслу вышеперечисленных норм права, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при условии принятия им наследства, а при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Таким образом, поскольку ко дню открытия наследства умершей И.И.Д. ей на праве собственности принадлежали: денежные средства, размещенные на расчетных счетах, в размере 11 909,38 руб., квартира, расположенная по адресу: Кемеровская область <...>, кадастровой стоимостью 868 974,85 руб., то указанное имущество входит в состав наследственной массы И.И.Д. и составляет весь объем её наследственного имущества.

На основании вышеизложенного, поскольку установлено наследственное имущество умершего заемщика И.И.Д. и принявший его наследник – ФИО1, в силу закона несущий ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то обязательство должника по кредитному договору не прекращается, наследник должника становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Доказательств иной стоимости наследственного имущества суду не представлено.

Поскольку размер исковых требований ПАО Сбербанк к наследнику И.И.Д. в сумме 62 870,68 руб. обоснован, и находится в пределах стоимости наследственного имущества (868 974,85 руб.+ 11 909,38 руб.), данная сумма задолженности подлежит взысканию с наследника ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 2 086,12 руб., подтвержденных им документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 в пределах стоимости принятого наследства задолженность по счету международной банковской карты <...> по состоянию на 01.06.2022 года в размере 62 870,68 руб. (шестьдесят две тысячи восемьсот семьдесят рублей шестьдесят восемь копеек), в том числе: просроченный основной долг – 55 728,23 руб., просроченные проценты – 7 142,45 руб.; а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 2 086,12 руб. (две тысячи восемьдесят шесть рублей двенадцать копеек).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2022 года.

Судья: В.Ю. Ортнер