2-500/2025 (2-4770/2024;) 56RS0009-01-2024-008194-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2025 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г.Оренбурга в составе

председательствующего судьи Новодацкой Н.В.,

при секретаре Чегодаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании частично недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что 27.06.2023 г. истец в ООО «Ассист-А» приобрел транспортное средство <данные изъяты> VIN <Номер обезличен> с использованием заемных кредитных средств. 27.06.2023 г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен>, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в размере 1603899 руб., сроком на 84 месяца. Срок возврата кредита 27.06.2030 г. Также были заключены индивидуальные условия к договору потребительского кредита – это оформление карты «Халва» <Номер обезличен> от 27.06.2023 г.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <Номер обезличен> от 27.06.2023 г., предусмотренной акционной программой кредитования, в течение срока действия кредита, в каждом отчетном периоде по карте «Халва» необходимо совершать пять и более расходных операций на общую сумму 10000 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. При подписании договора данные условия акции не были обговорены, и соответственно истец не успевал совершать в срок установленными индивидуальными условиями договора, и процентная ставка по кредиту поднималась. Полагает, что данные условия ущемляют права истца как потребителя. При заключении договора, сотрудником банка не были оговорены данные условия акции, таким образом истец подписывал договор под влиянием заблуждения, не имею специального юридического или финансового образования.

20.11.2023 г. истец обратился к ответчику с заявлением о приведении графика платежей в первоначальный график и возврате платежа. В заявлении истец пояснил, что не выполнил условия акции, поскольку ему не был известен отчетный период, в связи с чем ответчиком была увеличена процентная ставка по кредиту.

07.12.2023 г. истец направил ответчику претензию с требованием о расторжении кредитного договора, путем прекращения действия карты, об исключении из условий кредитного договора условия, предусматривающего право ответчика в одностороннем порядке изменять процентную ставку, об установлении процентной ставки по кредиту в размере 16,40 % годовых, а также возврате излишне уплаченных денежных средств, рассчитанных в соответствии с первоначальной процентной ставкой.

11.12.2023 г. ответчиком в адрес истца направлено сообщение о рассмотрении обращения и принятии частного решения, в соответствии с которым с 10.12.2023 г. была снижена процентная ставка, компенсированы проценты. Денежная сумма в размере 6186,77 руб. были зачислены на счет истца.

11.01.2024 г. истец обратился к ответчику с досудебной претензией.

23.01.2024 г. истец обратился к Финансовому уполномоченному, решением которого истцу было отказано.

С учетом уточнений просит суд признать индивидуальные условия к договору потребительского кредита <Номер обезличен> от 27.06.2023 г. пункт 4, а именно в части повышения процентной ставки на пять процентов в случае несоблюдения условий Акции «Автокредит с Халвой» недействительными Исключить из кредитного договора <Номер обезличен> от 27.06.2023 г. условия, предусматривающие право банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца перечисленные денежные средства, согласно перерасчета задолженности в соответствии с изначальной процентной ставкой по кредиту в размере 44556,81 руб. Взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

Истец в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель ответчика надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 27.06.2023 г. между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен> в рамках продукта «Денежный кредит- АвтоСтиль Особый экспресс» на сумму 1603899 руб., сроком на 84 месяца. Открыт счет №<Номер обезличен> (карта №<Номер обезличен>, получена 27.06.2023 г.).

При заключении договора потребительского кредита до сведения заемщика был доведен размер процентной ставки, а именно, согласно п. 4 Индивидуальный условий договора потребительского кредита процентная ставка в процентах годовых 16,40 % годовых. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с «Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 5 процентных пункта начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в Акции «Каско в подарок». В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на три процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщиком были нарушены условия Акции, до дня следующего за днем устранения нарушения условий Акции.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка или иным способом, указанным в п. 16 ИУ. Неполучение заемщика нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.

Так из Паспорта Акции «Автокредит с «Халвой» следует, что для участия в акции необходимо оформить кредит по акционной программе кредитования согласно условиям продукта «АвтоСтиль-Особый» (п.8.1).

Согласно п. 8.2, акция дает возможность получить кредит по ставке, установленной условиями Акционной программы кредитования по продукту «АвтоСтиль-Особый», при соблюдении условия совершения в каждом отчетном периоде по «Карта «Халва» в течение действия договора потребительского кредита пяти и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10000 руб. за счет собственных и/или заемных средств.

Как следует из п.9.2 Паспорта Акции, в случае несоблюдения заемщиком условий акции действующая процентная ставка увеличивается на пять процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщиком были нарушены условия акции.

Пунктом 9.3 Паспорта Акции, допускается единоразовый возврат к первоначальным условиям по кредиту, оформленному с 19.01.2023 г., в случае несоблюдения условий Акции по заявлению заемщика с взиманием комиссии согласно Тарифам банка, размещенным на сайте sovcombank.ru. Процентная ставка по кредиту снижается на количестве процентных пунктов, на которое была повышена из-за несоблюдения условий Акции, с даты, следующей за датой подачи в банк заявления, до дня полного погашения суммы задолженности при соблюдении условий Акции, а именно: совершение в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» пяти и более расходных операций на общую сумму от 10000 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств, начина с отчетного периода по «Карта «Халва», следующего за отчетным периодом, в котором банком получено заявление.

Заключая с Банком кредитный договор, ФИО1 был ознакомлен с общими условиями, был согласен с ними и обязался их соблюдать (п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Также ФИО1 ознакомлен с Паспортом Акции «Автокредит с Халвой», о чем имеется подпись ФИО1 в индивидуальных условиях, в которых он указал, что понимает, что Акция предусматривает установление по договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенной на сайте банка, а именно: Совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» пяти и более расходных операций на общую сумму от 10000 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств.

Поскольку кредитный договор заключен 27.06.2023 г., отчетные периоды по кредитному договору и по вышеуказанным условиям Программы определяются с 27 числа одного месяца по 26 число другого месяца.

Справкой ПАО "Совкомбанк" подтверждено, что в рамках продукта Карта рассрочки «Халва» сумма полной задолженности на 17.12.2024 г. ФИО1 составляет 0 рублей.

Как установлено в судебном заседании, 20.11.2023 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением о снижении процентной ставки по договору до 16,40% и возврате переплаты.

Согласно представленной выписки по счету ФИО1, в отчетном периоде с 27.09.2023 г. по 26.10.2023 г. расходные операции по карте «Халва» совершены на сумму 8583,72 руб.

В связи с тем, что оборот по карте «Халва» ФИО1 не выполнен банком было произведено повышение процентной ставки до 21,40% годовых.

07.12.2023 г. ФИО1 обратился к ответчику с претензией, в которой просил установить процентную ставку в размере 16,40% годовых, а также вернуть переплаченные денежные средства. Банком принято частичное решение и с 10.12.2023 г. процентная ставка снижена до 16,40 % годовых. Разница между повышенной и пониженной ставкой за период с 11.11.2023 г. по 09.12.2023 г. в размере 6186,77 руб. компенсирована на счет истца, что не отрицается стороной.

В связи с тем, что в период с 27.11.2023 г. по 26.12.2023 г. ФИО1 вновь не выполнены условия акции, банком была повышена процентная ставка до 21,40% годовых.

В удовлетворении претензии от 12.01.2024 г. ФИО1 банком было отказано, в связи с тем, что им были допущены неоднократные нарушения условий кредитования и ранее к нему уже принимались меры лояльности.

Исчерпав меры досудебного урегулирования спора, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, который рассмотрел обращение от 23.01.2024 г. <Номер обезличен>, принял решение об отказе в удовлетворении его требований.

Из имеющейся в материалах дела выписки ПАО "Совкомбанк" по счету принадлежащего ФИО1 карты "Халва" следует, что в период с 27.09.2023 г. по 26.10.2023 г. ФИО1 совершал денежные операции с использованием карты на сумму 8583,72 руб.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 неоднократно допускал нарушения условий, при соблюден которых возможен перерасчет процентов за пользование потребительским кредитом.

Согласно п. 1 ст. 425, п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 Гражданского кодекса РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 1 статьи 29 указанного Федерального закона).

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (часть 9).

Частью 1 статьи 9 названного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в пунктах 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ.

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 401 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Истцом ФИО1 были подписаны все условия спорного кредитного договора, с которыми он согласился и ознакомился.

Однако, ФИО1 нарушил условие совершения в каждом полном отчетном периоде по карте "Халва" в течение действия договора потребительского кредита не менее одной покупки в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных средств и (или) заемных средств.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора стороны согласовали условие об изменении процентной ставки в зависимости от порядка пользования кредитом, что соответствует вышеприведенным нормам права, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании частично недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путем подачи через Дзержинский районный суд г. Оренбурга апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Новодацкая

Мотивированное решение составлено 25.02.2025 г.