Дело № 2-3651/2022

УИД: 42RS0005-01-2022-006375-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» ноября 2022 года г.Кемерово

Заводский районный суд г.Кемерово в составе:

председательствующего: Сумарокова С.И.,

при секретаре: Гугнине Р.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) о защите прав потребителя, в котором просит:

- обязать ответчика в течение трех дней со дня вступления в законную силу решения суда, из Общих условий договора потребительского кредита, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте <данные изъяты>:

- из пункта 3.2 исключить следующие слова: «Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств на соответствующие счета кредитора»,

- исключить пункт 4.8 следующего содержания: «Заемщик предоставляет кредиту безотзывное согласие (акцепт) в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (кредитным договорам) осуществлять списание суммы обязательств со всех счетов заемщика, открытых кредитором до заключения кредитного договора и в период после его заключения до полного исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору. Настоящее условие с момента заключения кредитного договора дополнительно регулирует отношения по договорам банковских счетов, заключенных между кредитором и заемщиком (является его неотъемлемой частью)»,

- исключить пункт 4.14 следующего содержания: «Кредитор вправе рассматривать письменное обращение заемщика в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения»,

- исключить пункт 5.2 следующего содержания: «заемщик обязуется без согласия кредитора не направлять денежные средства, полученные по договору, частично или в полном объеме, прямо или косвенно (через третьих лиц) на следующие цели: 1) на погашение обязательств кредитного характера ( в том числе и по договору) или аналогичных обязательств третьих лиц, 2) на приобретение и (или) погашение векселей, 3) на предоставление займов третьим лицам и погашение займов третьих лиц, 4) на приобретение эмиссионных ценных бумаг»,

- исключить пункт 6.6 следующего содержания: «Датой исполнения обязательств заемщиком считается дата списания кредитором денежных средств со счета заемщика. Заемщик поручает и предоставляет кредитору заранее данный акцепт (согласие) на списание всех причитающихся кредитору по кредитному договору сумм (издержек по получению исполнения, в т.ч. судебных расходов, платы за кредит, основного долга) со своего счета (счетов), открытого у кредитора»,

- исключить пункт 6.7 следующего содержания: «заключая кредитный договор, заемщик одновременно поручает (предоставляет) кредитору безотзывный акцепт (согласие) на списание со счета заемщика всех причитающихся кредитору по кредитному договору сумм (основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек издержек по получению исполнения, в т.ч. судебных расходов, и иных платежей, а также списание без дополнительного распоряжения заемщика со всех счетов, открытых у кредитора на момент списания. Настоящие условия является заявлением о заранее данном акцепте (согласия) и является одновременно неотъемлемой частью договоров банковского счета, заключенных между заемщиком и кредитором»,

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) через официальный сайт <данные изъяты> с целью получения информации об условиях получения кредита на личные нужды. Он имеет намерение получить потребительский кредит, однако ознакомившись с общими условиями кредитования, понял, что данные условия (описанные выше) не соответствуют требованиям закона, нарушают его права как потребителя.

Банк незаконно определяет момент исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. В пункте 3.2 указано, что датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств на соответствующие счета кредитора, а в пункте 6.6 указано, что датой исполнения обязательств заемщиком считается дата списания кредитором денежных средств со счета заемщика, то есть имеется противоречие между двумя пунктами. Внесение заемщиком денежных средств в кредитную организацию, а затем зачисление кредитной организацией платежа заемщика на ссудный счет могут не совпадать по времени, что влечет для заемщика неоправданные риски просрочки платежа и применения к заемщику санкций.

Банк в отсутствие согласия заемщика включил в общие условия положение о праве списывать денежные средства с любого счета заемщика, в том числе открытого в рамках иного договора между банком и потребителем (пункт 4.8, 6.6, 6.7 Общих условий). Данное условие незаконно, поскольку распоряжение заемщиком денежными средствами на своих счетах является его исключительным правом, данное действие может производиться только по его соответствующему распоряжению. Он не желает давать банку указанное в пунктах безотзывное согласие на списание сумм без дополнительного распоряжения со всех счетов заемщика. Банк не имеет права в одностороннем порядке предусматривать такие условия в общих условиях кредитования.

Банк незаконно устанавливает длительные сроки рассмотрения обращения заемщика (пункт 4.14 Общих условий). 30 дней по сравнению со сроками, установленными ст.314 ГК РФ, п.1, п.3 ст.16, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются более длительным сроком, нарушающим права потребителя.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать ограничения на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению (пункт 5.2 Общих условий). Он намерен получить нецелевой кредит, что означает возможность расходования полученных денежных средств на любые цели и без согласования их расходования с банком.

ДД.ММ.ГГГГ он обращался в адрес банка с письменным требованием исключить спорные пункты Общих условий кредитования, которое осталось без удовлетворения.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) ФИО2 против иска возражала, представила письменные возражения на иск.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание истца.

Выслушав представителя ответчика, изучив доводы искового заявления, возражений на исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям.

Судом установлено, что на официальном сайте АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) <данные изъяты> во вкладке «Частным лицам» размещены «Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО)»(л.д.20-21, 26-29), а также Общие условия договора потребительского кредита, утвержденные председателем Правления АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-25, 34-42).

Из раздела «Термины и определения» следует, что Общие условия – общие условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов в АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) (для публичного размещения на информационных стендах и сайте банка). Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного использования. К данным условиям применяются ст.428 ГК РФ. Общие условия устанавливают порядок предоставления, использования и возврата потребительских кредитов в АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО).

Как указывает ФИО1 в исковом заявлении, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) через официальный сайт <данные изъяты> с целью получения информации об условиях получения кредита на личные нужды. Он имеет намерение получить потребительский кредит на личные нужды, однако ознакомившись с Общими условиями кредитования, понял, что условия, предусмотренные п.3.2, п.4.8, п.4.14, п.5.2, п.6.6, п.6.7 не соответствуют требованиям закона, нарушают его права как потребителя.

Согласно п.3.2 Общих условий датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств на соответствующие счета кредитора.

Согласно п.4.8 Общих условий заемщик предоставляет кредиту безотзывное согласие (акцепт) в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (кредитным договорам) осуществлять списание суммы обязательств со всех счетов заемщика, открытых кредитором до заключения кредитного договора и в период после его заключения до полного исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору. Настоящее условие с момента заключения кредитного договора дополнительно регулирует отношения по договорам банковских счетов, заключенных между кредитором и заемщиком (является его неотъемлемой частью).

Согласно п.4.14 Общих условий кредитор вправе рассматривать письменное обращение заемщика в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения.

Согласно п.5.2 Общих условий заемщик обязуется без согласия кредитора не направлять денежные средства, полученные по договору, частично или в полном объеме, прямо или косвенно (через третьих лиц) на следующие цели: 1) на погашение обязательств кредитного характера (в том числе и по договору) или аналогичных обязательств третьих лиц, 2) на приобретение и (или) погашение векселей, 3) на предоставление займов третьим лицам и погашение займов третьих лиц, 4) на приобретение эмиссионных ценных бумаг.

Согласно п.6.6 Общих условий датой исполнения обязательств заемщиком считается дата списания кредитором денежных средств со счета заемщика. Заемщик поручает и предоставляет кредитору заранее данный акцепт (согласие) на списание всех причитающихся кредитору по кредитному договору сумм (издержек по получению исполнения, в т.ч. судебных расходов, платы за кредит, основного долга) со своего счета (счетов), открытого у кредитора.

Согласно п.6.7 Общих условий заключая кредитный договор, заемщик одновременно поручает (предоставляет) кредитору безотзывный акцепт (согласие) на списание со счета заемщика всех причитающихся кредитору по кредитному договору сумм (основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек издержек по получению исполнения, в т.ч. судебных расходов, и иных платежей, а также списание без дополнительного распоряжения заемщика со всех счетов, открытых у кредитора на момент списания. Настоящие условия является заявлением о заранее данном акцепте (согласия) и является одновременно неотъемлемой частью договоров банковского счета, заключенных между заемщиком и кредитором.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1, из Преамбулы которого следует, что потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Аналогичное разъяснение содержится в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Учитывая, что ФИО1 имеет намерение заключить с АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) кредитный договор, то он исходя из приведенных положений закона, является потребителем.

Согласно п.1 ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2 ст.8 Закона РФ «О Защите прав потребителей»).

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О Защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В ч.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указана информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая должна размещаться кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет").

Согласно ч.3 ст.5 Федерального закона N 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 5 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному закону. К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (индивидуальные условия), применяется статья 428 ГК РФ.

Согласно п.1,2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Кроме того, присоединившаяся к договору сторона вправе оспорить условия такого договора по основаниям, предусмотренным ст.168 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что факт заключения договора имеет место, когда потребителем акцептована оферта, т.е. совершены действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

В данном случае судом установлено, что банком в соответствии с требованиями закона на его официальном сайте размещены Общие условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов в АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО).

Однако, кредитный договор между АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) и ФИО1 на условиях, которые содержатся в Общих условиях, размещенных на официальном сайте банка, не заключался, ФИО1 лишь имеет намерение заключить такой договор в будущем.

Поскольку ФИО1 не является лицом, который присоединился к договору, то он не вправе требовать изменения его условий.

Фактически истец просит изменить оферту, предложенную банком, однако согласно ст.443 ГК РФ ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой, следовательно, предложение истца на заключение кредитного договора на иных условиях само по себе является новой офертой, которую банк может акцептовать либо не акцептовать.

В настоящий момент каких-либо нарушений прав и законных интересов истца, требующих судебной защиты, суд не усматривает.

Кроме того, суд не может согласиться с доводами истца о не соответствии Общих условий требованиям закона.

Относительно доводов истца о том, что банк незаконно определяет момент исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, суд исходит из того, что пункты 3.2 и 6.6 находятся в разных разделах Общих условий, так пункт 3.2 находится в разделе «Условия расчетов и платежей по договору потребительского кредита», тогда как пункт 6.6 в разделе «Основания и порядок требования досрочного возврата суммы кредита», который предусматривает лишь механизм погашения задолженности по кредиту, что не является противоречием в части момента исполнения кредитного обязательства.

Доводы истца о том, что банк устанавливает длительный срок рассмотрения обращений заемщика, также являются несостоятельными, поскольку действующее нормативное регулирование в области банковской деятельности, не устанавливает конкретного срока рассмотрения такого обращения. Как указывает ответчик в своих возражениях, длительность срока рассмотрения установлена по аналогии с Федеральным законом от 02.05.2006 N 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», что не запрещено законом.

Относительно доводов истца о том, что банк не вправе контролировать направления использования кредитных денежных средств, суд исходит из того, что согласно указаний Банка России, содержащихся в письме от ДД.ММ.ГГГГ №, в договор потребительского кредита (займа) может быть включено условие о цели использования заемщиком потребительского кредита (займа), а в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

Возможное использование кредитных средств на цели, связанные с получением материальной выгоды от сделок, по своему характеру является предпринимательской деятельностью, тогда как заключение потребительского кредита предполагает предоставление кредитором заемщику денежных средств для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Более того, исходя из буквального содержания п.5.2 Общих условий следует, что банк не запрещает заемщику использовать кредитные денежные средства на цели, указанные в п.5.2 Общих условий, а предлагает заемщику согласовать с кредитором такие действия. Общие условий не содержат каких-либо негативных последствий для заемщика в случае не выполнения пункта 5.2.

Доводы истца о том, что банк в отсутствие согласия заемщика включил в общие условия положение о праве списывать денежные средства с любого счета заемщика, в том числе открытого в рамках иного договора между банком и потребителем (пункт 4.8, 6.6, 6.7 Общих условий), чем нарушаются права заемщика, также несостоятельны, поскольку не противоречат положениям п.22.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым с банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета).

Суд также учитывает, что оспариваемые условия имеются в Общих условиях кредитования, тогда как заемщик и банк при заключении кредитного договора согласовывают индивидуальные условия выдачи кредита, которые могут отличаться по содержанию с Общими условиями.

При этом согласно ч.10 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основного требования, то не подлежат удовлетворению и производные от него требования- о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АКБ «Кузбассхимбанк» (ПАО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Заводский районный суд г.Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 15.11.2022.

Председательствующий: (подпись) С.И.Сумароков