УИД 19RS0001-02-2024-008025-35
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дело 2-1026/2025
г. Абакан 04 февраля 2025 г.
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего Земба М.Г.,
при секретаре Энгельман В.Д.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя требования тем, что 16.07.2013 между Банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк открыл ФИО2 счет, выпустил на ее имя карту и предоставил кредитный лимит, а заемщик в свою очередь обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Ответчик в нарушение условий договора не осуществляла внесение денежных средств на счет, кредит не вернула. В связи с чем Банк потребовал от нее досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 284 351,62 руб. в срок не позднее 21.04.2015, выставив 22.03.2015 заключительный счет, однако требование Банка ответчиком не исполнено. В связи с чем, Банк просит взыскать с ФИО2 образовавшуюся за период с 16.07.2013 по 03.06.2024 задолженность по вышеуказанному договору в размере 284 351,62 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 043,52 руб.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка по доверенности ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, ФИО2 направила для участия в деле представителя. Руководствуясь положениями ст.ст. 48, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила в удовлетворении иска отказать.
Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
АО «Банк Русский Стандарт» входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и генеральной лицензии № 2289, выданной Центральным банком России 19.11.2014.
Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 22.05.2013 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением, в котором предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить кредитный лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.
В заявлении указано, что акцептом оферты заемщика о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 600 000 руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением являются Условия и Тарифы
Подписывая заявление, ФИО2 указала, что с Условиями и Тарифами Банка ознакомлена, полностью согласна, понимает их содержание и обязуется неукоснительно соблюдать.
Банк акцептовал оферту ФИО2, 16.07.2013 открыв на ее имя счет №, предоставив банковскую карту и установив кредитный лимит в размере 150 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, распиской в получении карты от 16.07.2013 и не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.
Таким образом, 16.07.2013 между Банком и ФИО2 заключен договор кредитования счета, которому присвоен номер 106501928, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Тарифным планом ТП 209/2 предусмотрено: размер процентов, начисляемых по кредиту – 28% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 3,9% (мин. 200 руб.); плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носители почтовым отправлением – 15 руб.; минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (не менее 1 500 руб., но не более суммы задолженности на конец расчетного периода); льготный период кредитования – до 55 дней; плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1 000 руб., четвертый раз подряд – 2 000 руб.; неустойка за нарушение сроков оплаты – 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете за каждый день просрочки.
Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором
Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавшего в момент заключения договора, кредитные организации обязаны информировать заемщиков – физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ. При этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
Как усматривается из выписки по счету, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, вносила платежи, несоответствующие минимальному платежу, и не ежемесячно, последний добровольный платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен ФИО2 17.01.2015, однако внесенной суммы было недостаточно для погашения просроченной задолженности, доказательств внесения добровольных платежей после указанной даты материалы дела не содержат.
В п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
22.03.2015 Банком в адрес заемщика направлен заключительный счет с просьбой не позднее 21.04.2015 погасить задолженность в размере 284 451,62 руб. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения и ответа, как усматривается из выписки по счету, ФИО2 лишь частично погасила образовавшуюся задолженность, 13.04.2015 внесла на счет 100 руб., доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.
Вынесенный 29.01.2024 мировым судьей судебного участка № 89 в Центральном районе г. Красноярска судебный приказ № 2-384/89/2024 о взыскании с ФИО2 в пользу Банка задолженности по кредитному договору <***> в размере 284 351,62 руб. отменен определением мирового судьи от 10.04.2024 по заявлению должника.
Из представленного Банком расчета и выписки по счету усматривается, что задолженность ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 03.06.2024 составляет 284 351,62 руб., однако фактически данная задолженность рассчитана по состоянию на 21.04.2015. Проверив предоставленный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок.
Вместе с тем, стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности, рассматривая которое, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).
В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как установлено судом, 22.03.2015 Банком заемщику выставлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности в размере 284 451,62 руб. до 21.04.2015, следовательно, о нарушенном праве Банку стало известно 21.04.2015, когда заемщик задолженность не погасила, именно с этой даты начал течь срок исковой давности и истек 21.04.2018.
С настоящим иском в суд Банк обратился 26.06.2024, что подтверждается квитанцией об отправке, т.е. со значительным пропуском срока исковой давности по всем платежам.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Разъясняя применение норм статьи 204 ГК РФ, Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 указал, что срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа (пункт 17). Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в частности с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18).
Из материалов дела следует, что судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу Банка задолженности по вышеуказанному кредитному договору вынесен мировым судьей 29.01.2024 на основании заявления Банка от 16.01.2024.
Таким образом, к мировому судье за судебной защитой Банк обратился уже за пределами срока исковой давности.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска.
В силу с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку Банку отказано в удовлетворении иска в полном объеме, заявленные им ко взысканию судебные расходы на оплату госпошлины в размере 6 043,52 руб. (платежные поручения № 549739 от 16.01.2024, № 775949 от 03.06.2024) возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору <***> от 16.07.2013 за период с 16.07.2013 по 03.06.2024 в размере 284 351 рубль 62 копейки отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.
Председательствующий М.Г. Земба
Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2025 г.