Решение по делу № 2-797/2023 от 11.05.2023

Дело № 2-797/2023

УИД 33RS0011-01-2023-000523-47

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ковров 11 мая 2023 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю., при секретаре <ФИО>, с участием ответчика <ФИО>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества <данные изъяты> к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество <данные изъяты> (далее - ПАО <данные изъяты>, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к <ФИО> (далее - <ФИО>, ответчик), с учетом принятого к производству суда <дата> уточнения, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <№> (<№>) от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <сумма> руб., в том числе: <сумма> руб. - основной долг, <сумма> руб. - проценты за пользование кредитом, <сумма> руб. - штрафные санкции по просроченной ссуде, <сумма> руб. - штрафные санкции по просроченным процентам, а также расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ <данные изъяты>) и <ФИО> заключен кредитный договор <№> (<№>), по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <сумма> руб., с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> дней.

В связи с ненадлежащим исполнением должником обязательств по кредитному договору за период с <дата> по <дата> образовалась задолженность в вышеуказанном размере.

<дата> ПАО КБ <данные изъяты> реорганизованного в форме присоединения к ПАО <данные изъяты>.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчику не исполнила, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере и судебные расходы.

Истец ПАО <данные изъяты>, надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик <ФИО> с уточненным иском не согласилась в части требований о взыскании процентов за пользование кредитом, поскольку кредитным договором не установлена какая-либо мера ответственности в виде начисления неустойки за неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита. Не понятно, на основании какой нормы Закона о потребительском кредите (займе) истцом начисляются штрафные санкции. Также просила применить срок исковой давности по начисленным штрафным санкциям по просроченным процентам за период с <дата> по <дата> в размере <сумма> руб. В случае взыскания штрафных санкций просила уменьшить их размер до разумных пределов с учетом её тяжелого материального положения.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное и не вытекает из существа кредитного договора.

Положения статей 809, 810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа.

Судом установлено, что <дата> между ПАО КБ <данные изъяты>и ФИО1 (после расторжения брака с <дата> - <ФИО> заключен кредитный договор <№> (<№>), по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <сумма> руб., с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита - <данные изъяты> месяцев, окончательная дата погашения - <дата>. Согласно п.6 кредитного договора установлен размер ежемесячного взноса в размере <сумма> руб., дата платежа - <данные изъяты> число каждого месяца, схема гашения - аннуитет, количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <сумма> руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету за период с <дата> по <дата>. Ответчиком факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и получения денежных средств по нему в размере <сумма> руб. не оспаривается.

ПАО КБ <данные изъяты> реорганизован в форме присоединения к ПАО <данные изъяты>, что подтверждается внесением записи в Едином государственном реестре юридических лиц о прекращении деятельности от <дата>, а также решением <№> о присоединении от <дата>.

Согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО <данные изъяты> является правопреемникам ПАО КБ <данные изъяты>.

В ходе судебного разбирательства установлено, что <ФИО> ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем, согласно расчета истца образовалась задолженность в размере в размере <сумма> руб., в том числе: <сумма> руб. - основной долг, <сумма> руб. - проценты за пользование кредитом, <сумма> руб. - штрафные санкции по просроченной ссуде, <сумма> руб. - штрафные санкции по просроченным процентам.

Расчет произведен истцом с учетом применения сроков исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <№> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <№> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» отмечено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Переход права в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно графика платежей, погашение кредита <ФИО> должно было производится ежемесячно, в даты, установленные графиком, начиная с <дата> и заканчивая <дата>.

<дата> истец направил мировому судье судебного участка <№> <адрес> и <адрес> заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с <ФИО> задолженности по кредитному договору <№> (<№>) от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <сумма> руб., из которых: <сумма> руб.- просроченная ссуда, <сумма> руб. - просроченные проценты.

Судебный приказ о взыскании указанной задолженности вынесен мировым судьей <дата> и отменен <дата>, поскольку от должника поступили возражения относительно его исполнения.

Согласно п. 4 ст. 202 ГК РФ со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности.

С исковым заявлением в Ковровский городской суд о взыскании с <ФИО> вышеуказанной задолженности истец обратился <дата>, т.е. в течение шести месяцев после отмены судебного приказа.

Таким образом, исходя из графика платежей по кредитному договору, срок исковой давности истек за период до <дата>.

Согласно расчета истца задолженность ответчика за период с <дата> по <дата> с учетом применения срока исковой давности по основному долгу составила <сумма> руб., по процентам за пользование кредитом - <сумма> руб. Указанный расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем с требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также истец просит взыскать с ответчика штрафные санкции по просроченной ссуде за период с <дата> по <дата> в размере <сумма> руб. и штрафные санкции по просроченным процентам в размере <сумма> руб.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 кредитного договора <№> (<№>) от <дата> процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в рублях): соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта (в договоре процентная ставка определена в размере <данные изъяты>% годовых). Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита от <сумма> руб. до <сумма> руб. - <данные изъяты> руб. за факт образования просроченной задолженности <данные изъяты> раз, но не более <данные изъяты>% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; <сумма> руб. за факт образования просроченной задолженности <данные изъяты> раза и более, но не более <данные изъяты>% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется на день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа.

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от <дата> <№> «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора <№> (<№>) от <дата>) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, <данные изъяты> процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Принимая во внимание, что как установленная договором процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых, так и штраф в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы задолженности превышают установленный законом предельный размер неустойки (штрафа, пени), то истцом правомерно произведен расчет штрафа за неисполнение ответчиком обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом исходя из <данные изъяты>% годовых согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от <дата> <№> «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что истцом уточнены исковые требования с учетом применения срока исковой давности, указан период, за который срок исковой давности не истёк - с <дата> по <дата>, количество дней для расчета штрафных санкций по просроченным процентам согласно расчета истца составляет <данные изъяты> дней, что соответствует периоду с <дата> по <дата>, а также количеству дней, за которые истцом начислена задолженность по просроченной ссуде, процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям по просроченной ссуде, суд приходит к выводу, что истцом ошибочно указан период взыскания штрафных санкций по просроченным процентам с <дата> по <дата>, в связи с чем оснований для применения срока исковой давности к требованиям о взыскании штрафных санкций по просроченным процентам не имеется.

Вместе с тем, штрафные санкции по просроченной ссуде и по просроченным процентам начислены истцом на общую сумму задолженности, которая образовалась только после <дата>, когда как штраф, являясь мерой ответственности за неисполнение обязательства, подлежит начислению на каждую просроченную сумму платежа, начиная со дня, следующего за днем, когда данная сумма должна быть уплачена.

При таких обстоятельствах, штраф по просроченной ссуде и по просроченным процентам за период с <дата> по <дата> составит <сумма> руб. при сложении всех сумм начисленных штрафных санкций за соответствующий период, исходя из следующего расчета:

С <дата> по <дата>:

<сумма>.

<данные изъяты>

<сумма>.

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>.

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>.

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>.

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>.

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>

С <дата> по <дата>:

<сумма>

<данные изъяты>

<сумма>.

0,00 = <сумма>

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 73 постановления Пленума от <дата> <№> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75).

Таким образом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет другой стороны.

Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться ее высокая процентная ставка, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

Исходя из положений указанных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, а также статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Сами по себе доводы ответчика о необходимости снижения неустойки, а также о тяжелом материальном положении не могут являться безусловным основанием для ее снижения в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем ответчик не указал, в чем заключается явная несоразмерность штрафа последствиям нарушения обязательств ответчиком, доказательств несоразмерности штрафа ответчиком не представлено. Представленная ответчиком справка об установлении ей 3 группы инвалидности, справка о размере пенсии от <дата> и чеки об оплате коммунальных платежей сами по себе не свидетельствуют о тяжелом материальном положении ответчика, поскольку не отражают в полном объеме его финансовое состояние. Сведений об отсутствии у ответчика иного имущества кроме пенсии по инвалидности в материалы дела не представлено.

При изложенных обстоятельствах, а также принимая во внимание длительность неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредита (последний платеж был внесен ответчиком в августе 2017 года), то обстоятельство, что сумма взысканных процентов не превышает размер задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <сумма> руб. что подтверждается платежным поручением от <дата> <№>.

Поскольку иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <сумма> руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с <ФИО> (паспорт <№> <№>) в пользу публичного акционерного общества <данные изъяты> (ОГРН <№>, ИНН <№>) задолженность по кредитному договору <№> (<№>) от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <сумма> руб., в том числе: <сумма> руб. - основной долг, <сумма> руб. - проценты за пользование кредитом, <сумма> руб. - штрафные санкции по просроченной ссуде и просроченным процентам за период с <дата> по <дата>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма> руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю. Кузнецова

Решение в окончательной форме принято судом <дата>.