Решение по делу № 2-833/2025 от 29.05.2025

Дело № 2-833/2025 27 мая 2025 года город Котлас

29RS0008-01-2025-001095-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ашуткиной К.А.,

при секретаре Чекалиной Е.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании 27 мая 2025 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от __.__.__ в общем размере 131666 рублей 49 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4949 рублей 99 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что по кредитному договору № от __.__.__ публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту, ПАО «Восточный», Банк) предоставило ФИО2 кредит в размере 97904 рублей 00 копеек под 23,5 % годовых. __.__.__ ПАО «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла __.__.__, по состоянию на __.__.__ продолжительность просрочки составляет 566 дней, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с требованием о досрочном взыскании денежных средств по кредитному договору, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В соответствии со свидетельством о заключении брака от __.__.__ фамилия ФИО2 после вступления в брак стала ФИО1.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в иске заявлено о рассмотрении дела в отсутствии представителя, представлено заявление об уменьшении исковых требований, согласно которому денежные средства, предоставленные по кредитному договору № от __.__.__, по распоряжению ответчика направлены на погашение задолженности по ранее заключенным с ответчиком кредитным договорам, кредитный договор подписан простой электронной подписью, поскольку ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от __.__.__ за период с __.__.__ по __.__.__ в общем размере 60045 рублей 00 копеек, в том числе основной долг в размере 49707 рублей 74 копеек, проценты в размере 10337 рублей 26 копеек в пределах срока исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя. Также ответчик ФИО1 в заявлении о возврате денежных средств с депозита суда указала, что не оспаривает факт заключения ею кредитного договора № от __.__.__.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, представил письменные возражения на иск, согласно которым ответчик ставит под сомнение факт заключения кредитного договора № от __.__.__, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, указывает на злоупотребление истцом своими правами. В судебном заседании __.__.__ представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 возражал против удовлетворения иска, просил применить последствия пропуска срока исковой давности, пояснил, что ФИО1 не оспаривает факт заключения ею кредитных договоров с ПАО «Восточный» от __.__.__, получения ею кредитных карт ПАО «Восточный», а также не оспаривает факт заключения кредитного договора № от __.__.__, по которому ФИО1 дала поручение о перечислении предоставленных по кредитному договору денежных средств в размере 97904 рублей 00 копеек на погашение обязательств по ранее заключенным кредитным договорам.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту, ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Рассмотрев исковое заявление, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что __.__.__ между ПАО «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в пределах лимита кредитования в размере 97904 рублей 00 копеек на срок 48 месяцев под 23,5 % годовых (п.п. 1, 2 индивидуальных условий кредитования, л.д. 23).

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в размере 3164 рублей 00 копеек в соответствии с графиком погашения кредита 7 числа каждого месяца (л.д. 23 оборот).

Согласно графику платежей по кредитному договору № от __.__.__ последний платеж подлежит уплате __.__.__ в размере 3093 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548 %.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Заемные денежные средства по распоряжению ФИО1 перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от __.__.__ в размере 32704 рублей 62 копеек и по кредитному договору № от __.__.__ в размере 65198 рублей 95 копеек, что подтверждается выписками по счетам ФИО1 и не оспаривается последней.

ФИО1 подписала кредитный договор аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ и Федеральным законом от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального заемщика с условиями договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным заемщиком индивидуальный ключ (смс-код), согласно нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивной поле индивидуального кода договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Таким образом, кредитный договор ФИО1 был подписан последней аналогом собственноручной подписи, который был направлен Банком на принадлежащий ответчику номер телефона (л.д. 23).

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 97904 рублей 00 копеек выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выписками по счету ответчика.

Согласно материалам дела ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, __.__.__ со счета ответчика списано 0 рублей 43 копейки в погашение процентов за пользование кредитом, 3164 рубля 00 копеек зачислены ответчику на счет __.__.__ в соответствии с акцией, списаны в погашение процентов и просроченного основного долга, в последующем ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносились.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору № от __.__.__.

__.__.__ ПАО «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается договором о присоединении.

В соответствии с п. 7.1. договора о присоединении в результате реорганизации сторон присоединяющее общество (ПАО «Совкомбанк») становится правопреемником всех присоединяемых (ПАО «Восточный») обществ, участвующих в реорганизации, по всем правам и обязанностям.

Судебным приказом мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Котласского судебного района Архангельской области, от __.__.__ по гражданскому делу № с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от __.__.__ в размере 131666 рублей 49 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 1916 рублей 67 копеек.

В связи с поступлением от ответчика возражений определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Котласского судебного района Архангельской области, от __.__.__ судебный приказ отменен.

По состоянию на 22 декабря 2024 года задолженность по кредитному договору № от __.__.__ составляет – просроченная ссудная задолженность – 96504 рубля 95 копеек, просроченные проценты – 35161 рубль 54 копейки.

В соответствии с заявлением об уменьшении исковых требований ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от __.__.__ за период с __.__.__ по __.__.__ в общем размере 60045 рублей 00 копеек, в том числе основной долг в размере 49707 рублей 74 копеек, проценты в размере 10337 рублей 26 копеек в пределах срока исковой давности. Согласно расчету к уточненным исковым требованиям задолженность в размере 60045 рублей 00 копеек представляет собой 18 ежемесячных платежей в размере 3164 рублей 00 копеек и платеж в размере 3093 рублей 00 копеек, подлежащие уплате с августа 2021 года по февраль 2023 года.

Стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет 3 года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По кредитному договору № от __.__.__ сторонами согласован график платежей, которым был предусмотрен его возврат ежемесячными платежами, последний платеж – __.__.__ (л.д. 24).

Исковое заявление направлено в суд __.__.__.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В связи с этим со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа течение срока исковой давности по заявленным требованиям было приостановлено.

Заявление о выдаче указанного приказа направлено мировому судье __.__.__ (по штемпелю на конверте, л.д. 17), __.__.__ вынесен судебный приказ, __.__.__ мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с поступлением от ответчика возражений.

Исковое заявление направлено в Котласский городской суд Архангельской области __.__.__, то есть по истечении 6 месяцев с момента отмены судебного приказа, таким образом, течение срока исковой давности приостанавливалось с __.__.__ до __.__.__ на срок 68 дней.

С учетом того, что настоящий иск направлен в суд __.__.__, срок исковой давности приостанавливался на 68 дней, взыскание задолженности по кредитному договору ограничивается периодом после __.__.__ включительно (период с __.__.__ по __.__.__ составляет 68 дней). По платежам до __.__.__ включительно срок исковой давности пропущен.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору № от __.__.__ после __.__.__ подлежали уплате ежемесячные платежи в погашение основного долга в общем размере 35957 рублей 28 копеек (2446,33 + 2559,88 + 2546,25 + 2578,78 + 2681,8 + 2716,97 +2743,14+ 2822,43 + 2876,95 + 2924,8 + 2989,01 + 3035,01 + 3035,93).

Из расчета, приложенного к иску и изложенного в заявлении к уточненным исковым требованиям, следует, что истец предъявляет только требования о взыскании просроченных процентов в соответствии с графиком платежей, проценты на просроченный основной долг к взысканию истцом не заявлены.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору № от __.__.__ после __.__.__ подлежали уплате ежемесячные платежи в погашение процентов в общем размере 5103 рублей 33 копеек (717,67 + 604,12 + 617,75 + 585,22 + 482,2 + 447,03 +420,86+ 341,57 + 287,05 + 239,2 + 174,99 + 128,99 + 56,68).

В связи с этим с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от __.__.__ в размере 41060 рублей 61 копейки (35957,28 + 5103,33 или (12 х 3164 + 3035,93 + 56,68).

В удовлетворении остальной части требований о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 18984 рублей 39 копеек (60045– 41060,61) следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Доказательств злоупотребления Банком своими правами при заключении кредитного договора и в последующем правопреемником Банка суду не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу принципа пропорциональности распределения судебных расходов, установленного ст. 98 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены на 68,38 % (41060,61/(60045/100)). С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в порядке возврата в размере 2735 рублей 20 копеек (4000 х 68,38 %). Законных оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в большем размере не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от __.__.__ в размере 41060 рублей 61 копейки, в том числе основной долг – 35957 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 5103 рубля 33 копейки, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 2735 рублей 20 копеек, всего взыскать 43795 рублей 81 копейку.

В удовлетворении остальной части требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 18984 рублей 39 копеек, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд.

Председательствующий К.А. Ашуткина

мотивированное решение составлено 29 мая 2025 года