Дело № 2-47/2023 (№ 2-877/2022)
УИД 56RS0015-01-2022-001815-24
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кувандык 10 января 2023 года
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Беловой Л.В.,
при секретаре Татлыбаевой С.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 14 августа 2014 года,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. В обоснование исковых требований указано, что 14 августа 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по которому банком ответчику выдан кредит в размере 98107 рублей, из них: 81000 рублей – сумма к выдаче, 17107 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование под 32,90 % годовых путем перечисления денежных средств на счет заемщика №.
По условиям договора потребительского кредита ФИО1 приняла на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты на него и комиссии за ежемесячное направление извещений по кредиту путем уплаты ежемесячно платежа в размере 3727 рублей 63 копейки.
В нарушение принятых на себя обязательств заемщик допускала просрочки платежей, в связи с чем, по состоянию на 18 октября 2022 года задолженность по договору составила 135597 рублей 61 копейка, из которых: сумма основного долга – 83145 рублей 64 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 51357 рублей 18 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 949 рублей 79 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.
Банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита № от 14 августа 2014 года в размере 135597 рублей 61 копейка, расходы по уплате государственной пошлины – 3911 рублей 95 копеек.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе, путем размещения соответствующей информации на сайте Кувандыкского районного суда Оренбургской области в соответствии с положениями ч.2.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
В письменных возражениях на иск ответчик ФИО1 указала, что иск не признает. Просила применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности, ссылаясь на то, что платежи в погашение кредита не вносит с 2015 года. Иск подан через семь лет после совершения последнего платежа. Просила отказать в удовлетворении иска.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 14 августа 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 98107 рублей, из которых: 81000 рублей – сумма к выдаче, 17107 рублей – страховой взнос на личное страхование. Кредит предоставлен на срок 48 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 32,90 % годовых. Кредит выдан путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между ответчиком и банком договоре, который состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении кредита, тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, графика погашения, памятке по услуге «SMS-пакет», описания программы финансовой защиты, которые получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью.
Обязательство по выдаче суммы кредита в рамках указанного выше договора потребительского кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнено надлежащим образом и в полном объеме.
В соответствии с п.1.2. общих условий договора ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором потребительского кредита.
Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – ежемесячно равными платежами в размере 3727 рублей 63 копейки в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей – 48, дата перечисления первого платежа 3 сентября 2014 года. Последний платеж по графику в размере 3568 рублей 98 копеек подлежал уплате не позднее 24 июля 2018 года.
В период действия договора заемщиком подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление смс по кредиту стоимостью 29 рублей. Данная услуга подлежала оплате в составе ежемесячных платежей.
Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк вправе взимать с заемщика 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу п.1 ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
Истец исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитных средств, перечислив сумму кредита на счёт ответчика.
Денежные средства в размере 81000 рублей (сумма к выдаче) получены ФИО1 перечислением на счет, указанный в п.1.5. распоряжения клиента. Во исполнение распоряжения клиента за счет кредита банк также осуществил перечисление денежных средств в размере 17107 рублей на оплату страхового взноса на личное страхование.
ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки, внеся последний платеж по кредиту 13 марта 2015 года, что подтверждается выпиской по счету.
Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на 18 октября 2022 года заложенность ответчика по договору потребительского кредита № от 14 августа 2014 года составила 135597 рублей 61 копейка, из них: 83145 рублей 64 копейки – основной долг; 51357 рублей 18 копеек – проценты за пользование кредитом; 949 рублей 79 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности; 145 рублей – комиссия за направление извещений.
Ответчик ФИО1 заявила ходатайство о применении к требованиям банка последствий пропуска срока исковой давности.
Данное ходатайство подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п.1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору исчисляется отдельно по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.
В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной зашитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п. 3 ст.204 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ч.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
29 апреля 2018 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» посредством Почты России направило мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита.
8 мая 2018 года мировым судьей судебного участка № 1 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области, выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору потребительского кредита от 14 августа 2018 года за период с 12 марта 2015 года по 19 декабря 2017 года в размере 155813 рублей 63 копейки.
Определением мирового судьи от 11 декабря 2019 года данный судебный приказ отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.
С иском о взыскании задолженности по договору потребительского кредита банк обратился в суд через систему ГАС «Правосудие» 28 ноября 2022 года – по истечении 6 месяцев со дня отмены судебного приказа, поэтому срок исковой давности следует исчислять с даты подачи настоящего иска, то есть с 28 ноября 2022 года.
В силу ч.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Исковая давность распространяется на платежи за период, предшествовавший 4 годам 7 месяцам 13 дням (3 года – общий срок исковой давности + 1 год 7 месяцев 13 дней – период в течение которого срок исковой давности был приостановлен (с 29 апреля 2018 года по 11 декабря 2019 года)) до даты подачи настоящего иска, то есть на платежи, подлежащие оплате до 15 апреля 2018 года.
Как следует из условий договора потребительского кредита и графика платежей, последний платеж по договору должен быть произведен заемщиком 24 июля 2018 года, фактически последний платеж поступил на счет ответчика, открытый в банке, 13 марта 2015 года.
Между тем, в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Как следует из расчета задолженности, приложенного к заявлению о выдаче судебного приказа, 10 июля 2015 года банк выставил ФИО1 окончательное требование о досрочном погашении всей задолженности по договору потребительского кредита № от 14 августа 2014 года, изменив тем самым срок возврата кредита. Само требование суду не представлено, в связи с чем, определяя срок, до которого оно должно быть исполнено, суд исходит из п.2 договора потребительского кредита, согласно которому кредит подлежит возврату периодами по 30 календарных дней каждый и приходит к выводу о том, что окончательное требование должно быть исполнено заемщиком не позднее 10 августа 2015 года (в течение 30 календарных дней после его выставления).
После выставления требования о полном досрочном погашении кредита условия договора потребительского кредита об оплате задолженности, согласно графику платежей, считаются утратившими силу, вся задолженность по кредиту относится к просроченной, независимо от даты наступления платежей.
С учетом изменения срока возврата кредита трехлетний срок исковой давности истекал 10 августа 2018 года.
В течении 30 дней после выставления заключительного требования задолженность ФИО1 погашена не была и на момент обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – 29 апреля 2018 года срок исковой давности не истек по платежам за период с 29 апреля 2015 года по 10 августа 2015 года (3 месяца 13 дней), соответственно, истекшая часть срока исковой давности составила 2 года 8 месяцев 17 дней (3 года – 3 месяца 13 дней).
После отмены судебного приказа 11 декабря 2019 года течение срока исковой давности продолжилось, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд по истечении 1 года 7 месяцев и 13 дней, что свидетельствует о пропуске банком срока исковой давности.
В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 14 августа 2014 года следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче иска на сумму 135597 рублей 61 копейка уплачена государственная пошлина в размере 3911 рублей 95 копеек. В удовлетворении исковых требований банка к ФИО1 суд отказывает, поэтому расходы истца по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <данные изъяты> (ИНН №) о взыскании задолженность по договору потребительского кредита № от 14 августа 2014 года, судебных расходов отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Л.В. Белова
Решение суда в окончательной форме принято 16 января 2023 года.