Решение по делу № 2-1046/2022 от 29.12.2022 | Нефтекумский районный суд (Ставропольский край)

Дело №2-1046/2022

(26RS0026-01-2022-001803-03)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск 29 декабря 2022 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Мазикина М.А.,

при секретаре – Карталиеве И.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ЮниКредит Банк» к У. о взыскании задолженности по договорам потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратился в суд с исковым заявлением к У. и просит взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по договору потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 093 607 (один миллион девяносто три тысячи шестьсот семь) рублей 65 копеек, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу – 1 005 216 рублей 57 копеек; просроченных процентов, начисленных по текущей ставке – 78 068 рублей 09 копеек; текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке – 4 571,24 руб.; штрафные проценты – 5 751,75 руб.; взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по договору потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 229 717 (двести двадцать девять тысяч семьсот семнадцать) рублей 91 копейка, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу – 211 985 рублей 20 копеек; просроченных процентов, начисленных по текущей ставке – 15 668 рублей 27 копеек; текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке – 946,40 руб.; штрафные проценты – 1 118,04 руб.; взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» сумму процентов, начисленных АО «ЮниКредит Банк» в соответствии с условиями договора потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту, из расчета годовой процентной ставки в размере 15,0 % годовых за период с 15.09.2022г. по день фактического исполнения решения суда; взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» сумму процентов, начисленных АО «ЮниКредит Банк» в соответствии с условиями договора потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту, из расчета годовой процентной ставки в размере 15,0 % годовых за период с 15.09.2022г. по день фактического исполнения решения суда; взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» по договору потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 668 рублей 04 копейки; взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» по договору потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 497 рублей 18 копеек, мотивируя следующим.

30.11.2021г. в соответствии с договором потребительского кредита №, заключенным между У. и АО «ЮниКредит Банк», ответчику предоставлен кредит на сумму 1 028 286,69 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (на цели рефинансирования кредита). Сумма кредита в размере 1 028 286,69 руб. была предоставлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ путем единовременного перечисления суммы кредита на счет ответчика, открытый в банке. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается следующими документами: индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 30.11.2021г.; расчетом задолженности договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.; выпиской по банковскому счету ответчика. Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита №. ДД.ММ.ГГГГ.. В соответствии с договором потребительского кредита №, заключенным между У. и АО «ЮниКредит Банк», ответчику предоставлен кредит на сумму 212 765,00 руб. на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (на цели рефинансирования кредита). Сумма кредита в размере 212 765,00 руб. была предоставлена ответчику 02.12.2021г. путем единовременного перечисления суммы кредита на счет ответчика, открытый в банке. Факт предоставления ответчику кредита подтверждается следующими документами: индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.; расчетом задолженности договора потребительского кредита № от 02.12.2021г.; выпиской по банковскому счету ответчика. Таким образом, истец полностью исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.. Кредитные договоры были оформлены У. через мобильное приложение Банка, подписание документов по кредитному договору заемщиком было произведено посредством простой электронной подписи. Таким образом, отсутствуют подписанные собственноручной подписью заемщика документы, а именно график платежей и индивидуальные условия. Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные У. простой электронной подписью, являются фактом заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от 02.12.2021г., на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и Общих условиях. Таким образом, форма договора между АО «ЮниКредит Банк» и У. была соблюдена в соответствии со ст. 434-435 ГК РФ, следовательно, указанные кредитные договоры являются обязательными для исполнения сторонами в силу ст. 425 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита размещены на официальном сайте истца. Ответчик в нарушение условий договора потребительского кредита ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору потребительского кредита, что подтверждается расчетом задолженности. В настоящее время по договору потребительского кредита № от 30.11.2021г. образовалась задолженность в размере 1 093 607,65 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу – 1 005 216,57 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке – 78,068,09 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке – 4 571,24 руб., штрафных процентов – 5 751,75 руб.. По договору потребительского кредита № от 02.12.2021г. образовалась задолженность в размере 229 717,91 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу – 211 985,20 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке – 15 668,27 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке – 946,40 руб., штрафных процентов – 1 118,04 руб.. Истцом в адрес ответчика направлялась претензия с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, однако до настоящего времени данное требование не исполнено.

В судебное заседание представитель истца АО «ЮниКредит Банк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик У. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, письменно просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что 18.11.2021г. У. было подано заявление в АО «ЮниКредит Банк» на реструктуризацию кредита. ДД.ММ.ГГГГ АО «ЮниКредит Банк» и У. заключили кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 1 028 286,69 рублей на срок до 27.11.2028г. из расчета 15,00% годовых, должник в свою очередь обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета из расчета 15,00% годовых. Платеж должен производится ежемесячно 25 числа в сумме 19 843,00 руб..

Получение У. ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 1 028 286,69 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 30.11.2021г. по 20.10.2022г..

ДД.ММ.ГГГГ АО «ЮниКредит Банк» и У. заключили кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 212 765,00 рублей на срок до 01.12.2028г. из расчета 15,00% годовых, должник в свою очередь обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета из расчета 15,00% годовых. Платеж должен производится ежемесячно в 25 день каждого месяца в сумме 4 106,00 руб..

Получение У. ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 212 765,00 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 30.11.2021г. по 20.10.2022г..

Вышеуказанные кредитные договоры № от 30.11.2021г. и № от 02.12.2021г. оформлены ответчиком У. через мобильное приложение банка, подписание документов по кредитному договору заемщиком произведено посредством простой электронной подписи.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ, согласно которому письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.1 ст.2, ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Материалами дела подтверждается соблюдение формы подписания индивидуальных условий договоров потребительского кредита № от 30.11.2021г. и № от 02.12.2021г. простой электронной подписью, что подтверждает факт заключения данных кредитных договоров между АО «ЮниКредит Банк» и У..

У. была ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования (п.14 кредитных договоров № от 30.11.2021г. и № от 02.12.2021г.).

Общие условия договоров потребительского кредита размещены на официальном сайте АО «ЮниКредит Банк» в соответствии со ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 21.12.2013г..

Факт заключения вышеуказанных договоров потребительского кредита ответчиком У. не оспорен, документы иного содержания ответчиком суду не представлены.

Кроме того, из выписки по счету следует, что полученными денежными средствами ответчик воспользовалась, также данной выпиской подтверждается, что ответчик изначально исполняла свои обязательства по возвращению кредита и уплате процентов за пользование им, периодически производила платежи в погашение кредита и процентов, иных предусмотренных договором плат, платежи по вышеуказанным договорам ответчиком вносились нерегулярно и несвоевременно.

Из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на 14.09.2022г. у ответчика У. образовалась задолженность в размере 1 093 607,65 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу – 1 005 216,57 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке – 78,068,09 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке – 4 571,24 руб., штрафных процентов – 5 751,75 руб..

Из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на 14.09.2022г. у ответчика У. образовалась задолженность в размере 229 717,91 руб., которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу – 211 985,20 руб., просроченных процентов, начисленных по текущей ставке – 15 668,27 руб., текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке – 946,40 руб., штрафных процентов – 1 118,04 руб..

Размер исчисленной истцом задолженности сомнений не вызывает, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Данных о погашении задолженности по договору в материалах дела не имеется и сторонами не представлено.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком У. по кредитным договорам № от 30.11.2021г. и № от 02.12.2021г. нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Согласно п.6 индивидуальных условий договоров потребительского кредита задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей в 25 день каждого месяца, начиная с даты погашения, приходящийся на месяц, следующий за месяцем предоставления кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях договора потребительского кредита на текущие расходы.

Согласно п.12 индивидуальных условий договоров потребительского кредита в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту, ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплаты истцу включительно.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требования банка от 31.08.2022г. о досрочном погашении всей задолженности по кредитам в сумме 227 969,53 руб. и в сумме 1 085 293,17 руб., ответчиком не исполнены.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика У. подлежат взысканию задолженности по договорам потребительского кредита, доказательства оплаты которых в полном объеме и в надлежащие сроки ответчиком не представлены.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч.3 с. 395 ГК РФ).

Поскольку задолженность по договорам потребительского кредита № от 30.11.2021г. и № от 02.12.2021г. ответчиком не погашена, суд считает требования истца о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и процентов за период с 15.09.2022г. по день фактического исполнения решения суда, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 5 497 рублей 18 копеек и в размере 13 668 рублей 04 копейки, которые были понесены истцом, что подтверждается платежными поручениями № и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ЮниКредит Банк», ИНН: <***>, к У., паспорт гражданина РФ: серия № о взыскании задолженности по договорам потребительского кредита, - удовлетворить.

Взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по договору потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 093 607 (один миллион девяносто три тысячи шестьсот семь) рублей 65 копеек, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу – 1 005 216 рублей 57 копеек; просроченных процентов, начисленных по текущей ставке – 78 068 рублей 09 копеек; текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке – 4 571,24 руб.; штрафные проценты – 5 751,75 руб..

Взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по договору потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 229 717 (двести двадцать девять тысяч семьсот семнадцать) рублей 91 копейка, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу – 211 985 рублей 20 копеек; просроченных процентов, начисленных по текущей ставке – 15 668 рублей 27 копеек; текущих процентов, начисленных на просроченный основной долг по текущей ставке – 946,40 руб.; штрафные проценты – 1 118,04 руб..

Взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» сумму процентов, начисленных АО «ЮниКредит Банк» в соответствии с условиями договора потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту, из расчета годовой процентной ставки в размере 15,0 % годовых за период с 15.09.2022г. по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» по договору потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 668 рублей 04 копейки.

Взыскать с У. в пользу АО «ЮниКредит Банк» по договору потребительского кредита на текущие расходы № от ДД.ММ.ГГГГ расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 497 рублей 18 копеек.

Мотивированное решение изготовлено 09.01.2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Нефтекумского районного суда М.А. Мазикин