70RS0006-01-2023-000030-90

Гражданское дело № 2-136/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино 13 марта 2023 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Уланковой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

установил:

Акционерное общество ««Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указано, что /дата/ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифах банка по картам выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом /дата/ был заключен смешанный договор, включающий в себя потребительский кредит № от /дата/ и договор о карте (после проверки платежеспособности клиента). /дата/ проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. В нарушением своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. /дата/ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 122557,04 руб. не позднее /дата/, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на /дата/ составляет 114263,45 руб. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность за период с /дата/ по /дата/ по договору № от /дата/ в размере 114263,45 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3485,27 руб.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. Представил письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности. Просил в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему:

На основании ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положениям ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Учитывая приведенные положения закона, письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 /дата/ обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением заключить с ним кредитный договор на приобретение конкретного товара (сотовый телефон и аксессуар для сотового телефона), а также договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по карте «Русский Стандарт» и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с пунктом 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор между клиентом и банком заключается путем, в том числе акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с пунктом 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Пунктом 4.2 Условий определено, что согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты.

Исходя из Общих положений предоставления потребительского кредита и карты, обязанность клиента возвратить средства в соответствии с договором о карте «Русский Стандарт» возникает в момент хотя бы частичного расходования финансовых средств из лимита.

При этом, как следует из содержания условий заявления, размер лимита определяется банком самостоятельно на основании сведений, сообщенных клиентом банку.

В соответствии с Тарифами карты «Русский стандарт» (тарифный план ТП 52) размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 22 % годовых, льготный период кредитования – до 55 дней, плата за выдачу наличных денежных средств - 3,9 % (мин. 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа впервые не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Согласно выписке из лицевого счета, банк открыл счет на имя ФИО1 №, с присвоением номера договору №, с /дата/ осуществил кредитование счета, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт".

ФИО1 были использованы денежные средства, предоставляемые Банком в рамках кредитования банковского счета, что подтверждается соответствующей выпиской, из которой усматривается как снятие наличных денежных, так и совершение покупок по карте.

В соответствии с кредитным договором, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в сроки, установленные договором.

В соответствии с пунктом 4.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат уплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой содержится информация по всем операциям, отраженным на счете в течение расчетного периода; балансе на начало и конец расчетного периода; сумме задолженности на конец расчетного периода; сумме минимального платежа и дате его оплате, а также прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (пункт 4.8 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 4.13 Условий).

В соответствии с пунктом 17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В нарушение договорных обязательств, клиент не осуществлял возврата предоставленного кредита на согласованных сторонами условиях, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также расчетом задолженности.

/дата/ банком выставлена заключительная счет-выписка на имя ФИО1 на сумму 122557,04 руб., со сроком оплаты до /дата/.

Ответчиком в добровольном порядке задолженность не погашена.

/дата/ мировым судьей судебного участка №2 Асиновского судебного района Томской области был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору № от /дата/ в размере 122557,04 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1825,57, который впоследствии отменен определением от /дата/ в связи с поступившими возражениями должника относительного его исполнения.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность по кредитному договору № по состоянию на /дата/ составила 114263,45 руб., с учетом поступивших платежей в сумме 8293,59 руб., после вынесения судебного приказа.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, суд считает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Между тем до принятия судом решения ответчик заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, а также Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", предъявление Банком требования о погашении задолженности, включая возврат кредита, изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), которое подлежит оплате заемщиком не позднее срока, указанного в заключительной счете-выписке.

/дата/ АО "Банк Русский Стандарт" реализовал право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора (п. 17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт") и положениям названной нормы.

При таких обстоятельствах срок исковой давности как по основному, так и по дополнительным требованиям следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно направленному в адрес ответчика заключительному счету-выписке срок для погашения задолженности в размере 122557,04 руб. определен до /дата/ (л.д. 19). Сторонами по делу не оспаривается, что задолженность в срок погашена не была.

В таком случае истец должен был узнать о нарушении своих прав /дата/.

С настоящим иском истец обратился в суд /дата/, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано выше, судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору № от /дата/ в размере 122557,04 руб., был вынесен мировым судьей судебного участка №2 Асиновского судебного района Томской области /дата/.

Определением мирового судьи от /дата/ судебный приказ отменен.

Поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился за пределами срока исковой давности в 2022 году, на его течение данное обстоятельство не влияет.

Согласно материалам дела, иные обстоятельства прерывания, приостановления срока исковой давности или его восстановления по требованиям, заявленным АО "Банк Русский Стандарт", отсутствуют.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о пропуске АО "Банк Русский Стандарт" срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты в размере 114263,45 руб. и отказу в удовлетворении иска по этому основанию.

Принимая во внимание, что в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 3485,27 руб., подтвержденные платежным поручением № от /дата/, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья (подписано) О.А. Уланкова