ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2025 года <адрес>
Котельничский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Носковой С.Н.,
при секретаре Мухачёвой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <№> УИД 43RS0<№>-59 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что <дд.мм.гггг> между сторонами заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 34,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по кредитному договору по состоянию на <дд.мм.гггг> образовалась задолженность в сумме 929 980 рублей 37 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 391 000 рублей, просроченные проценты – 144 895 рублей 86 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 140 рублей 56 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 43 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 78 рублей 62 копейки, неустойка на просроченные проценты – 687 рублей 19 копеек, иные комиссии – 7 811 рублей 04 копейки, комиссия за ведение счета – 447 рублей, неразрешенный овердрафт – 8 048 рублей 45 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 277 рублей 83 копейки, причитающиеся проценты – 376 592 рубля 39 копеек.
Просят взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 599 рублей 61 копейку.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела без своего участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени, месте и дате судебного заседания, о причинах неявки не сообщила.
На основании ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1).
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2)
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Пунктом 2 статьи 6 данного Закона установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статьям 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела установлено, что <дд.мм.гггг> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сайта в сети интернет, заключен договор потребительского кредита <№>, по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 400 000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования (п.1 индивидуальных условий).
Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий и общих условий договора (пункт 2 индивидуальных условий).
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий по кредиту установлена процентная ставка в размере 19,9% годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых при невыполнении условий пп. 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка (л.д.6,7).
Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет от 9 568рублей 54 копеек до 18 355 рублей 44 копеек. Состав МОП установлен общими условиями. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее <дд.мм.гггг>. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях договора. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Срок льготного периода составляет 13 месяцев (пункт 6 индивидуальных условий).
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени) в размере 20 % годовых (п.12 условий договора).
При заключении договора потребительского кредита, ответчик дал согласие на подключение тарифного плана «Эксклюзивный», размер платы за подключение которого составляет 69 999 рублей. Согласно распоряжению клиента оплата тарифного плана производится в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору потребительского кредита <№> от <дд.мм.гггг> ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору с банковского счета <№>, открытого в банке (л.д.9).
Одновременно с предоставлением транша ФИО1 просила подключить комплекс услуг. Условия комплекса услуг направлены на мобильный телефон, указанный в заявлении, 89823808369. Ответчик дал свое согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета <№>, открытого в банке (л.д. 10).
Из заявления о заключении договора потребительского кредита следует, что ФИО1 дала согласие на предоставление услуги «Возврат в график», позволяющей при нарушении срока оплаты изменить (сдвинуть) сроки оплаты последующих платежей, стоимость которой согласно тарифам Банка составляет 590 рублей (л.д.10 оборотная сторона).
При заключении договора потребительского займа ответчик принял акцепт полиса-оферты на подключение Программы страхования «Вернется больше», стоимость услуги составляет 100 000 рублей (л.д.10 оборотная сторона).
В соответствии с заявлением офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от <дд.мм.гггг>, заемщиком предоставлен акцепт на исполнение требований страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных к банковскому счету в форме прямого дебетования банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требований, выставленных к банковскому счету, возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита <№> от <дд.мм.гггг> согласно условиям договора на сумму требования и перечислить денежные средства в размере суммы требования со счета <№>, открытого в банке, на банковский счет заемщика (л.д. 8).
В дату подписания кредитного договора ответчиком получен полис-оферта к договору страхования <№>. Данный договор страхования заключен путем принятия (акцепта) страхователем полиса-оферты. Страховой взнос по договору страхования <№> предусмотрен в размере 10 000 рублей ежемесячно в соответствии с графиком. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов. Согласно договору застрахованное лицо соглашается с тем, что страховые взносы, указанные в полисе-оферте, подлежат оплате согласно договору страхования и предоставляет в течение десяти месяцев с даты вступления договора страхования в силу акцепт страховщику на предъявление требований к банковскому счету 40<№>, открытому в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки, согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных цен. Заемщик также подтверждает факт ознакомления и согласия со всеми пунктами правил до момента оплаты страховой премии (страховых взносов).
Согласно п.5.2. Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 14-18).
Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6 Общих условий).
Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними, обязуется их соблюдать (п.14 Индивидуальных условий).
Согласно выписке по счету <№> (л.д. 21), расчету задолженности (л.д. 19-20), ответчиком последний платеж в счет погашения задолженности не в полном объеме был внесен <дд.мм.гггг>, до указанной даты ФИО1 вносила платежи не в полном размере, тем самым ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по уплате платежей по основному долгу и процентам, в связи с чем, образовалась задолженность.
Истцом в адрес ответчика направлено требование от <дд.мм.гггг> о наличии просроченной задолженности кредита и процентов, уплате пени и комиссии с предложением возврата оставшейся суммы кредита с процентами в течение 30 дней с момента отправления претензии. Однако указанное требование до настоящего времени ответчиком оставлены без внимания.
По состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность ответчика по кредитному договору составляет 929 980 рублей 37 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 391 000 рублей, просроченные проценты – 144 895 рублей 86 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 140 рублей 56 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 43 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 78 рублей 62 копейки, неустойка на просроченные проценты – 687 рублей 19 копеек, иные комиссии – 7 811 рублей 04 копейки, комиссия за ведение счета – 447 рублей, неразрешенный овердрафт (задолженность по страховым взносам по договору страхования) – 8 048 рублей 45 копеек, причитающиеся проценты – 376 592 рубля 39 копеек.
Расчет указанной задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, ответчиком не оспорен.
Принимая во внимание, что обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов, предусмотренных договором, ФИО1 надлежащим образом исполнены не были, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности в заявленном размере.
Суд не находит оснований для взыскания с ответчика процентов по неразрешенному овердрафту в сумме 277 рублей 83 копейки, начисленных на сумму неразрешенного овердрафта по ставке 36 % годовых, поскольку индивидуальными условиями кредитного договора, заявлением – офертой, договором страхования <№> начисление процентов по указанной ставке не предусмотрено. Представленный в материалы гражданского дела тарифный план, данную меру ответственности не содержит (л.д. 22,23).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае удовлетворения иска суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <дд.мм.гггг> года рождения, уроженки д.<адрес>, ИНН <№>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), задолженность по договору потребительского кредита <№> от <дд.мм.гггг> в размере 929 702 рубля 54 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 391 000 рублей, просроченные проценты – 144 895 рублей 86 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 140 рублей 56 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 43 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 78 рублей 62 копейки, неустойка на просроченные проценты – 687 рублей 19 копеек, иные комиссии – 7 811 рублей 04 копейки, комиссия за ведение счета – 447 рублей, неразрешенный овердрафт – 8 048 рублей 45 копеек, причитающиеся проценты – 376 592 рубля 39 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 592 рубля 53 копейки.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 процентов по неразрешенному овердрафту в размере 277 рублей 83 копейки публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.Н. Носкова