Дело № 2-442/2023
14RS0019-01-2022-002202-89
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Нерюнгри 3 марта 2023 года
Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ткачева В.Г., при ведении протокола помощником судьи Филипченко Ю.Н., с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением, указав, что на основании кредитного договора <***> от 27.11.2018 Банк выдал ответчику денежные средства в размере 800 000 руб., которые были зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №.Ответчиком обязательства не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 07.07.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 960 455,08 руб. Размер процентов за пользование денежными средствами за период с 28.01.2019 по 07.07.2022 составляет 188 101,53 руб. В связи с изложенным истец просит взыскать указанные суммы с ответчика. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 804,55 руб.
Решением Нерюнгринского городского суда Республики Саха (Якутия) от 07.10.2022 в удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 11.01.2023 решение суда первой инстанции отменено с направлением дела в Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) для рассмотрения по существу.
Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, пояснив, что он не получал от истца денежные средства по кредитному договору, так как в действительности был совершен обмен денежных купюр, так называемых «Билетов Банка России» в электронном варианте со Сберегательного Банка. И поскольку взамен «Билетов Банка России» ФИО1 предоставил свой ценный вексель, то есть вложил свою ценную бумагу и взамен ее получил «Билеты Банка России», произошла мена обязательствами, в связи с чем, эта сделка должна быть прекращена.
Суд, выслушав объяснения ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (пункт 2).
В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абзац 2 пункта 1 статьи 819 ГК РФ).
Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Из содержания приведенных правовых норм следует, что кредитный договор является консенсуальным договором и такой договор считается заключенным в случае, если между банком и заемщиком в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для признания такого договора заключенным заключения такого договора отсутствует необходимость передачи соответствующего имущества.
Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита от 27.11.2018 ФИО1 предложил ПАО «Сбербанк России» заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), в рамках которого просил предоставить ему кредит в размере 800 000 руб. под 14,70 % годовых (пункт 4 Индивидуальных условий кредитования)
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика.
В соответствии с пунктом 2.2 Индивидуальных условий кредитования договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальный условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата – по истечении 60 месяцев с даты его фактического представления.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования заемщик уплачивает 60 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 18 906,20 руб. Расчет размера ежемесячного Аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 27 число месяца.
Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (пункт 7 Индивидуальных условий кредитования).
В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условий кредитования, заемщик согласился зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.
В соответствии с пунктом 4.3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительских кредит» заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС.
При подписании кредитного договора ответчик ФИО1 был согласен с его условиями, а также с порядком погашения кредита.
Банк свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств исполнил и зачислил 27.11.2018 на счет № денежные средства в размере 800 000 руб., что подтверждается копией лицевого счета за период с 27.11.2018 по 30.11.2018.
Таким образом, вопреки утверждениям ответчика, 27.11.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.
Доводы ФИО1 о том, что он денежные средства от банка не получал, а в действительности получил «Билеты Банка России в электронном варианте», которые, по мнению ответчика, денежными средствами не являются, судом не принимаются, так как такие доводы основаны на неврном толковании норм материального права.
Так, в силу статьи 128 ГК РФ к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные права (включая безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.
В соответствии с пунктом 1 статьи 862 ГК РФ безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.
Согласно пункту 1 статьи 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.
Статья 27 Федерального закона от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» предусматривает, что официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек.
Материалами дела с достоверностью подтверждается, что истец в безналичном порядке перевел на счет ответчика 800 000 руб., которые ФИО1 использовал по собственному усмотрению. При этом то обстоятельство, что денежные средства были получены путем безналичных расчетов (безналичные денежные средства), не освобождает заемщика от обязанности исполнять надлежащим образом обязательства, принятые на себя на основании кредитного договора, то есть вернуть банку полученные денежные сроки в порядке, сроки и на условиях, согласованных в договоре.
Из материалов дела следует, что заемщиком в нарушение сроков оплаты по кредитному договору ежемесячное погашение кредита и процентов за пользование им в полном размере, как это предусмотрено графиком платежей, не производилось, погашение задолженности по кредиту заемщиком в добровольном порядке не осуществлялось, в результате чего образовалась задолженность по оплате.
Пункт 2 статьи 821.1 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
24.03.2022 банком направлено в адрес заемщика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в том числе основной долг в размере 772 353,55 руб., проценты за пользование денежными средствами - 156 805,32 руб. Согласно почтовому идентификатору 80102768617140 данное требование 07.04.2022 было вручено ФИО1
Таким образом, банк, воспользовавшись предоставленным ему правом, фактически изменил в одностороннем порядке условие кредитного договора о сроке возврата полученных в долг денежных средств. В срок, не позднее 23.04.2022, заемщик обязан был возвратить банку досрочно всю сумму долга по кредитному договору, а также проценты за пользование кредитом. Однако, ответчик денежные средства банку не возвратил.
Возражая против заявленных требований, ответчик заявил о применении срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).
Согласно пунктам 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Так, по условиям кредитного договора был установлен ежемесячный график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, и определены конкретные даты каждого очередного платежа.
Истец обратился за защитой нарушенного права в суд 23.08.2022, подав исковое заявление со всеми приложениями посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
С учетом того, что настоящий иск предъявлен в суд только 23.08.2022, по общему правилу о трехлетнем сроке исковой давности, в пользу истца могут быть взысканы только те просроченные ежемесячные платежи, срок уплаты по которым наступил после 23.08.2019. При этом, ежемесячные платежи, срок уплаты которых наступил до 23.08.2019, не могут быть взысканы с ответчика в пользу истца в связи с пропуском срока исковой давности.
Разрешая вопрос о конкретном размере суммы основного долга, подлежащем взысканию с ответчика, суд учитывает имеющуюся в материалах дела выписку по кредитному договору <***>, сформированную по состоянию на 06.09.2022. Из данной выписки следует, что общая сумма основного долга по состоянию на 23.08.2019 (включая платеж от 29.07.2019) составляет 58 207,36 руб. (9 146,41 + 10 194,04 + 9 387,87 + 9 808,34 + 9627,53 +10 043,17) Следовательно, во взыскании данной суммы истцу следует отказать, то есть с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг в размере 772 353,55 – 58 207,36 = 714 146,19 руб.
Согласно расчету размера процентов, подлежащих взысканию с ответчика, банк просит суд взыскать такие проценты за период с 28.11.2018 по 07.07.2022, и сумма таких процентов составляет 188 101,53 руб.
Однако, как было указано ранее, банком пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности, срок выплаты которой наступил до 23.08.2019, то есть проценты, начисленные за период с 28.11.2018 по 23.08.2019 не могут быть взысканы с ответчика.
Из расчета истца следует, что за указанный период начислены проценты в размере 42 222,96 руб., при этом за этот же период заемщиком были уплачены проценты на общую сумму 10 242,52 руб., то есть общая сумма долга по процентам за период с 28.11.2018 по 23.08.2019, которая не может быть взыскана с ответчика в связи с пропуском срока исковой давности, составила 31 980,44 руб. Следовательно, ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 188 101,53 – 31 980,44 = 156 121,09 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом того, что требования истца удовлетворены частично на сумму 870 267,28 руб., в его пользу с ответчика ФИО1 следует взыскать в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 11 902,67 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму просроченного основного долга по кредитному договору <***> от 27.11.2018 в размере 724 189,36 руб., просроченные проценты по кредитному договору – 132 908,26 руб., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины – 11 770,98 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).
Судья В.Г. Ткачев
Решение в окончательной форме принято 2 марта 2023 года