РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 декабря 2022 года город Тверь

Калининский районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Бабановой А.С.,

при секретаре судебного заседания Галахове Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в Калининский районный суд Тверской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по уплате госпошлины.

Заявленные требования мотивированы тем, что 12.03.2012 Банк и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № М0НJRR20S12031200605.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк предоставил заемщику денежные средства в размере 450 000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк» № 1328 от 28.12.2011, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 450 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Положениями Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте задолженность заемщика перед АО «Альфа-Банк» за период с 01.04.2022 по 30.06.2022 составляет 521 764 рубля 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 446 590 рублей 14 копеек; начисленные проценты 49 838 рублей 73 копейки; штрафы и неустойки – 25 335 рублей 86 копеек.

Вышеуказанную сумму задолженности по соглашению о кредитовании наряду с расходами по уплате госпошлины истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке.

Истец АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайства, в которых просил рассматривать дело в его отсутствие, заявленные требования полагал необоснованными, ссылаясь на отсутствие в деле оригиналов документов, подтверждающих право требования к нему, а также просил отказать во взыскании штрафов и неустоек.

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

По правилам статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 809 и пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами, что 12.03.2012 ФИО1 обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением, заполненной собственноручно и содержащей его персональные данные, на получение кредитной карты, в которой просил рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, а также установить ему индивидуальные условия кредитования; просил открыть ему счет кредитной карты в выбранной валюте; в случае заключения соглашения о кредитовании выдать ему кредитную карту указанного в анкете-заявлении типа и категории. Согласие заемщика с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, означает заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Заемщик принял на себя обязательство немедленно уведомлять банк о любых изменениях информации, изложенной им в анкете-заявлении. Заемщик подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, обязался выполнять условия договора, а также подтвердил, что договор с приложениями получил, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлен и согласен (пункты 1-9 анкеты-заявления).

В анкете-заявлении ответчиком указан желаемый максимальный лимит кредитования – 90 000 рублей, валюта карты - рубль, тип карты – MasterCard, категория карты Classic/Standart/Green (т.1, л.д 61 - оборот).

По результатам рассмотрения данного заявления на имя ФИО1 в ОАО «Альфа-Банк» был открыт ссудный счет № (т.1, л.д. 17-59).

Статьей 421 ГК РФ установлена свобода договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения соглашения о кредитовании) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Проанализировав содержание положений анкеты-заявления на получение кредитной карты, Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», суд приходит к выводу о том, что 12.03.2012 между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, включающий элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, составными частями которого являются: анкета-заявление, подписанная заемщиком собственноручно, содержащая индивидуальные условия кредитования, общие условия кредитования, которые ФИО1 обязался исполнять.

Пунктом 4.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» определено, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно пункту 4.2. Общих условий минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 10 процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 рублей (если кредит предоставляется в рублях); проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с пунктом 3.7, с учетом условий пункта 3.8 настоящих Общих условий договора; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка.

Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно (т.1, л.д. 67).

Согласно пункту 3.7 Общих условий договора за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно) на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом (т.1, л.д. 66 - оборот).

Из материалов дела усматривается, что процентная ставка по соглашению о кредитовании составляет 28,99% (т.1, л.д. 175).

В силу пункта 3.9 Общих условий при неоплате минимального платежа в течение платежного периода (включительно) проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (т.1, л.д. 67).

Согласно пункту 8.1. Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода.

Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год понимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В подтверждение факта предоставления ФИО1 кредита представлена выписка по счету №, согласно которой ответчик воспользовался заемными денежными (т.1, л.д.17-59, т.1, л.д.176-250; т. 2, л.д.1-13).

Факт заключения соглашения о кредитовании на вышеуказанных условиях и получения заемных денежных средств ответчиком не оспаривается.

В нарушение условий соглашения о кредитовании ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполнял.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по соглашению о кредитовании за период с 01.04.2022 по 30.06.2022 составляет 521 764 рубля 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 446 590 рублей 14 копеек; начисленные проценты 49 838 рублей 73 копейки; штрафы и неустойки – 25 335 рублей 86 копеек (т.1, л.д. 16).

Указанный расчет подтвержден материалами дела, соответствует условиям договора, арифметически верен, ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности, как и доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, а равно погашения имеющейся задолженности суду не представлено.

Согласно Уставу АО «Альфа-Банк» в соответствии решением Общего собрания акционеров от 12.11.2014 (протокол № 02-2014 от 12.11.2014) наименования Банка изменены на Акционерное общество «Альфа-Банк» АО «Альфа-Банк» (т.1, л.д. 69 - оборот).

Таким образом, требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании, заключенному им с ОАО «Альфа-Банк» правомерны.

Ответчик просит отказать во взыскании штрафов и неустоек.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, систематическое в течение длительного периода неисполнение ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании, при том, что он продолжал пользоваться заемными денежными средствами, увеличивая тем самым сумму основного долга, о чем свидетельствует выписка по счету, принимая во внимание общую сумму задолженности – 521 764 рубля 73 копейки, суд приходит к выводу о том, что начисленные банком штрафные санкции в размере 25 335 рублей 86 копеек соразмерны последствиям нарушения обязательства.

Доводы ответчика об отсутствии оригиналов документов, подтверждающих право требования к нему, суд отклоняет, поскольку нормы процессуального права (части 1, 2 статьи 71 ГПК РФ) не запрещают представлять письменные доказательства в копиях.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В данном случае ответчиком не оспаривается факт заключения соглашения о кредитовании и его условия, что подтверждается ходатайством, в котором ответчик сам указывает о том, что при заключении договора у него имелся достаточный доход для исполнения обязательства (т.1, л.д. 94).

Наличие договорных отношений подтверждается представленными как истцом, так и самим ответчиком сведениями об обращении ФИО1 в Банк с заявлением об отзыве согласия на обработку персональных данных и другими заявлениями, в которых он ссылается на заключение с Банком кредитного договора № М0НJRR20S12031200605 (т. 1, л.д. 99-102, т.1, л.д. 105-110).

Копии документов, приложенных к исковому заявлению, прошиты, пронумерованы и надлежащим образом заверены представителем истца (т.1, л.д. 73 - оборот).

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ в их совокупности, руководствуясь приведенными выше требованиями закона, регулирующими спорные правоотношения, проверив расчет истца, установив, что ответчиком обязательства по соглашению о кредитовании не исполнены, и в ходе рассмотрения дела не было представлено доказательств, опровергающих доводы истца, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу части 1 статьи 88 ГПК РФ относится госпошлина.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 8 417 рублей 65 копеек, подтвержденные платежным поручением № 30425 от 14.09.2022 (т.1, л.д. 13).

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по уплате госпошлины удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №), в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании № М0НJRR20S12031200605 от 12.03.2012 в размере 521 764 рубля 73 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 417 рублей 65 копеек, а всего взыскать 530 182 рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Калининский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья А.С. Бабанова

Мотивированное решение составлено 16 декабря 2022 года.

Судья А.С. Бабанова