2-418/2022

УИД 24RS0036-01-2022-000440-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2022 года п. Мотыгино

Мотыгинский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Петушковой О.Ю.

при секретаре Беляускас В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя ФИО3, действующего на основании доверенности, обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя тем, что 03.04.2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму 223 232 руб., в том числе 200 000 руб. – сумма к выдаче, 23 232 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка 39,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 223 232 руб на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200 000 руб. выданы заёмщику через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23 232 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из Заявления на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно траздела « О документах» заёмщиком получены Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче уредита и его погашению, для ведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела 1 Условий договора).

По Договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявлення по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется умножением количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого, банк, согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соотвествии с договором сумма ежемесячного платежа составила 9 384 руб. 67 коп.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 19.09.2015г.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст. 329,330 ГК РФ является неустойка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается нейутойка неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня сдаты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммызадолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков в тогм числе, в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проенты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 550 руб. 22 коп., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 09.09.2022г. задолженность заёмщика составляет 245 506 руб. 52 коп., из которых:

- сумма основного долга – 153 357 руб. 40 коп.;

- сумма процентов за пользование кредитом - 21 653 руб. 95 коп.;

- убыкти банка - 47 550 руб. 22 коп.

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 944 руб. 95 коп.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 245 506 руб. 52 коп., из которых: сумма основного долга - 153 357, 40 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 21 653, 95 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 47 550, 22 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 22 944, 95 рублей. Взыскать с ФИО4 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы государственной пошлины в размере 5 655, 07 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, просили данное дело рассмотреть в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО4 и его представитель ФИО7 исковые требования не признали, возражали против удовлетворения искового заявления, заявили ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с данным иском.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав мнение ответичика ФИО4 и его представителя ФИО7, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пи. 1, 4).

На основании со ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В ходе судебного заседания было установлено, что 03.04.2013г. между ООО ХКФ Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, согласно которому, заемщику были предоставлены денежные средства в размере 200 000 рублей 00 копеек - сумма к выдаче и 23 232 рубля 00 копеек – страховые взносы на личное страхование, сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой 39,9 0 % годовых и сроком возврата до 13.03.2017г., условиями которого предусмотрено его ежемесячное гашение заемщиком равными платежами в размере 9 384 руб. 67 коп., с датой платежа, согласно графика гашения кредита.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму основгого долга и процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей.

Проставлением своей подписи в договоре ФИО4 подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с условиями договора, ФИО4 обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения.

Для этих целей, в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета.

В период пользования кредитом ФИО4 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по состоянию на 09.09.2022г. составляет 245 506 руб. 52 коп., из которых:

- сумма основного долга - 153 357 руб. 40 коп.;

- сумма процентов за пользование кредитом - 21 653 руб. 95 коп.;

- убыкти банка - 47 550 руб. 22 коп.

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 22 944 руб. 95 коп.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по уплате сумм кредита и процентов за его использование дало право банку обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка № 101 в Мотыгинском районе Красноярского края о взыскании с ФИО4 задолженности в размере 245 506 руб. 52 коп, государственной пошлины в размере 2 827 руб. 53 коп.

11.10.2019 г. мировым судьей судебного участка № 101 в Мотыгинском районе вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО4 в пользу ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности в размере 245 506 руб. 52 коп, государственной пошлины в размере 2 827 руб. 53 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 101 в Мотыгинском районе от 11.11.2019г. в связи с поступившими возражениями должника, судебный приказ от 11.10.2019г. отменен.

В ходе рассмотрения дела ответчик, возражая относительно предъявленных исковых требований, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с данным иском.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обстоятельствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара(работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

В соответствии с п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку, судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в случае отмены судебного приказа, если

неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Последний платеж по кредитному договору № от 03.04.2013г. был осуществлен ФИО4 21.05.2015г., чем свидетельствует предоставленная в материалы дела информация по договору.

Таким образом, 22.06.2015г. первоначальный обладатель права – ООО « ХКФ Банк» узнал о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

20.08.2015г. банком в адрес ответчика было направлено требование о полном джосрочном погашении долга, таким образом, по состоянию на 20.08.2015г. истцу было известно о нарушении его права.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании о вынесении с ФИО4 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору истец обратился лишь в октябре 2019г.

Из материалов дела следует, что с данным исковым заявлением ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Мотыгинский районный суд 11.09.2022г., путем подачи заявления через отделение почтовой связи, срок исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности, состоящей из ежемесячных платежей по основному долгу и процентам, истцом пропущен по всем платежам, ( 11.09.2022г. – 3 года), так как согласно графика гашения кредита последний платеж по кредитному договору ФИО4 обязан был внести 13.03.2017г., поскольку по платежам до 11.09.2019 г. истцом пропущен срок исковой давности, суд приходит к выводу, что обращение ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд с настоящим исковым заявлением имело место за пределами срока исковой давности.

Согласно пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Мотыгинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.Ю. Петушкова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 28.10.2022г.