Решение по делу № 2-47/2025 от 06.02.2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2025 г. р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Верещагиной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 47/2025 по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого заемщику ФИО1 перечислены денежные средства в размере 1437300,00 руб. под 15,7% годовых, сроком 120 месяцев. В целях обеспечения выданного кредита между ответчиками и истцом заключен договор залога недвижимого имущества. Ответчики свои обязательства по кредитному договору не исполняют, в результате образовалась задолженность по оплате основного долга, процентов и неустойки. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» сумму задолженность по кредитному договору в размере 1555 044,20 рублей, включая: 1394751,16 рублей - сумма основного долга; 159470,43 рублей - сумма просроченных процентов; 822,61 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; а также проценты за пользование кредитом в размере 19,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1394751,16 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 554 221,59 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, до дня фактического исполнения обязательства. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, квартиру общей площадью 40,9 кв. м., расположенную по адресу: 665344, <адрес> (кадастровый №), в счет погашения долга по договору № путем продажи с публичных торгов по начальной продажной ценой 982 287,20 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 550,44 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке №(1410/2024) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500,00 рублей. Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000,00 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке №(1410/2024) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 500,00 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2, надлежащим образом извещенные о дате и месте судебного заседания, в суд не явились, о причинах своей неявки суду не сообщили.

В соответствии с протокольным определением суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании пункта 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из статьи 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

При рассмотрении дела судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» (изменило наименование на АО «ТБанк») и ФИО1 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <***> на сумму кредита 1437300,00 рублей на срок кредита 120 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,7% годовых.

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий сумма ежемесячного платежа составила 28440,00 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий за неисполнение обязательств по кредитному договору предусмотрена неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика ФИО1 по данному кредитному договору между АО «ТБанк» в качестве залогодержателя и ФИО2 и ФИО1 в качестве залогодателя заключен договор ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении квартиры, кадастровый №, 40,9 кв.м. расположенной по адресу: Россия, <адрес>.

Ипотека в силу закона в пользу АО «ТБанк» в отношении названного недвижимого имущества зарегистрирована в ЕГРН в установленном порядке ДД.ММ.ГГГГ.

Банк обязательства, вытекающие из кредитного договора, исполнил и сумму кредита в пользу заемщика предоставил, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем образовалась кредитная задолженность, которая в добровольном порядке заемщиком погашена не была.

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ последний платеж по договору № был внесен ответчиком в сумме 13085,84 руб. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков направлены требования об уплате просроченной задолженности, однако, требования остались без ответа.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиками, что в настоящее время сумма основного долга по кредитному договору составляет 1394751 руб. 16 коп., проценты за пользование заемные средствами - 159470 руб. 43 коп., неустойка - 822 руб. 61 коп.

Оценивая расчет задолженности, представленный истцом, суд учитывает, что в представленном банком расчете отражены все платежи, поступившие в счет погашения кредита и уплаты процентов по настоящему кредитному договору, а также даты внесения этих платежей. Представленный истцом расчет ответчиками не оспорен, проверен судом и признан арифметически верным. Ответчики обоснованности заявленного иска, в том числе в части расчета задолженности, в ходе рассмотрения настоящего дела не оспаривали, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору на расчетную дату, кроме суммы погашения учтенной истцом, не представили.

Ходатайства об уменьшении неустойки от ответчиков не поступило, доказательств несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиками не представлено. Рассчитанный размер неустойки суд находит соразмерным последствиям нарушения обязательства, времени просрочки и размеру просроченной задолженности, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ не усматривает основания для снижения данного размера неустойки.

В соответствии с правилами части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что задолженность перед истцом имеет иной размер либо погашена, суду стороной ответчика представлено не было.

В связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1555044 руб. 20 коп., из которых 1394751 руб. 16 коп. - сумма основного долга, 159470 руб. 43 коп. - сумма просроченных процентов, 822 руб. 61 коп. - неустойка; процентов за пользование кредитом в размере 19,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1394751 руб. 16 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России да дату заключения кредитного договора (7,5% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1554221 руб. 59 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Приходя к выводу о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки на будущее время до момента фактического исполнения обязательства, суд основывается на взаимосвязанных нормативных правовых предписаниях статей 809, 811 ГК РФ и руководящих разъяснениях, приведенных в п. 48, 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

В отношении обращения взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 ст. 334 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, кредитор вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. По общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе неустойку (ст. 337 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

На основании пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

На основании пункта 1 статьи 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (пункт 2 статьи 10 Закона об ипотеке).

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств заемщика ФИО1 по данному кредитному договору между АО «ТБанк» в качестве залогодержателя и ФИО1, ФИО2 в качестве залогодателя заключен договор ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ в отношении квартиры, расположенной по адресу: Россия, <адрес>.

Собственниками указанной квартиры по 1/2 доли общей долевой собственности являются ФИО1, ФИО2, что следует из выписки из ЕГРН.

Согласно пункту 1.4 договора залога недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон предмет залога оценивается в сумме 1500 000,00 руб.

Пунктом 3.4 договора залога недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон (если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены недвижимого имущества указанный размер устанавливается судом).

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 12.06.2024) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно указанной норме федерального закона в отсутствие соглашения сторон начальная продажная цена определяется исходя из рыночной цены заложенного имущества со снижением ее на двадцать процентов.

Такое законодательное регулирование направлено на обеспечение баланса интересов взыскателя и должника, а снижение цены относительно рыночной стоимости обеспечивает возможность привлечения необходимого количества участников для того, чтобы торги состоялись. Цена, по которой реализуется переданное на торги имущество, определяется по итогам торгов исходя из предложений участников этих торгов.

С целью определения рыночной стоимости принадлежащего ответчикам ФИО1 и ФИО2 заложенного имущества истец обратился в общество с ограниченной ответственностью «Бюро оценки бизнеса» за проведением досудебного исследования рыночной цены заложенного имущества.

Согласно отчету общества с ограниченной ответственностью «Бюро оценки бизнеса» среднерыночная стоимость заложенного имущества квартиры, расположенной по адресу: 665344, <адрес>, составляет 1227859 руб.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество по договору о залоге, принадлежащему ответчикам ФИО1 и ФИО2 с установлением путем начальной продажной цены заложенного имущества в размере 982287,20 руб. (1227859 руб. х 80%).

При принятии решения суд отмечает, что при изменение рыночной стоимости переданного на торги имущества, заинтересованные лица вправе инициировать вопрос об изменении способа исполнения решения суда путем установления начальной продажной цены заложенного имущества на дату его реализации.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Следовательно, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, также подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст. 94 ГПК РФ относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, а также другие признанные судом необходимыми расходами.

При подаче иска истцом в материалы дела представлен отчет №(1410/2024) об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), на основании которого истцом в исковом заявлении указана начальная продажная цена квартиры, на которую банк просит обратить взыскание. Оплата понесенных истцом расходов по оценке рыночной стоимости недвижимого имущества подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5000 рублей, которые судом признаются необходимыми, для определения рыночной стоимости объекта недвижимости и подлежат взысканию с ответчиков в равных долях.

Кроме того, истцом при подаче настоящего иска в суд уплачена госпошлина согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50550,00 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1555044 руб. 20 коп., из которых 1394751 руб. 16 коп. - сумма основного долга, 159470 руб. 43 коп. - сумма просроченных процентов, 822 руб. 61 коп. - неустойка; а также проценты за пользование кредитом в размере 19,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1394751 руб. 16 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России да дату заключения кредитного договора (7,50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1554221 руб. 59 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, до дня фактического исполнения обязательства; расходы по уплате государственной пошлины в размере 30550 руб. 44 коп.; расходы по оплате отчета об оценке в размере 2 500 руб.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000,00 руб., расходы по оплате отчета об оценке в размере 2 500 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение (квартиру) общей площадью 40,9 кв.м, расположенную по адресу: 665344, <адрес>, кадастровый №, в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену жилого помещения в размере 982287 руб. 20 коп.

Ответчик вправе подать заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.П. Степаненко