Решение по делу № 2-779/2023 от 28.02.2023 - о взыскании задолженности по эмиссионному контракту.

УИД 70RS0004-01-2023-000209-47

Дело № 2-779/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2023 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего судьи Мацкевич Р.Н.,

при секретаре Дадашове Э.Н.,

помощник судьи С.Э.Г.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № 19-Д от 16.02.2022, выданной до 05.07.2024,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследникам умершего заемщика Ю.И.А. – ФИО2, ФИО3, в лице законного представителя ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, истец, Банк) обратилось в суд с иском к наследнику умершего заемщика Ю.И.А.. – ФИО2 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № 0441-Р-9113631530 от 13.10.2017 по состоянию на 30.12.2022 в размере 288645,45 руб., в том числе: просроченные проценты – 39708,61 руб., просроченный основной долг – 248936,84 руб.; возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6086,45 руб.

В обоснование требований указано, что ПАО Сбербанк и Ю.И.А.. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российский рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России, Информации о полной стоимости и ознакомлении Клиента с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № 0441-Р-9113631530 от 13.10.2017. Также ответчику был открыт счет № 40817810844402096089 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, что подтверждается подписью в заявлении на получение карты. Вместе с тем, платежи по карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, в связи с чем за период с 09.06.2022 по 30.123.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 288645,45 руб.

Заемщик Ю.И.А. умер – ДД.ММ.ГГГГ. На дату смерти Заемщика обязательства по выплате задолженности по кредитному договору исполнены не были, страховой договор заключен не был.

Определением судьи Советского районного суда города Томска от 06.02.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечены ФИО4, ФИО3, в лице законного представителя ФИО2.

Представитель истца ФИО1, в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3, иск признала, представив заявление об этом, в судебное заседание не явилась.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, возражений по существу исковых требований не представил. Направленная судом по месту регистрации ответчика извещение возвращено с отметкой об истечении срока хранения.

На оснований положений ст. 113, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", а также учитывая, что судебные извещения были доставлены ответчику по известному суду адресу, однако он уклонился от их получения, суд приходит к выводу о злоупотреблении ответчиком своими процессуальными правами, признает извещение ответчика надлежащим.

Руководствуясь положениями ст. 167, 233 ГПК РФ, и принимая во внимание отсутствие возражений стороны истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие стороны отвечика в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав и оценив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 13.10.2017 ФИО5 обратился в ПАО Сбербанк с Заявлением на получение кредитной карты, в котором он просил открыть ему счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита в размере 100 000 руб. и в тот же день им подписаны и получены на руки Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанными ответчиком, настоящие Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Суд рассматривает данное Заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком Заявления (оферты) Ю.И.А. явились действия по выдаче ответчику кредитной карты № и открытию счета № 40817810844402096089 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ПАО Сбербанк и Ю.И.А.. заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 100000 руб. (в дальнейшем установленный кредитный лимит увеличен до 280000 руб.)

Условия договора отражены в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифах Банка, с которыми ответчик ознакомлен, согласен и обязался их исполнять.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 5.7 Общих условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Клиент ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты Держатель определяет самостоятельно (п. 5.6 Общих условий).

При этом обязательный платеж - это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 3 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период на дату формирования отчета включительно.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Из п. 4 Индивидуальных условий следует, что денежные средства предоставляются Ю.И.А. под 23,9% годовых.

Из представленных в материалы дела документов, следует, что ответчик использовал карту, снимал со счета карты заемные средства.

Таким образом, ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Вместе с тем, ответчик Ю.И.А. как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнял договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносил платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты ежемесячного обязательного платежа.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Ю.И.А. умер ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обязательство по эмиссионному контракту № 0441-Р-9113631530 от 13.10.2017 не связано неразрывно с личностью заемщика Ю.И.А. и может быть исполнено без личного его участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, указанным в п. 58, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Резюмируя выше изложенное, суд обращает внимание, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности, в том числе обязательства по кредитными договорам, входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как следует из п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что наследственное дело № 43/2022 после смерти Ю.И.А., было отрыто нотариусом Города Томска К.Т.В.., из ответа на судебный запрос которой следует, что после смерти Ю.И.А. с заявлением о принятии наследства обратились наследники по закону: супруга – ФИО2, несовершеннолетний сын ФИО3, сын ФИО4

Кроме вышеуказанных, с заявлениями о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство иные наследники не обращались.

По истечении установленного законом срока, 28.10.2022, в 1/3 доле каждому выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО6 и ФИО3:

- на нежилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, ячейка погреба №, кадастровый №;

- на 1/2 долю квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Также ФИО2 выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на 1/2 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Истцом в материалы дела представлены заключения ООО «Мобильный оценщик» о стоимости имущества № 2-230215-105069 от 15.02.2023 и № 2-230215-105091 от 15.02.2023.

В соответствии с которыми на ДД.ММ.ГГГГ (дату смерти Ю.И.А.) рыночная стоимость объектов недвижимости:

- жилого помещения (квартиры), площадью 25,8 кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 2551000 руб.;

- нежилого помещения (погреба), кадастровый №, площадью 3,4 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, ячейка погреба №, составляет 37 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Ответчиками иных сведений о стоимости наследуемого имущества не представлено, ходатайства о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не заявлялось.

Рассмотрев представленные заключения, выполненные ООО «Мобильный оценщик», суд считает правильным основывать свои выводы на представленном отчёте ввиду отсутствия каких-либо объективных данных, порочащих данное заключение.

Как ранее установлено, обязательства по эмиссионному контракту № 0441-Р-9113631530 от 13.10.2017 наследодателем Ю.И.А. исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 30.12.2022 задолженность составила 288 645,45 руб., в том числе: просроченные проценты – 39 708,61 руб., просроченный основной долг – 248 936,84 руб., что подтверждается представленным истцом расчету задолженности

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в отчетах по карте. Контррасчет ответчиками не представлен.

До настоящего времени задолженность по вышеуказанному договору заемщиком не погашена, каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствия долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиками не представлено.

Из изложенного следует, что стоимость наследственного имущества Ю.И.А., перешедшего к его наследникам, исходя из их рыночной стоимости составляет 2588 000 руб., что значительно превышает задолженность перед ПАО Сбербанк по эмиссионному контракту № 0441-Р-9113631530 от 13.10.2017.

Сведений о заключении наследодателем договора страхования по кредитному договору не имеется при том, что стороны утверждают об отсутствии такого договора.

Таким образом, с учетом приведенных норм права, установленных по делу обстоятельств, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными, в связи с чем, иск ПАО Сбербанк к наследникам умершего заемщика Ю.И.А. – ФИО2, ФИО3, в лице законного представителя ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № 0441-Р-9113631530 от 13.10.2017 по состоянию на 30.12.2022 в размере 288 645,45 руб., в том числе: просроченные проценты – 39 708,61 руб., просроченный основной долг – 248 936,84 руб. подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 6086,45 руб., что подтверждается платежным поручением от № 207467 от 16.01.2023.

Принимая во внимание, что исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, указанные судебные расходы подлежат с возмещению с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследникам умершего заемщика Ю.И.А. – ФИО2, ФИО3, в лице законного представителя ФИО2, ФИО4 удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №), ФИО3 (свидетельство о рождении №), в лице законного представителя ФИО2, ФИО4 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пределах стоимости перешедшего после смерти Ю.И.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по эмиссионному контракту № 0441-Р-9113631530 от 13.10.2017 по состоянию на 30.12.2022 в размере 288645 (двести восемьдесят восемь тысяч шестьсот сорок пять, рублей 45 копеек, в том числе: просроченные проценты – 39708 рублей 61 копейка, просроченный основной долг – 248936 рублей 84 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3, в лице законного представителя ФИО2, ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6086 рублей 45 копеек.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 03 марта 2023 года.

Председательствующий