УИД 70RS0004-01-2022-005945-89
№ 2-808/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 февраля 2023 года Советский районный суд города Томска в составе:
председательствующего судьи Мацкевич Р.Н.,
при секретаре Дадашове Э.Н.,
помощник судьи С.Э.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>(4407216252) от 08.01.2021 в размере 151769,1 руб.; возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4235,92 руб., по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.
В обоснование иска указано, что 08.01.2021 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>(4407216252). По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в форме в сумме 140 000 руб. под 27 % / 27 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора, в связи с чем, у нее образовалась задолженность в размере 151796,1 руб. Направленное в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору оставлена без ответа, в связи с чем, Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Истец ПАО «Совкомбанк» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителей, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от 06.02.2023, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в его отсутствие не просила, возражений по существу исковых требований не представила.
Руководствуясь положениями ст. 167, 233 ГПК РФ и принимая во внимание отсутствие возражений стороны истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав и оценив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Из материалов дела следует, что 08.01.2021 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой - заявлением на получение потребительского кредита, в котором она просила Банк предоставить кредит в сумме 140 000 руб., на 60 месяцев.
Подписывая указанное заявление, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО, которые являются неотъемлемой частью заявления.
Суд рассматривает заявление ФИО1 как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с ПАО КБ «Восточный», которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
На основании заявления от 08.01.2021 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования <***>(4407216252), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере согласованного сторонами лимита кредитования – в сумме 140 000 руб., процентная ставка по кредиту по наличным и безналичным операциям – 27 % годовых, льготный период кредитования – до 90 дней.
Погашение кредита и уплата процентов должны были производиться путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика №, открытый в банке. При этом, заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период – 30 дней. Первый Расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Размер МОП на дату подписания индивидуальных условий составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного Кредита.
Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Истец свои обязательства по предоставлению заемщику кредита по договору <***>(4407216252) от 08.01.2021 исполнил в полном объеме, открыв на имя ФИО1 – текущий банковский счет заемщика №, установив лимит кредитования, выдав заемщику кредитную карту. Указанное подтверждается выпиской по счету, распиской о получении банковской карты.
При этом, как видно из выписки по счету, заемщиком ФИО1 обязательства по уплате суммы кредита и процентов исполнялись не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем, у нее образовалась задолженность в размере 151769,1 руб., из которых: 11686,01 руб. комиссии по Тарифу Банка, 139892,37 руб. – просроченная ссудная задолженность, 217,2 руб. – неустойка на просроченную ссуду, что подтверждается расчетом задолженности.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору кредитования банк обоснованно обратился в суд с настоящими требованиями на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ.
Проверяя представленный истцом расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями, Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами по кредиту, устанавливающими порядок пользования кредитом и его возврата.
Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету ответчика, с учетом произведенных ответчиком выплат в счет погашения кредита.
Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами. По состоянию на 12.11.2022 (дату формирования расчета банком) просроченная ссудная задолженность ответчика перед банком составляет 139832,37 руб. (с учетом всех произведенных погашений).
В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком начислена неустойка.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности платежа определена в размере – 0,0548 %.
Так, банком за период с 12.05.2021 (даты начала просрочки по основному долгу) по 22.07.2022 начислена ответчику неустойка за просроченную ссуду в размере 223,98 руб., в счет погашения задолженности ответчиком внесено 6,26 руб., следовательно, неустойка за просроченную ссуду составляет 217,72 руб.
При разрешении вопроса об обоснованности требований о взыскании с ответчика комиссии за банковскую услугу "минимальный платеж" в размере 11686,01 руб., суд принимает во внимание, что ответчиком не оспорен факт ознакомления и согласия при заключении кредитного договора с Общими условиями Договора кредитования, Индивидуальными условиями Договора кредитования, Тарифами, предусматривающими начисление и оплату ответчиком комиссий. Соответствующие условия не носят дискриминационного характера, факт предоставления услуг не оспорен ответчиком. При таких обстоятельствах соответствующие требования суд оценивает как обоснованные и подлежащие удовлетворению.
Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Совкомбанк» основывает свои требования на состоявшейся реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения его к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается представленными в материалы дела договором о присоединении от 26.10.2021, передаточным актом от 25.10.2021, решением № 2 единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25.10.2021, а также выпиской из ЕГРЮЛ от 14.02.2022 в отношении ПАО «Совкомбанк», из которой усматривается, что ПАО «Восточный экспресс банк» действительно был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в силу чего ПАО «Совкомбанк» является его правопреемником.
В силу ст. 58 ГК РФ при слиянии юридических лиц права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу. При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Таким образом, с 14.02.2022 (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему ПАО КБ «Восточный») истец является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается уставом Банка.
Следовательно, ПАО «Совкомбанк» выступает на правах кредитора в рассматриваемых правоотношениях и надлежащим истцом по делу.
Оценив совокупность представленных доказательств, учитывая, что ответчиком не оспорен факт заключения кредитного договора, его условия, факт получения денежных средств по договору, суд приходит к выводу, что ответчик в силу упомянутых правовых норм обязан исполнять условия данного договора в полном объеме и надлежащим образом.
При таких обстоятельствах требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 по кредитному договору <***>(4407216252) от 08.01.2021 в размере 151769,1 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме
При разрешении вопроса о возмещении судебных расходов суд исходит из следующего.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.
Истцом заявлено о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4235,92 руб., по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.
При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4235,92 руб., что подтверждается платежными поручениями № 433 от 14.11.2022 и № 576 от 03.08.2022 на указанную сумму.
Сведения об оплате за совершения нотариального действия по заверению копии доверенности представителя подтверждаются представленной в суд копией доверенности.
Учитывая, что исковые требования к ответчику судом удовлетворяются в полном объеме, указанные судебные расходы подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 198, 233 ГПК РФ, суд
решил:
иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***>(4407216252) от 08.01.2021 в размере 151769 (сто пятьдесят одну тысячу семьсот шестьдесят девять ) рублей 10 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 4235 (четыре тысячи двести тридцать пять) рублей 92 копейки, по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 (восемьдесят восемь) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение составлено 20 февраля 2023 года.
Председательствующий