Решение по делу № 2-1191/2023 от 27.06.2023 - о признании договора недействительным.

Дело № 2-1191/2023

Поступило в суд 02.02.2023

УИД 54RS0010-01-2022-007693-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2023 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Меньших О.Е.,

при секретаре Залевской Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК», Филиал «Новосибирский» АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора недействительным,

установил:

С.о С.П. обратился в суд с исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК», Филиал «Новосибирский» АО «АЛЬФА-БАНК», в котором просит признать кредитный договор № ** от **** недействительным и применить последствия недействительности сделки.

В обоснование искового заявления указано, что **** истцу поступил звонок от сотрудника ПАО «Сбербанк», с целью подтверждения перевода суммы денег. В связи с тем, что никаких операций в тот момент он не производил, никому денежных средств переводить не намеревался, что подтверждения сотруднику банка истец не дал: на его телефонный номер стали поступать сообщения, что по его счету ** одобрен кредит и уже списаны денежные средства в размере 148 500 рублей. Однако со стороны истца действий по получению, оформлению или подаче заявки на получение кредита не производилось, он начал звонить в службу поддержки АО «Альфа Банк», где ему были даны пояснения, что кредитный договор от его имени с банком подписан при помощи ЭЦП. На момент вышеуказанных событий истец находился в рейсе по маршруту Новосибирск-Иркутск с 16.10.2020г. по ****; Саянск-Канск- Красноярск с **** по ****; Кемерово-Новосибирск **** и не мог совершать действия по оформлению кредита, т.к. находился на рабочем месте, был за рулем. По возвращении из рейса истцом был запрошен в АО «Альфа Банке» кредитный договор потребительского кредита №** от ****, где действительно стоит его цифровая подпись, которую он не получал. После чего, истец обратился в МВД России по *** с заявлением об установлении лица совершившего в отношении него мошеннические действия и привлечении его к ответственности. **** возбуждено уголовное дело **, истец признан потерпевшим. **** истец также обратился в Прокуратуру Новосибирской области с заявлением.

**** истцом были направлены обращения в Центральный Банк России и в АО Сбербанк России. В ответном письме от Центрального банка России истцу были даны рекомендации обратиться в полицию, в АО «Альфа Банк» и в суд за защитой прав.

Согласно ответа АО «Сбербанк России», в отношении истца и его карты **** в 18:39 часов была произведена попытка перевода денежных средств на карту ** на сумму 53 000 рублей (1590 рублей комиссия). Банк посчитал эту операцию подозрительной и приостановил операцию. С целью предотвращения мошеннических действий банк карту заблокировал, а также мобильное приложение и СМС-банк. Дал соответствующие рекомендации.

Однако, **** от банка истец получил по почте уведомление о необходимости оплаты кредита по кредитному договору №** от **** до ****. Также от банка **** поступило уведомление на некоего ФИО2 об оплате задолженности на сумму 140 460, 71 рублей.

На все обращения истца в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» по вышеуказанным фактам ответчик так ничего и не ответил.

В судебное заседание истец не явился, представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики АО «АЛЬФА-БАНК» и Филиал «Новосибирский» АО «АЛЬФА-БАНК» участие представителя в судебном заседании не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения (л.д. 127-131), в котором исковые требования не признал, указав следующее. Истцом доказательств, что расходные операции совершались не им, кредитный договор № ** от **** им не заключался, не представлено. Истец в установленном порядке **** присоединился к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязался соблюдать его условия. В рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» истцом подключена и используется услуга «Альфа-Мобайл» с **** с указанием номера телефона **. с **** истец использует услугу с помощью мобильного устройства asus **. **** вход в «Альфа-Мобайл» осуществлялся только с помощью мобильного устройства asus **. **** в 17:45:27 с мобильного устройства asus ** был осуществлен успешный вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл». Вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» осуществлен по логину и уникальному паролю, владеть информацией о котором может только сам клиент банка.

В «Альфа-Мобайл» от имени истца было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными. На основании выбранных истцом условий кредитования был сформирован пакет электронных документов. Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов системой банка был сгенерирован ключ простой электронной подписи и на номер телефона истца было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: «Никому не сообщайте код: **. Оформление кредита наличными». Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона в составе sms-сообщения, был успешно введен в 17:45:40, чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной цифровой подписью, то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом, договор считается заключенным. Денежные средства в размере 148 500 рублей переведены на текущий счет клиента, открытый счет по распоряжению клиента, содержащемуся в заявлении заемщика от ****. После успешного оформления кредита в «Альфа-Мобайл» были осуществлены в 18:01:51 и в 18:06:02 два внешних денежных перевода в ПАО РОСБАНК по номеру мобильного телефона получателя ** через систему быстрых платежей (СБП) на общую сумму 124 500 рублей, получатель Михаил Владимирович Ч. Для подтверждения совершения указанных операций истцом были введены одноразовые пароли из PUSH-сообщений, направленных на мобильное устройство истца, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл». Обращений от истца о компрометации средств доступа, попытках входа в мобильное приложение неустановленных лиц и тому подобном, не поступало. За счёт предоставленных кредитных средств со счета истца была также списана страховая премия по оформленным от имени истца договорам страхования в общей сумме 23 415,77 рублей. **** данная сумма была возвращена на текущий счет истца по обращению, поступившему до истечения «периода охлаждения». Оформление кредита и операции по переводу денежных средств были совершены истцом лично либо истец нарушил условия договора, передав данные карт, мобильное устройство либо пароли третьим лицам, что повлекло неблагоприятные последствия для истца, за которые банк не несет ответственности. Со стороны банка нарушений условий договора или закона не имеется, услуги оказаны в полном соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

Третье лицо - ОСП города Бердска извещено, в суд явку представителя не обеспечило.

Исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от **** **-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено, что обслуживание физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее — ДКБО) и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

**** истец С.о С.П. в установленном порядке присоединился к ДКБО, обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора (л.д.134).

В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились (п. 2.7 ДКБО), что Банк имеет право вносить изменения в условия Договора и Тарифы. Изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в Договор, становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие.

Согласно п. 2.8 ДКБО Клиент обязан любым доступным ему способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы. В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов (п.2.9).

Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступе на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы». В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором, в том числе услугой мобильного банка «Альфа-Мобайл». «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи, посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл», осуществлять операции, предусмотренные ДКБО (разделы 1 и 8 ДКБО). Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи клиента. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» формируется Клиентом самостоятельно при подключении услуги «Альфа-Мобайл» и представляет собой известную только Клиенту последовательность цифровых символов, связанную с мобильным устройством Клиента. После формирования Кода «Альфа-Мобайл» доступ к услуге «Альфа-Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно произвести идентификацию Клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа-Мобайл» (л.д. 177).

В рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» истцом используется услуга «Альфа-Мобайл».

Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» (л.д. 142-150) С.о С.П. использовал услугу с **** по **** с помощью мобильного устройства asus **.

**** входы в «Альфа-Мобайл» осуществлялись только через мобильное устройство asus ZC520K с помощью которого производился вход в приложение как до этой даты, так и после.

Согласно ДКБО от 2020 г. (п. 8.8), текст которого находится в свободном доступе, посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением ** к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании (л.д. 177).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 указанного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона **** № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного Федерального закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно условиям ДКБО, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи Клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента.

В соответствии с п. 2.13 Приложения ** к ДКБО электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с ДКБО, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

В судебном заседании установлено, что **** под ID истца был осуществлен успешный вход в «Альфа-Мобайл». В «Альфа-Мобайл» от имени С.о С.П. было сформировано обращение к банку на принятие предложения о выдаче кредита наличными.

Банком на основании поступившего заявления был сформирован пакет электронных документов, в том числе, индивидуальные условия № ** от **** договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д. 159-162).

Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов Банком на номер телефона сотовой связи С.о С.П ** в 17:45:27 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля следующего содержания: Никому не сообщайте код: **. Оформление кредита наличными (л.д. 139).

Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был успешно введен в 17:45:40 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью, то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Таким образом, в соответствии с требованием ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным.

В связи с подтверждением принятия предложения Банка от имени истца на кредит в сумме 148 500 рублей и заключением кредитного договора, переведены денежные средства в сумме 148 500 рублей на текущий кредитный счет ** (л.д. 135-138).

Далее, после успешного оформления кредита посредством «Альфа-Мобайл» в 18:01:51(мск) и в 18:06:02(мск) осуществлены два внешних денежных перевода в ПАО РОСБАНК по номеру мобильного телефона получателя ** через систему быстрых платежей (СБП) на общую сумму 124 500 рублей, получатель Михаил Владимирович Ч.

Для подтверждения совершения указанных операций были введены одноразовые пароли из push-сообщений, направленных согласно условиям ДКБО на мобильное устройство С.о С.П., с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл».

Также за счет предоставленных кредитных средств была списана страховая премия по оформленным от имени истца договорам страхования в общей сумме 23 415,77 рублей (**** данная сумма была возвращена на текущий кредитный счет истца ** по обращению С.о С.П., поступившему до истечения «периода охлаждения», в соответствии с действующим законодательством).

Указанные обстоятельства подтверждаются выписками по счетам (л.д. 135-138), выпиской из электронного журнала направленных сообщений клиент – С.о С.П. (л.д. 139), выпиской из электронного журнала истории подключения к средствам дистанционного банковского обслуживания (л,***), выпиской из электронного журнала о входах в «Альфа-Мобайл» (л.д. 142-150).

Судом установлено, что операции от имени истца совершены с использованием одноразовых паролей из sms-сообщений/рush-уведомлений, все пароли были введены корректно. Кроме того, вход в «Альфа-Мобайл» осуществлялся через мобильное устройство asus ** с помощью которого С.о С.П. заходил в приложение и в другие даты, входов с иных устройств не осуществлялось.

Оспариваемый кредитный договор заключен сторонами в электронной форме, при этом договор подписан истцом электронной подписью путем введения присланных банком на номер телефона С.о С.П. кодов подтверждения, что является аналогом личной подписи заемщика. При этом процедура идентификации клиента банком не нарушена, вход в личный кабинет «Альфа-Мобайл» был осуществлен с использованием персональных средств доступа.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания для признания кредитного договора № ** от **** недействительным.

Утверждение истца о том, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе «Альфа-Мобайл» осуществлены мошенниками, подлежит отклонению, в силу положений статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положений статьи 49 Конституции Российской Федерации, согласно которым виновность лица в совершении преступления устанавливается вступившим в законную силу приговором суда. В случае вынесения судом обвинительного приговора в отношении лиц, совершивших мошеннические действия и установлении предусмотренных частью 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации фактов, истица не лишена права обратиться в суд с заявлением о пересмотре решения суда по вновь открывшимся обстоятельствам.

Также не являются основанием для удовлетворения исковых требований доводы истца о том, что он не имеет никаких электронных подписей, и никогда их не получал.

Доводы С.о С.П. о том, что на момент заключения и подписания кредитного договора истец находился в рейсе Новосибирск-Иркутск, не имеют в данном случае правового значения, поскольку все действия истца по оформлению кредита осуществлялись дистанционно с использованием средств дистанционного банковского обслуживания.

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истец суду не представил. Следовательно, оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора. В судебном заседании установлен факт введения с устройства С.о С.П. секретных одноразовых паролей, то есть всех необходимых сведений для заключения кредитного договора. Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, суду не представлены.

Исходя из вышеуказанного, следует, что оформление кредита и операции по переводу денежных средств были совершены Истцом лично, либо совершены с согласия Истца, либо Истец нарушил условия Договора, обеспечивающие безопасность операций, что повлекло неблагоприятные последствия для Истца, за которые Банк не несет ответственности.

В свою очередь, нарушений условий договора со стороны Банка не имеется, услуги оказаны в полном соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

На основании изложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования С.о С.П. к АО «АЛЬФА-БАНК», Филиал «Новосибирский» АО «АЛЬФА-БАНК» о признании договора недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.

Решение изготовлено в окончательной форме 04 июля 2023 года.

Судья (подпись) О.Е. Меньших