Дело № 2-2050/2022 РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Нижний Новгород 01 августа 2022 года
Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Рубинской О.С.
при секретаре Марушиной Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о взыскании задолженности, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Советский районный суд г.Нижнего Новгорода с исковым заявлением к ФИО4 о взыскании задолженности, в обоснование указав, что в ПАО «Сбербанк России» обратился клиент - ФИО1 (Держатель карты) с Заявлением на выдачу кредитной карты Visa Gold.
Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении.
Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.
Держателю карты банком была выдана кредитная карта №... с лимитом в сумме 45000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 17,9 % годовых.
Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России (далее по тексту - Условия) Должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.
Обязательный платеж, рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.
Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.
Согласно Условиям, Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета.
Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись Должнику ежемесячно.
Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул.
В дальнейшем Банку стало известно, что (дата) Должник умер.
Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти ФИО1 нотариусом Нижегородской области ФИО2 было заведено наследственное дело №....
Истец полагает, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Предполагаемым наследником заемщика истец считает ФИО4, (дата) года рождения.
По состоянию на (дата) задолженность перед Банком составляет 84857,4 руб., в том числе: основной долг 72422.03 руб., проценты 12435,37 руб., неустойка 0 руб., комиссия 0 руб.
Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность - с (дата) по (дата).
Истец просит суд взыскать в свою пользу в пределах наследственного имущества с надлежащего ответчика - ФИО4 суммы задолженности в размере 84 857 руб. 40 коп., в том числе основной долг – 72 422,03 руб., проценты – 12 435,37 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 745 руб. 72 коп.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в своем ходатайстве просил рассмотреть данное гражданское дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик и представитель его интересов возражали против удовлетворения иска, представили письменные возражения на иск. Указали, что поскольку истец указывает, что договор на выдачу кредитной карты заключается только на основании клиентского заявления. ФИО1 обращалась в ПАО Сбербанк с заявлением от (дата). Однако при этом истец предоставляет Приложение № 1 к расчету задолженности, в котором формирование основного долга осуществляется с (дата). Ответчик полагает, что начисление долга с (дата) по (дата) в сумме 47 894,00 рублей не законно и не обоснованно, не подлежит удовлетворению, так же как и начисленные за этот период проценты в сумме 2 472,59 рублей. Ответчик считает, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию основного долга и процентов за период с (дата) по (дата), так как в соответствии с Информацией о полной стоимости кредита срок кредита составляет 36 мес., а иск подан истцом (дата).
Также ответчик просил учесть, что период за который образовалась взыскиваемая задолженность с (дата). по (дата). Однако ФИО1 умерла (дата), в связи с чем задолженность по основному долгу не могла образоваться после (дата).
Согласно Отчета по кредитной карте от (дата) сумма основного долга составляет 72 422,03 рублей, что так же подтверждает доводы ответчика о том, что взыскиваемая задолженность в части основного долга была сформирована до (дата).
Из отчетов по кредитной карте с (дата). по (дата). следует, что там идут начисления только процентов.
Так ответчик просил учесть, что истец представил отчеты по кредитной карте лишь с (дата) по (дата), а за период с (дата) по (дата) отчеты не представлены, тогда как начисление долга и процентов за этот период истец производит. Следовательно, правильность данных начислений проверить невозможно. Более того истец не представил доказательств направления данных отчетов способом, указанным ФИО1 в заявлении на получение кредита от (дата).
Суд, с учетом мнения участников процесса, полагал возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав возражения ответчика и его представителя, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие факта, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствие со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42).
Судом установлено, что (дата) ПАО «Сбербанк России» по заявлению ФИО1 выдана кредитной карты Visa Gold.
Держатель карты ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается ее подписью в заявлении (л.д. (марка обезличена)).
Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.
Держателю карты банком была выдана кредитная карта №... с лимитом в сумме 45 000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 17,9 % годовых.
В последствии первоначально установленный кредитный лимит был увеличен: (дата) – 52000 руб., (дата) – 80000 руб., (дата) – 75000 руб., (дата) – 73000 руб.
Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России (далее по тексту - Условия) Должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее латы платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.
Обязательный платеж, рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.
Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный лень, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.
Согласно Условиям, Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и па условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
Держатель карты совершала расходные операции по счету кредитной карты, получала наличные денежные средства, оплачивала товары в розничной сети, регулярно получала кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должна была возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета.
Из материалов дела следует, что ФИО1 умерла (дата) (л.д. (марка обезличена)).
Также из материалов дела следует, что до момента смерти ФИО1 совершала операции по карте, в том числе зачисляла на счет денежные средства, а также производила операции по снятию наличных и оплата товаров, услуг безналичным путем.
Довод ответчика о том, что истцом не направлялись отчеты по счету карты по адресу места проживании должника, как предусмотрено заявлением на выдачу карты, суд не может принять во внимание, поскольку из данного заявления следует, что должник также была подключена к услуге «Мобильный банк», а получение Отчетов является обязанностью должника, в силу Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных до (дата)) (л.д. (марка обезличена)).
Судом установлено, что платежи в счет погашения задолженности по банковской карте должником производились с нарушением.
Из требований истца следует, что задолженность по кредитной карте предъявлена ко взысканию за период с (дата) по (дата).
Из ответа нотариуса ФИО2 следует, что наследником по закону, принявшим наследство путем подачи заявления нотариусу (дата) является сын - ФИО4, состоящий на регистрационном учете по месту жительства по адресу: (адрес).
Кроме него, наследником по закону является: мать - ФИО3, состоящая на регистрационном учете по месту жительства по адресу: (адрес), которая надлежащим образом была извещена об открытии наследства (дата). К нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась.
Сведений о других наследниках не имеется.
Наследственным имуществом по закону заявлено: квартира, находящаяся по адресу: (адрес); денежные средства в ПАО "Сбербанк" на имя наследодателя; денежные средства в АО (марка обезличена) на имя наследодателя; денежные средства в АО (марка обезличена) на имя наследодателя.
На вышеуказанную квартиру ФИО4 (дата) выдано свидетельство о праве на наследство по закону, реестр №....
На вышеуказанные денежные средства ПАО "СберБанк" ФИО4 (дата) выдано свидетельство о праве на наследство по закону, реестр №....
Имеется информация о наличии задолженности наследодателя перед банками: АО (марка обезличена) в размере 85 623 рублей 16 копеек, согласно ответа АО (марка обезличена) от (дата); АО (марка обезличена) в размере 78 116 рублей 48 копеек.
В силу положений статей 418, 1112, 1075 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Таким образом, ФИО4 является надлежащим ответчиком по настоящему делу. Стоимость наследственного имущества достаточна для погашения задолженности перед истцом и другими кредиторами.
Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности суд отклоняет, поскольку из исковых требований, расчета и ответов по кредитной карте следует, что истцом заявлены требования по периоду с (дата) по (дата), с иском в суд истец обратился (дата), т.е. в пределах срока исковой давности.
Срок предоставления кредита исчисляется самостоятельно от каждой полученной по карте денежной суммы.
Кроме того, суд принимает во внимание, что истцом ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности от (дата).
Как следует из представленных истцом документов, в спорный период с (дата) по (дата) образовалась задолженность по кредитной карте в размере 72422,03 руб., а также проценты в размере 12435,37 руб.
Довод ответчика о том, что истцом неправомерно начислены проценты, суд не может принять во внимание, учитывая разъяснения п. 61 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании" - Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Факт злоупотребления истцом своими правами судом не установлен, ответчик получил свидетельство о принятии наследства (дата), истец обратился в суд (дата). Ответчик не отрицал в судебном заседании о том, что ему стало известно о наличии задолженности после смерти ФИО1, однако, как правопреемник, он не предпринимал меры к погашению задолженности. Пеней и штрафных санкций истцом к ответчику не заявлено.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 84857,40 руб. (в том числе сумму основного долга 72422,03 руб. и проценты – 12435,37 руб.).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2745,72 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о взыскании задолженности, судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности в размере 84857,40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2745,72 руб.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода.
Судья О.С. Рубинская
(марка обезличена).